Изменения в ОСАГО: износ в обмен на товарную стоимость
Минфин предложил учитывать износ в ОСАГО в пределах 80%. По мнению страховщиков, это решение может спровоцировать рост убыточности по обязательной «автогражданке» еще на 10–15%.
В апреле Госдума планирует рассмотреть во втором чтении ряд поправок к закону об ОСАГО, уточняющих структуру выплат по этому виду страхования. В частности, по предложению Минфина, в законопроекте прописано, что предельная величина износа автомобиля ограничивается 80% его стоимости. «Ограничение должно быть в любом случае, чтобы размеры износа не устанавливались беспредельно. Чтобы, допустим, за машину трех лет не начислялся износ уже 100% на заменяемые узлы и детали», – пояснила «Ф.» замдиректора департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева.
Стоит отметить, что российский автопарк все еще крайне стар. Так, по данным агентства «Автостат», по состоянию на начало 2009 года около половины всех транспортных средств России старше 10 лет. Средний возраст легковых автомобилей составляет 12 лет. Таким образом, износ многих машин может достигать как 80%, так и более. И если раньше компании при износе в 90% за деталь платили 10% от ее стоимости, то теперь, в случае принятия поправок, эта сумма не может быть ниже 20%. Таким образом, расходы страховщиков должны возрасти.
По оценкам экспертов и участников рынка, это вызовет очередной рост убыточности по ОСАГО – еще на 10–15%. «Идея по ограничению износа 80% похожа не бессистемный подход по закрытию законодательных пробелов. Но вопроса это не решит. Главная проблема – отсутствие единой методики, где был бы предусмотрен порядок расчета износа», – подчеркивает руководитель управления методологии обязательных видов страхования компании «АльфаСтрахование» Денис Макаров. «Эксперт вправе применить любую методику. Все они основываются на пробеге автомобиля, годе выпуска, коэффициенте условий эксплуатации, классе транспортного средства. Разные методики «выгодны» для разных автомобилей», – рассказывает Дмитрий Сопталев. Некоторые, например, позволяют учитывать место, где ремонтировалась машина, и регион ее эксплуатации. Может также приниматься во внимание среднесуточная температура, при которой использовалось авто. Все это, так или иначе, приводит к тому, что в разных бюро оценка износа одной и той же машины может существенно разниться. Существуют даже методики, которые позволяют начислить износ больше 100%. «Необходимо учесть, что при определении расчетного процента износа эксперт вправе при некоторых обстоятельствах как понизить, так и повысить процент износа, аргументируя это состоянием автомобиля и подтверждая актом осмотра и фотоматериалами», – говорит директор центра экспертизы и урегулирования убытков по автотранспорту компании «РОСНО» Дмитрий Алексеев.
Но далеко не все участники рынка считают, что ограничение износа способно принципиально изменить ситуацию в ОСАГО. «Думаю, это правильная идея. Для человека все равно его машина что-то стоит», – говорит глава ИК «Генезис Капитал» Виктор Юн. «Относимся к этому предложению положительно и не ожидаем существенного роста убыточности», – отмечает заместитель гендиректора страховой компании «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов. «Как показывает практика, доля автомобилей с принятым к расчету процентом износа, превышающим порог 80%, составляет всего 1–3%», – добавляет Дмитрий Алексеев. «В среднем убыточность по России, наверное, такой же и останется», – считает Вера Балакирева.
Вместе с тем страховщиков, возможно, окончательно освободят от такого риска, как утрата товарной стоимости автомобиля. Ранее некоторым автовладельцам удавалось через суд получить возмещение по нему. Теперь же в законопроекте предлагается исключить такое понятие и заменить его на «снижение стоимости транспортного средства в результате потери товарного вида и (или) ухудшения функциональных характеристик (потребительских свойств) транспортного средства, которые не могут быть компенсированы за счет восстановительного ремонта, проведенного после ДТП». По мнению законодателей, это более точное определение. «Мы хотим описать это понятие, дать ему определение и исключить из покрытия. Чтобы не было возможностей его неоднозначной трактовки, а соответственно, и попыток в очередной раз расширить страховое покрытие», – говорит Денис Макаров. При этом он признает, что предложенная формулировка «сложновата». «Чем она проще, тем меньше судебных споров по ее применению. Новая формулировка предоставляет достаточно возможностей для них. В этом, мне кажется, ее минус», – отмечает Денис Макаров.
Финанс.
Кадыкова М.
