Набросок стратегии развития страхования жизни в РФ на период 2010–2020 годов
Страхование в мире
Активы страховых и пенсионных компаний составляют 51% от ВВП по странам Евросоюза (в Великобритании – 90%, во Франции – 75%), причем 80% страховых активов сосредоточено в компаниях по страхованию жизни. Страховая премия составляет значительную долю в ВВП – от 6,7% в Германии, 8% в США до 15% в Великобритании. Доля премий по страхованию жизни в общей страховой премии составляет 58% по всему миру. При этом в США страхование жизни занимает 51%, а в Евросоюзе – 61% рынка. В странах Европы средняя страховая премия в 2008 году составила €1805 на душу населения, из них €1098 – по страхованию жизни.
Доля комиссионного вознаграждения от продажи страхования в прибыли банков достигает 40%.
В ЕС в сфере страхования занято несколько миллионов человек (более миллиона непосредственно в страховых компаниях, еще порядка миллиона – в связанных со страхованием бизнесах).
Существенная налоговая поддержка в сфере страхования оказывается государством в Великобритании, Канаде и в США, а также в ряде развивающихся стран (Турция, Бразилия, Мексика).
Страхование жизни в России
Рынок страхования жизни в России есть, и он активно работает. На нем присутствуют 64 активных компании, из них 11 «дочек» ведущих иностранных страховщиков. На сегодняшний день данный сегмент очищен от налоговых схем.
Можно сказать, что рынок страхования жизни в целом безболезненно прошел кризис:
– зарегистрирован один случай банкротства (на Урале);
– наблюдаются быстрые темпы восстановления (+25% к 2009 году);
– имеются примеры цивилизованного ухода с рынка («ИНГ Лайф»).
Потенциал для долгосрочного роста сегмента можно оценить как высокий. Вместе с тем, имеется ряд факторов, сдерживающих развитие страхования жизни в России. Среди них необходимо выделить следующие:
– развитие страхования в России идет по экстенсивному пути, прежде всего за счет обязательных видов;
– отсутствует внимание, твердое и стойкое желание, а также вера в развитие страхования жизни как внутри страхового сообщества, так и со стороны законодателей/регуляторов. Страхование жизни является своеобразным «сельским хозяйством» индустрии финуслуг;
– сохраняется макроэкономическая нестабильность, прежде всего высокая инфляция, отрицательные реальные процентные ставки в сочетании с отсутствием значимых налоговых льгот для физических и юридических лиц, что серьезно усложняет работу по продвижению долгосрочного страхования жизни;
– слабы возможности лоббирования – вследствие неразвитости рынка и доминирования компаний по универсальному страхованию. В результате страховщики жизни были практически выключены из обсуждения вопросов развития отрасли, а также из участия в таких важнейших и значительных по размерам сегментов, как пенсионная система РФ и система социального страхования;
– имеется несовершенство нормативно-правового регулирования страховой отрасли, в т.ч. классификации видов страхования, налогообложения страховых операций и т.д.;
– отсутствует ясная и четко прописанная в законодательстве возможность предлагать современные популярные программы страхования жизни (например, инвестиционное страхование, страхование от потери работы для заемщиков кредитов);
– наблюдается недоверие со стороны потенциальных страхователей к индустрии финансовых услуг в целом и к институту страхования в частности, имеется негативный опыт в отношении отдельных страховщиков;
– на кадровом рынке сложилась негативная ситуация, связанная с нехваткой специалистов, обладающих достаточными знаниями и навыками, позволяющими развивать страховой бизнес, в том числе в соответствии с международными стандартами;
– имеет место нездоровая конкуренция внутри страхового рынка, прежде всего за дистрибуцию, в результате чего вместо количества и качества профессиональных посредников растет только стоимость их услуг, что приводит к снижению прибыльности и платежеспособности страховых компаний;
– отсутствует необходимая статистическая информация как со стороны государства, так и наработанная страховым сообществом;
– слаб интерес потенциальных страхователей к страхованию в связи с отсутствием полной информации о страховщиках и предлагаемых ими услугах, позволяющей сделать необходимые выводы.
Стратегия развития рынка
Цель предлагаемой стратегии развития российского рынка страхования жизни – довести объем собираемых премий до уровня ведущих стран Восточной Европы (Польши, Чехии, Венгрии), а именно до $200–300 на одного жителя. Предполагается довести проникновение страхования жизни до уровня 1,5–2% от ВВП. Планируется повысить роль страхования жизни в индустрии финансовых услуг, доведя долю страхования жизни в общем объеме рынка страхования как минимум до 50%. Необходимо также увеличить размер активов, находящихся под управлением компаний по страхованию жизни, минимум до 1 трлн рублей. Наконец, следует консолидировать рынок страхования жизни, создав на нем 30–50 устойчивых и прибыльных компаний.
Достижение целей, заявленных в стратегии, позволит:
– способствовать дальнейшей диверсификации российской экономики;
– обеспечить долгосрочный рост страховой индустрии в целом, повысить ее значимость в экономике страны;
– способствовать дальнейшему развитию и диверсификации финансовой системы России, превращению Москвы в важнейший международный финансовый центр;
– создать новую категорию российских институциональных инвесторов;
– содействовать привлечению «длинных», не спекулятивных денег в экономику России. Развитие позволит страховщикам нарастить общий объем активов по страхованию жизни до 2–3% от ВВП (в сегодняшних ценах);
– значительно повысить степень участия российских частных инвесторов в операциях на российском фондовом рынке через программы инвестиционного страхования жизни;
– способствовать повышению устойчивости и надежности других сегментов финансовой системы России, и прежде всего банков, за счет получения ими источника дополнительной прибыли и одновременно механизма для снижения рисков, связанных с жизнью и здоровьем заемщиков;
– снизить социальную напряженность, особенно в периоды экономических кризисов, а также природных и техногенных катастроф, предоставив значительной части (до 25%) населения РФ возможность обеспечить дополнительную социальную защиту для себя и своих близких за счет собственных средств;
– создать в результате развития отрасли страхования жизни более 100 000 новых рабочих мест;
– улучшить качество работы с клиентами, повысить удовлетворенность населения от потребления услуг по страхованию жизни;
– способствовать развитию в России среднего класса и повышению качества его жизни за счет внедрения инструментов финансового планирования через страховые программы (включая целевые накопления на образование детей), повышения его возможностей получения качественных платных медицинских услуг, создания надежного механизма для формирования дополнительных пенсионных накоплений и выплат;
– повысить прозрачность и надежность страховых компаний;
– способствовать тому, чтобы услуги по страхованию жизни стали понятными, доступными и привычными для большинства населения РФ.
Стратегия предполагает стимулирование развития рынка как со стороны государства, так и со стороны страховщиков. Основные направления государственной поддержки могут быть сформулированы следующим образом:
– стабильная макроэкономическая ситуация (инфляция, рубль, ставки);
– налоговое стимулирование (страхователей, страховых компаний и посредников);
– дальнейшая либерализация рынка;
– реализация частно-государственного партнерства в сфере социального и пенсионного обеспечения;
– совершенствование страхового законодательства;
– эффективное регулирование и надзор;
фокус надзора на контроль за платежеспособностью;
жесткие требования к уставному капиталу, к составу и качеству активов;
сбалансированные ограничения на инвестиционную стратегию;
минимум ограничений на возможность предлагать разнообразные страховые продукты;
– поощрение просвещения и образовательных программ по личному финансовому планированию;
– повышение статуса индустрии страхования жизни.
Для стимулирования развития страхования жизни со стороны страховщиков могут быть предприняты следующие меры:
– создание Ассоциации страховщиков жизни и активизация работы Комитета ВСС по страхованию жизни;
– экспертная, техническая и даже финансовая поддержка всех инициатив законодателей и регуляторов, направленных на развитие рынка;
– обеспечение прозрачности и понятности страховых услуг для клиентов;
– стандартизация базовых понятий и существенных положений договоров страхования жизни;
– поддержка работы независимых рейтинговых и аналитических агентств;
– повышение качества работы посредников;
– единые стандарты по обучению, сертификация агентов;
– запрет на неэтичные практики посредников, обмен базами мошенников;
– повышение престижа работы страхового агента, активное продвижение таких организаций, как LIMRA и MDRT;
– работа с образовательными учреждениями, поддержка и развитие специализированного обучения;
– продвижение идеи страхования жизни через СМИ.
