“Автогражданка” станет лучше, но дороже
ОСАГО, как известно, для автолюбителя вещь обязательная. По сравнению с КАСКО автогражданка, может быть, и не так обременительна для кошелька владельца машины, но получить в полном объеме компенсацию после аварии, в которой виноват другой водитель, зачастую просто невозможно. Страховые компании демпингуют из-за того, что базовый тариф государство удерживало в неизменности целых 7 лет. В результате многие из них разоряются, и потерпевшие утыкаются в заколоченные двери. Минфин предлагает вместо фиксированной базовой ставки установить ценовой коридор. Что повысит надежность выплат, но неизбежно сделает ОСАГО более дорогим.
Замминистра финансов Алексей Саватюгин недавно заявил, что: «Минфин готов поддержать идею либерализации тарифов в ОСАГО, но полностью свободных тарифов в этом виде страхования пока ждать не стоит. Речь идет о введении ценового коридора — установления минимальной и максимальной цены полиса». Идею изменений чиновник аргументирован тем, что базовый тариф — 1980 руб. для легкового автомобиля — не менялся 7 лет с момента введения ОСАГО, то есть с 2003 года. А накопленная инфляция за этот период составила 240%, то есть потребительские цены выросли в 2,4 раза. Государство не успевает за изменениями и решило отказаться от жесткого тарифа, повышая тем самым рыночную гибкость и конкурентоспособность страховщиков.
Впрочем, конкретных цифр пока нет. По словам Саватюгина, «существует две модели изменений: сделать коридор максимально широким и отказаться от коэффициентов или нынешнюю цену полиса сохранить как нижнюю границу коридора и оставить коэффициенты, в середине августа в правительстве было решено выбрать последнюю модель в качестве опорной». Ждать конкретики осталось недолго: изменения будут введены постановлением правительства, которое, скорее всего, будет принято одновременно с большим проектом поправок к Закону об ОСАГО, внесенным Минфином в правительство еще летом. Именно тем, в котором предлагалось увеличить лимит страховых выплат по жизни и здоровью до 500 тыс. руб., а по имуществу — до 400 тыс. руб. В силу изменения должны вступить с 1 января 2012 года.
Если так, то автолюбителей будет ждать второе за полгода повышение страховых взносов. Потому что базовый тариф действительно не менялся, но он умножается на несколько коэффициентов: территориальный (региональный) коэффициент; водительский стаж; возраст автомобиля; мощность двигателя; количество допущенных к управлению; период использования автомобиля и т.д. Все вышеперечисленные коэффициенты были изменены с 28 июля. В сторону повышения, разумеется, за исключением регионального коэффициента, который для некоторых городов был даже снижен.
В целом рост выплат после 1 августа мог составить от 10% до 70% в зависимости от того, в какие категории попал автомобиль и какие коэффициенты были затронуты. Опрос знакомых автолюбителей выявил картину повышения в среднем на 15%. До этого ОСАГО дорожало еще в марте 2009-го, так что ссылка представителя Минфина на инфляцию выглядит несколько лукаво. Инициативы Минфина грозят повышением страховых выплат еще на 10–20%.
Но не будем спешить с критикой обдираловки. Автолюбителю все равно, за коэффициенты или за базовый тариф он платит. И разумно не минимизировать платежи, а максимизировать тот набор услуг, который автолюбитель получит за свои возросшие взносы. Основных проблем три: задержки и неадекватные выплаты со стороны страховых компаний; демпинговые полисы, по которым никто не собирается платить; навязывание услуг (в частности, КАСКО вместе с ОСАГО).
Только и слышишь от знакомых: одному задержали выплаты на три месяца (ходил пешком), другому насчитали ремонт вдвое меньше реальной стоимости, третий вообще приехал — а на дверях замок: страховая компания обанкротилась. Одни «умники» вообще учудили: дали в договоре мелким шрифтом ссылку на приложение, которое представляло собой... брошюру и которое клиент не подписывал. И на основании этой филькиной грамоты снизили выплаты вдвое. Пришлось привлекать адвоката, тогда сломались...
Большинство этих безобразий происходит не от жадности страховщиков, а от их бедности. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА) за первое полугодие уровень выплат по ОСАГО составил 75,6% при критической норме убыточности в 77%. Порог убыточности превышает 77% в 52 регионах, а в 10 регионах он составляет 100%, то есть сколько собрали взносов, столько и выплатили. «Тенденция опережающего роста выплат по ОСАГО по отношению к собираемым премиям — наглядный математический показатель того, что в отрасли уже не первый год неблагополучно, — утверждает начальник управления методологии страхования РСА Михаил Порватов. — Так жить нельзя, и в 2010 году с рынка ушли 15 компаний, в 2011 году были отозваны лицензии еще у 5 страховщиков. Сегодня действительными членами РСА являются 116 организаций».
Добавим, что 49 из этих 116 до сих пор не выполнили требования закона об увеличении минимального размера уставного капитала. Им осталось три месяца либо после 1 января 2012 года их закроют. По неофициальным данным, надежными являются лишь 30–40 компаний, то есть треть от общего числа.
Московский комсомолец
