Страховщики наполовину
Кризис выведет с рынка половину страховых компаний. Случится это в течение ближайших трех лет. Таковы прогнозы аналитиков рейтингового агентства «Эксперт РА». По их данным, уже в 2009 году произойдет целая серия банкротств российских страховщиков. Тех же, кто останется, ждут тяжелые времена – их бы самих застраховать от финансовых рисков. Впрочем, не все так плохо, как кажется, ведь экономическая жизнь в стране хоть и замедлилась, но не остановилась. Коллапса на страховом рынке не ожидается.
Страховщики под конец года уже в полной мере ощутили на себе «сужение» рынка. В третьем квартале убытки компаний составили 3,375 млрд руб. Но главный удар еще впереди – это финансовые показатели по итогам года, которые появятся в январе. В ближайшей же перспективе ничего хорошего страховщиков тоже не ждет, объем полученных страховых премий сократится на 7,4%. И самое главное, по прогнозу «Эксперта РА», к 2010 коду на страховом рынке останется всего 400–450 страховых групп и компаний, тогда как сейчас их чуть больше 800.
Как заявил Накануне.RU руководитель направления рейтингов страховых компаний департамента рейтингов финансовых институтов агентства «Эксперт РА» Алексей Янин, наибольшей опасности подвергнутся те, кто усиленно демпинговал, пытаясь таким образом увеличить клиентскую базу. Увеличить они ее, может быть, и увеличили, но в итоге остались без резервов. «Собирается недостаточно денег, которых не хватит для осуществления выплат. Те компании, которые проводят более взвешенную тарифную политику, размещают средства в надежных банках, на рынке останутся», – считает Алексей Янин.
По его мнению, это крупные игроки, у которых есть рейтинг «Эксперта РА», таких компаний 65, и они собирают 80% взносов со страхового рынка. «Есть закономерность: чем крупнее страховая компания, тем меньше вероятность, что она прекратит свое существование», – также отметил руководитель направления рейтингов страховых компаний департамента рейтингов финансовых институтов агентства.
Впрочем, никакого трагизма в сложившейся ситуации нет, уверена президент Национальной страховой гильдии Ирина Алехина. Ведь слияния и поглощения на страховом рынке были всегда, кризис выступил лишь мощным катализатором. «Это кризис не страхования, а кризис акционеров, которые выводили деньги из компании или кредитовались по другим видам бизнеса. Понятно, что они могут решить проблемы с помощью страхового актива. Под угрозой и те компании, которые были ориентированы на сопровождение кредитных рисков. Сложно придется и тем, у кого много ценных бумаг. Остальные страховщики съежатся, но кризис пересидят, особенно если есть резервы», – полагает Ирина Алехина.
Основной вид страхования для многих компаний – ОСАГО. Сокращения страховых портфелей в этом сегменте не будет, но, возможно, рост станет не таким стремительным, как раньше, ведь многие покупали автомобили в кредит, а сейчас такой возможности нет. Правда, на одном обязательном страховании гражданской ответственности страховщики не выплывут, ведь этот продукт наименее доходный, а где-то и убыточный, в чем страховщики признавались неоднократно.
«Очень любят говорить, что страховщик столько-то денег принял, столько-то выплатил, и разница между ними – доход страховщика. Это не так. Страховщик деньги принял в этом году, а его догоняют выплаты прошлого года. Очень много расходов, связанных с сопровождением договора. У нас ОСАГО очень дешевое, это больше связано с политикой, так как введение обязательного страхования гражданской ответственности являлось непопулярной мерой. Многие компании уже уходят с этого рынка», – говорит президент Национальной страховой гильдии. Многие компании пытались использовать ОСАГО как некий маркетинговый ход, то есть убедить клиентов застраховаться еще от чего-либо, однако, по словам Ирины Алехиной, надежды на эффективность такой стратегии не оправдались.
Более или менее доходные виды страхования, такие как каско, страхование от несчастного случая и болезней, просядут больше всего, поскольку зачастую именно такие страховки были обязательным условием при кредитах. Кредитов нет, соответственно и страховок нет. Разумеется, каско делали и те, кто покупал автомобиль без заемных средств, но в 2009 году, по всем прогнозам, объемы продаж авто также уменьшатся.
Рынок страхования в России и так был не сильно-то развит, о чем свидетельствует хотя бы количество игроков (в Великобритании – 61 млн человек населения, и страховую деятельность осуществляет 1 тыс. компаний, в Германии живут 82 млн человек, в этой стране 633 компании), а теперь он станет совсем небольшим. С одной стороны, когда финансовое положение сложное, есть мотивация застраховать тот же автомобиль. С другой стороны, как говорит директор Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Ольга Кузина, существуют факторы, перевешивающие эту мотивацию. «Первое – это отсутствие денег, и машину лучше поставить в гараж, чем тратить деньги на ее содержание. Второе – недоверие к страховым компаниям. Кризис не только у людей, но и у страховщиков. Встает вопрос: что делать, если деньги заплачены, а компания разорится? Недоверие существовало и до кризиса. И сейчас ситуация к лучшему не меняется», – заявила Накануне.RU Ольга Кузина.
Помимо физических лиц компании страхуют и юридические. Причем этот вид гарантий самый выгодный для страховщиков, поскольку масштабы другие. Однако сейчас какие-то предприятия ликвидируются, какие-то «замораживаются», и почти все стремятся максимально сократить издержки. В том числе и за счет страховок. По прогнозам агентства «Эксперт РА», в 2009 году взносы по страхованию имущества предприятий снизятся на 20%. Несмотря на все это, страховой сектор довольно-таки крепкий по сравнению с тем же банковским. Банк продает деньги, беря под небольшой процент у населения и отдавая под большой тому же населению. И когда многие неожиданно хотят снять деньги с депозитов, банк испытывает трудности, так как средства отдать не может – они в кредитных портфелях.
Страховщики же торгуют отложенными обязательствами, и клиент не пойдет досрочно расторгать договор о страховании, например, автомобиля, хотя теоретически и может это сделать. «Страховщик удержит с клиента все расходы на ведение дела, более того, удержит деньги за время, когда компания несла ответственность», – подчеркивает президент Национальной страховой гильдии Ирина Алехина.
В общем, в страховании – как и везде, сильнейшие выживут, слабейшие, пусть их будет даже и половина, умрут. И, несмотря на кризис, жизнь-то продолжается. Значит, обязательно найдутся желающие ее застраховать.
nakanune.ru
Качалова А.
