Страх, да и только
К концу 2010 года имущественное страхование станет более востребованным со стороны населения. Об этом сообщила в минувший вторник представитель рейтингового агентства «Эксперт РА» Дарья Липатова. Однако, по мнению специалистов, собственники пока не готовы страховать свое имущество.
На всякий пожарный
Речь о необходимости развития института страхования имущества в России зашла после череды лесных пожаров, уничтоживших около двух тысяч жилых домов. Из всех сгоревших домов было защищено только 15%. В результате властям пришлось потратить на строительство нового жилья для пострадавших почти пять миллиардов рублей. «В целом институт страхования в нашей стране работает, но, мягко говоря, совсем не на нужном уровне. В России застраховано меньше 10% недвижимости», – заявил президент России Дмитрий Медведев. Действительно, согласно опросу, проведенному ВЦИОМ, лишь семь процентов россиян страхуют свое жилье, а два процента покупают полисы для загородной недвижимости.
Кого-то пожары и впрямь заставили застраховать свое имущество. Так, по прогнозам «Эксперта РА», к концу 2010-го не только возрастет спрос на этот вид страхования со стороны граждан, но и увеличатся тарифы. Если в первом полугодии по сравнению с 2009 годом прирост премий составил 22,5%, то в декабре он ожидается на уровне 27%. Активность в этой отрасли отмечает и заместитель директора Городского центра жилищного страхования Ирина Черткова. «Учитывая статистику пожаров, можно сказать, что количество застрахованных помещений в Москве за три месяца увеличилось на 30 тысяч», – резюмирует она.
Остальные по-прежнему ожидают «грома» над головой. «Право частной собственности у нас появилось около 20 лет назад, – рассказывает руководитель арбитражной группы Vegas Lex Кирилл Труханов. – Поэтому еще нет такого класса собственников, которые понимают, что нужно беречь свое имущество. Государство в принципе не должно безвозмездно предоставлять замену утраченного имущества».
И хотя помощник президента Аркадий Дворкович опроверг информацию о том, что страхование имущества в России станет обязательным, многие эксперты задумались о его необходимости. «С политической точки зрения каких-то существенных препятствий ввести обязательное страхование имущества нет. Хотя в принципе оно рассматривается как некое исключение из общего правила. Потребность в нем возникает тогда, когда публичный интерес требует, чтобы тот или иной риск был застрахован», – разъясняет Кирилл Труханов.
Вне закона
Вопрос о введении обязательного страхования возникает далеко не первый раз. Серьезное наводнение в Якутии в 2001 году и подобная катастрофа на юге России в 2002-м, где на возмещение ущерба было потрачено 15 миллиардов рублей, спровоцировали появление в 2003 году законопроекта «Об обязательном страховании жилых помещений», подготовленного Госстроем. Однако он был отклонен депутатами Госдумы.
Вторая попытка, которую инициировала в 2008 году группа депутатов «Единой России» (законопроект «Об обязательном страховании квартир»), также не увенчалась успехом. Самарские законотворцы, выдвинувшие аналогичный проект на рассмотрение Госдумы в конце 2009 года, впоследствии сами его отозвали.
Дело в том, что в соответствии с Конституцией и гражданским законодательством нельзя обязать собственника страховать имущество помимо его воли. «Мы очень настороженно относимся к обязательному страхованию имущества, – подчеркивает начальник управления страхования муниципального жилья страховой компании РОСНО Владимир Ломакин. – На сегодняшний день нет четкой законодательной базы, чтобы реализовать обязательное страхование имущества».
Добровольно-принудительно
И все-таки столица нашла возможность защитить свой жилой фонд, а соответственно и имущество москвичей. В 1995 году после серьезного взрыва на Ленинском проспекте родилась идея разработки страхового продукта на добровольной основе. «Право застраховать помещения получили собственники, которые зарегистрированы в квартире, и наниматели жилья, – поясняет Ирина Черткова. – Они и получили субсидии от города. Подход этот не противоречил законодательству». Застраховаться можно от риска наступления пожара, аварии отопительных и канализационных систем, систем внутреннего водостока, взрыва газа по любой причине, исключая террористические акты, и шквалистых порывов ветра.
Поскольку страхование проводится без осмотра жилого помещения, городские службы с привлечением специалистов разработали единые подходы к определению стоимости жилого помещения и условия страхования. Так, расчет максимальной суммы возмещения ущерба (страховой стоимости) производится исходя из площади квартиры и усредненной цены квадратного метра – 23 тысячи рублей за «квадрат». В зависимости от страхового случая сумма может быть и меньше. По словам Владимира Ломакина, возмещение не всегда покрывает весь ущерб, а только обеспечивает 60–70% необходимых средств. «Его расчет производится не в виде оценки, а по иной методике: в процентах к общему ущербу, – говорит он. – Еще учитывается удельный вес пострадавшего объекта по отношению ко всей квартире».
Однако и страховые взносы по программе гораздо меньше, чем устанавливают коммерческие структуры, – 1 рубль 20 копеек с квадратного метра. Объясняется это тем, что в первую очередь программа была рассчитана на малообеспеченных людей. При наступлении страхового случая 30% ущерба возмещает город, 70% – страховая компания. При утрате жилого помещения город предоставляет идентичное жилое помещение в собственность. «В этом случае мы несем дополнительные расходы, потому что жилье предоставляется не из расчета 23 тысячи за квадратный метр, а по рыночной стоимости, – комментирует Ирина Черткова. – Всего у нас было пять случаев замены утраченной жилплощади, остальное было восстановлено».
По информации Городского центра жилищного страхования, продукт стал очень востребован среди москвичей. Из 3,5 миллиона помещений около 2 миллионов уже застраховано добровольно, то есть практически каждая вторая квартира. В 2009-м город совместно со страховщиком покрыл ущерб на сумму 240 миллионов рублей в результате наступления 13 тысяч страховых случаев.
Доверяй, но проверяй
Тем не менее, граждане пока не доверяют системе страхования. И неспроста. По данным арбитражной группы Vegas Lex, только 15–20% граждан, которым отказывает страховая компания в выплате страхового возмещения по договорам страхования имущества, обращается в суд. То есть 80%, как правило, соглашается с вердиктом страховщика.
Из числа обратившихся в суд около 60–80% получают положительное решение. С одной стороны, это говорит о том, что суды защищают интересы страхователей, а с другой – в 60–80% случаев отказы страховых компаний неправомерны. «Вероятно, страховые компании стремятся минимизировать риски некого страхового мошенничества и, видя ситуацию, при которой выплата страхового возмещения сомнительна, они передают рассмотрение данного спора в суд, – полагает Кирилл Труханов. – Но не все граждане пойдут за защитой своего права в суд. У многих нет на это ни механизмов, ни средств».
На конец первого полугодия 2010 года на страховом рынке ведут деятельность более 600 страховых компаний, которые собрали за полгода 285,5 миллиарда рублей страховой премии без учета обязательного медицинского страхования. Однако информация «Эксперта РА» такова: полноценным страхованием занимались не все, около половины стали лишь инструментом для проведения сомнительных финансовых операций.
Поэтому, чтобы система работала, необходимо сделать рынок более открытым и прозрачным, ужесточить требования к уставному капиталу и ответственности страховщиков, а также создать крупные перестраховочные емкости с государственным участием, считает Дарья Липатова.
Московская перспектива
