Практика страхового следователя: анализ правил страхования и страховых событий
Для мотивированного отказа в выплате страхового возмещения необходимо тщательно проанализировать действующие Правила по данному виду страхования. Так, имел место случай, когда страховщик обратился за помощью в расследовании обстоятельств кражи монитора из интернет-клуба. При анализе обстоятельств кражи специалистом было установлено, что кража произошла путем открытого доступа одного из посетителей интернет-кафе к компьютерному оборудованию. Сотрудники интернет-кафе не сразу обнаружили кражу. По Правилам страхования страховщик покрывает убытки, причиненные в результате кражи со взломом, совершенной путем преодоления запирающих устройств, дверей, окон и проч. Указанная кража не подпадала под признаки страхового события. В выплате страхового возмещения было отказано.
Важную роль играет мониторинг документов по договору страхования и документов, представленных страхователем.
Документы, обосновывающие претензию лица, в пользу которого заключен договор страхования, можно условно подразделить на три группы:
1. Документы, подтверждающие наличие интереса в имуществе: страховой полис, счета, перевозочные документы, свидетельства о праве собственности, если согласно этим документам лицо, в пользу которого заключен договор, имеет право распоряжаться этим имуществом.
2. Документы, подтверждающие наличие страхового случая: коммерческие акты, акты экспертизы, акты осмотра.
3. Документы, подтверждающие размер претензии: акты экспертизы, акты оценки, сметы, счета, квитанции.
При анализе документов следует обратить внимание на такие параметры, как:
– комплектность документов;
– вид документа;
– дата и время составления;
– должностное лицо, составившее документ;
– организация, выдавшая документ;
– содержание документа;
– логика изложения информации;
– подлинность документа, печатей и подписей;
– соответствие реквизитов документа реквизитам, установленным для данного вида документации;
– соотносимость данного документа с другими документами и сведениями, полученными по данному страховому случаю.
Так, при исследовании обстоятельств страхового случая – пожара, в результате которого сгорело большое количество товара в складских помещениях, – проводился тщательный анализ документации по страхованию и документов, представленных страхователем.
Большую часть сгоревшего товара составляла крупная партия спичек. При анализе перечня застрахованного имущества была установлена формулировка «продукты питания». Естественно, что спички не попадали в категорию продуктов питания. Кроме того, при анализе накладных и счетов-фактур, представленных страхователем, было установлено, что адрес склада в этих документах не соответствует адресу сгоревшего складского помещения. Таким образом, страхователь не смог подтвердить факт нахождения данного товара на сгоревшем складе. В выплате страхового возмещения было отказано.
При расследовании другого страхового случая – кражи транспортного средства – было установлено, что гражданкой Ю. был застрахован автомобиль на условиях ночного хранения на охраняемой автостоянке. Кража автомобиля произошла тогда, когда он ночью стоял возле дома страховательницы. Ей было отказано в выплате страхового возмещения на основании ст. 939 ГК РФ по невыполнению страхователем условий договора.
