Извилистые пути прямого ОСАГО
Порядок прямого урегулирования в обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) был введен в России с 1 марта 2009 года, несмотря на кризис в экономике. Старт проекта откладывался несколько раз, нововведение реализуется поэтапно, по мере обновления полисов ОСАГО водителями. Усиление кризисных тенденций на страховом рынке показывает, что предосторожность автостраховщиков оказалась мудрой и охраняет их от цепной реакции неплатежей.
Автостраховщики доказали рублем солидарную ответственность
Споры о введении порядка прямого урегулирования убытков в ОСАГО стихли сразу после его вступления в силу с 1 марта этого года. Техническая подготовка к новому порядку взаиморасчетов была проведена эффективно. Все участники системы сформировали гарантийные депозиты, величина которых определялась объемом проводимых в ОСАГО операций.
За исключением некоторых казусов во время присоединения участников к расчетной системе сбоев не было. Нарушителями оказались те, кто фактически уже терял лицензию на страхование и одновременно интерес к прямому урегулированию в ОСАГО. Так, после вскрытия банком по просьбе Российского союза автостраховщиков (РСА) одного «подозрительного» депозита кандидата на проведение прямых расчетов выяснилось, что на счет страховщик положил целый 1 рубль вместо требуемых миллионов. Смысл этой шутки в настоящее время анализируют правоохранительные органы.
В числе 10 страховщиков, не сумевших выполнить условия для получения доступа к прямому урегулированию в ОСАГО, – СК «АСОПО», «Уралрос», СКМ (приобретена «АльфаСтрахованием»), СО «Прогресс-Нева» (приобретена «Ренессанс Страхованием»), СО «Метрополис», СК «Гранит», СК «Корона», СК «Скиф-Тверь», «Русская страховая компания», СК «Поддержка-Гарант». В ходе общего собрания РСА, где обсуждался вопрос об исключении компаний из союза, СК «Скиф-Тверь» удалось все же попросить отсрочку в применении санкций. Однако, по данным РСА, избежав исключения, эта компания все же не участвует в расчетах, поскольку ей не удалось сформировать необходимого гарантийного депозита.
С марта по середину июля клиринговым центром РСА было проведено 16 расчетных сессий между 122 страховыми компаниями на сумму 55 млн 179 тыс. рублей.
Если в марте в систему поступило 60 заявок, акцептовано – 43, требования выставлены по 3 событиям, то в апреле заявок уже поступило 428, из них 311 акцептовано, 68 требований выставлено. В мае число заявок выросло до 1299, в июне – до 2399. В мае акцептовано 943, в июне 1673 заявки. Требования выставлены в мае по 512 событиям, в июне – по 1264.
«Введение такого механизма в столь сжатые сроки – это колоссальная заслуга страхового сообщества и РСА, считает глава дирекции развития страхования СК «МАКС» Светлана Гусар. «Безусловно, проблемы с использованием прямого урегулирования есть, но я надеюсь, что в ближайшее время они будут сняты. А впереди еще годы доработок и совершенствования системы, ведь программное обеспечение должно минимизировать трудозатраты, вероятность ошибок, возникновения неплатежей и других негативных моментов», – добавила она.
Ограниченность масштабов нововведений спасет взаиморасчеты от коллапса
Текст соглашения о прямом возмещении убытков в ОСАГО до сих пор не завизирован Минфином РФ, хотя такие договоры подписаны с каждым из участников расчетов Российским союзом автостраховщиков.
Самая большая юридическая сложность при введении порядка прямого урегулирования сводилась к трактовке поэтапности введения этого положения закона об ОСАГО. Страховщики считали, что новый порядок должен распространяться исключительно на договоры, заключенные с этой даты. Некоторые юристы, в том числе госведомств, с такой трактовкой не соглашались.
В итоге с момента вступления нового порядка в силу прошло 4 месяца, а текст соглашения с визой Минфина РФ все никак не появится. «Скорректированный с учетом поправок, предложенных межведомственной группой, проект соглашения будет представлен 20 августа на обсуждение в ходе президиума РСА», – пояснил представитель союза.
Стороны еще не договорились о реализации первого этапа проекта, как начались трудности второго этапа. «Минфин РФ встревожен ситуацией, когда пошли аресты средств, задепонированных на спецсчетах участников расчетов в клиринговом центре РСА. Обеспечительные аресты налагаются на них за долги перед бюджетом по решению судов», – сообщила агентству заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева. По ее словам, выстроенная система гарантий, таким образом, оказалась под ударом. Такие ситуации отнюдь не единичны и означают угрозу невозврата выплаченных по прямому урегулированию в ОСАГО возмещений прямым страховщикам от страховщиков виновников ДТП.
Участники клиринга ОСАГО чувствуют обострение рисков, но ничего не могут с этим поделать. «Страховщики оказались интуитивно правы, сдерживая объемы расчетов поэтапным введением договоров прямого урегулирования. Если бы порядок распространялся на все действующие в России договоры ОСАГО, с учетом заблокированных средств система могла бы оказаться скоро на грани остановки», – считает главный эксперт «Интерфакс-ЦЭА» Анжела Долгополова.
Понимая опасность положения, Минфин РФ и Российский союз автостраховщиков ставят вопрос о защите спецсчетов в расчетах по прямому урегулированию в ОСАГО, сообщила В.Балакирева.
Как отметила А.Долгополова, РСА тщательно выстраивал систему клиринговых расчетов с тем, чтобы резервирование на счетах участников средств обеспечивало их неприкосновенность. «Даже вскрытие депозитов при нехватке текущей ликвидности для компаний карается обязанностью удвоения их объемов», – сказала аналитик. Однако все эти меры предусмотрительности не действуют, когда регуляторы реализуют свои права.
Решение задачи по обособлению средств в расчетах по прямому урегулированию в ОСАГО потребует внесения поправок в несколько законодательных актов, пояснила «Интерфаксу-АФИ» В.Балакирева, в том числе в общий закон о банкротстве. Также потребуются изменения в законодательстве об исполнительном производстве и в законе об организации страхового дела. С аналогичной проблемой на рынке сталкиваются и другие финансовые институты, добавила В.Балакирева. Она выразила надежду на внесение определенной ясности в законодательном поле после появления закона о клиринге и клиринговой деятельности, работа над которым ведется в настоящее время законодателями.
Страховщики ОСАГО ждут поправок в НК РФ четыре месяца после старта
Суровая реальность ставит перед российскими автостраховщиками конкретные и жесткие задачи. Проект соглашения о прямом урегулировании проходит последние корректировки. В них учтены замечания Минфина РФ и других представителей рабочей межведомственной группы. Обсуждение документа включено в повестку дня президиума РСА 20 августа.
С.Гусар из СК «МАКС» рассчитывает на то, что вступление в силу порядка прямого урегулирования в РФ сделает для страхователей «обращение в свою страховую компанию более комфортным, поскольку вероятность получения отказа в возмещении по прямому урегулированию будет сведена к минимуму». «Такое общение страховщика со своим клиентом улучшит сервис и качество обслуживания в ОСАГО», – убеждена она.
А пока, по ее признанию, «есть ряд проблем с недобросовестными страховщиками, которые отказывают в акцепте заявок по прямому возмещению убытков, ссылаясь в том числе на отсутствие согласованной версии соглашения, что, в свою очередь, вынуждает прямого страховщика отказывать клиенту без веских на то оснований».
В нынешней ситуации нестабильного рынка с «уходящими» компаниями при несовершенстве законодательства потребитель ориентируется на страховые компании, зарекомендовавшие себя на рынке и имеющие значительный запас финансовой устойчивости, отметила С.Гусар.
Отдельные проблемы в связи со вступлением порядка прямого урегулирования в ОСАГО должны быть решены на законодательном уровне, и страховщики вправе ожидать от государства поддержки в реализации данных инициатив, считают в МАКСе.
Например, необходимы изменения и дополнения в Налоговый кодекс Российской Федерации, позволяющие страховщикам часть денежных средств в расчетах учесть в налогооблагаемой базе и уменьшить ее.
«Необходимость для страховой компании работать как со своими клиентами в рамках прямого урегулирования убытков, так и с чужими в рамках традиционного урегулирования приводит к задвоению операционного процесса», – сетует С.Гусар. «Это, в свою очередь, ведет к увеличению временных и материальных затрат страховщика и негативно влияет на скорость урегулирования, а также стоимость страхования», – добавила она.
Вместе с тем, полагает представитель МАКСа, «у страховщиков впервые появилось единое информационное пространство, которое позволяет не только обмениваться информацией, но и производить взаиморасчеты».
История вопроса
Система прямого возмещения убытков предусматривает право потерпевшего обратиться по страховому случаю в страховую компанию, с которой у него заключен договор обязательного страхования автогражданской ответственности.
Упрощенное оформление ДТП предусматривает право участников ДТП оформить документы по незначительным происшествиям без привлечения сотрудников ГИБДД.
Заинтересованными сторонами для обсуждения и совершенствования документа была создана рабочая группа с участием представителей Минфина РФ, Федеральной службы страхового надзора и РСА. Как сообщили в РСА, по техническим причинам текст документа даже после снятия разногласий не может быть готов ранее 20 августа – даты заседания президиума РСА.
Прямое урегулирование в ОСАГО в настоящее время действует с учетом нескольких условий. К страховщику, продавшему полис ОСАГО, водитель может обратиться, если в результате ДТП вред причинен только имуществу, а происшествие произошло с участием не более двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с законом об ОСАГО.
С той же даты – 1 марта – в РФ начала действовать процедура упрощенного урегулирования мелких ДТП без вызова представителя ГИБДД. Однако этим правом российские владельцы почти не пользуются: предел такой выплаты установлен в размере 25 тыс. рублей. Если ущерб участниками оценен на месте происшествия неверно, доплачивать по упрощенному урегулированию недостающее никто из страховщиков не может. Как показала практика первых месяцев, эта норма закона почти не применяется водителями на практике.
Участники гордятся стартом
«Прямое урегулирование убытков началось в марте, и пока его доля в общем количестве убытков по ОСАГО незначительна, всего 1,6%. Единый расчетный центр РСА работает нормально, сбоев нет. Есть некоторые сложности идентификации полисов крупных холдинговых структур. В данный момент РСА работает над этим вопросом», – сообщил директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.
«В целом опыт внедрения прямого урегулирования убытков по ОСАГО можно считать успешным», – полагает заместитель директора центра анализа, мониторинга и контроля РОСНО Андрей Афанасьев.
«За первые 3 месяца действия системы были отработаны механизмы взаимодействия между страховыми компаниями. В этот период в системе прошло более 2000 убытков и более 600 выплат», – уточнил представитель РОСНО.
«Внедрение прямого урегулирования убытков позволило более качественно обслуживать наших клиентов, застрахованных по ОСАГО, так как проблему взаимоотношений со страховщиком виновного взяла на себя родная страховая компания потерпевшего – ранее потерпевший должен был обращаться в СК, в которой он не застрахован (в большинстве случаев), и обслуживать его качественно страховая компания виновника не была заинтересована», – считает сотрудник РОСНО. Кроме того, у компании уже перед стартом был опыт урегулирования убытков по прямым обращениям клиентов. Программа «Евросервис» оказалась прототипом новой системы.
«Прямое возмещение удобно, прежде всего, для страхователя», – убеждена С.Гусар из СК «МАКС».
По ее мнению, возможность обратиться в свою страховую компанию очень важна для клиента, поскольку этого страховщика он выбрал сам, он ему известен, потерпевший знает, где находятся офисы по урегулированию убытков. Учитывая, что на сегодняшний день достаточно много разночтений по тексту закона, многие моменты требуют корректировки и существует ряд ограничений, которые проистекают из закона и правил, некоторые граждане, обращающиеся за прямым возмещением, не всегда остаются удовлетворенными качеством обслуживания.
В ходе обсуждений страховщики ОСАГО в долгосрочной перспективе ставят вопрос о полном переходе клиентов на урегулирование убытков исключительно у своего страховщика. Но это пока мечты. Законодательство РФ лояльно к страхователям и в отличие от законодательства других стран позволяет российским автовладельцам отправляться за возмещением по ОСАГО как в свою компанию, так и к страховщику виновника ДТП.
Финмаркет
