Неприятности мелким шрифтом: что принесет индивидуализация ОСАГО
Страховка по ОСАГО ущерб покрыла не полностью. Сумма была выплачена с учетом износа. На восстановление автомобиля пришлось потратить свои кровные. А еще трепать нервы в суде, пытаясь взыскать ущерб с виновника ДТП. Теперь приятеля, похоже, ждет еще одно наказание рублем. При пролонгации полиса ОСАГО на следующий год, скорее всего, его цена вырастет. Особенности индивида Это один из неприятных для водителей сюрпризов поправок к закону об обязательном страховании ответственности автовладельцев, вступивших в силу 24 августа. Нововведения направлены на индивидуализацию тарифов, что предполагает учет многих факторов, определяющих вероятность наступления страхового случая. Во многих случаях платить больше придется не только лихачам, но и дисциплинированным водителям, не по своей вине попадающим в ДТП. Логика такая: для страховщиков любая выплата – убыток, вот они и закрепили в законе за собой право повышать стоимость полиса ОСАГО своим «невезучим» клиентам. В Российском союзе автостраховщиков (РСА) противоречий не видят. Президент РСА Игорь Юргенс уверен, что перемены – к лучшему. В частности, будут снижены территориальные коэффициенты примерно для двух третей населенных пунктов в России. «Страховщики смогут использовать при тарификации накопленный ими опыт в каско и применять факторы, влияющие на реальную аварийность автовладельца, тем самым устанавливая более низкий тариф для безаварийных автолюбителей», – говорит он. Базовый уровень Тариф ОСАГО, как известно, складывается из базовой ставки и применяемых к ней коэффициентов. Новая редакция закона расширила перечень возможностей для его снижения или повышения в зависимости от актуарных оценок страховой компании. Базовый тариф, как и раньше, будет определяться в пределах тарифного коридора. Для автовладельцев он установлен в диапазоне от 2471 рубля до 5436 рублей. Страховщики обязаны публиковать на сайтах компаний применяемые тарифные факторы. Простор для «творчества» ограничен регулятором. Банк России определил, в частности, что национальная, языковая и расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям, общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии нельзя использовать в качестве тарифных факторов. Генеральный директор компании «Лаборатория умного вождения» Михаил Анохин подтверждает, что теперь страховщики смогут индивидуально подходить к тарификации конкретного водителя. «Это, несомненно, большой шаг к переходу на полностью свободные тарифы, что поспособствует установлению более справедливой цены ОСАГО», – подчеркнул эксперт. Что касается прописанных в законе «иных факторов», то их выбор отдается на откуп страховым компаниям, отметил Михаил Анохин. Конечно, это не означает, что они могут «включать фантазию». В любом случае необходимо доказать влияние фактора на вероятность причинения вреда и/или его размер актуарными расчетами. Так что итоговый перечень едва ли будет большим, скорее, не более 10 факторов, предположил собеседник «Профиля». По его мнению, страховщики должны обратить внимание на телематические данные, позволяющие эффективно оценивать риски и стиль вождения автовладельца и вероятность попадания автомобиля в ДТП. Эту информацию можно юридически использовать для тарификации. Страховые истины Индивидуализация тарифа ОСАГО – это, прежде всего, обработка большого количества самых разных параметров, подтверждает основатель платформы страхования Mustins.ru Антон Редько. Имеет значение буквально всё – данные владельца транспортного средства и самого автомобиля (от цвета, модели, региона эксплуатации до мощности двигателя). «Наша компания работает в одном из самых «токсичных» сегментов рынка – страховании грузовиков. Применяемая модель предиктивной аналитики включает 35 параметров, а обновленная версия, которую мы скоро выведем на рынок, – почти в два раза больше. Только такой подход реально позволит улучшить расчет тарификации и снизить убыточность по ОСАГО», – заявил эксперт. Несмотря на то, что страховщики получили возможность эффективнее управлять рисками, тарифы вырастут. По словам Антона Редько, компании долгое время работали с нулевой или отрицательной убыточностью по ОСАГО. Для сравнения: стоимость страхования грузовика в ЕС составляет около €3 тысяч, у нас же полис ОСАГО обходится всего в 5 тыс. рублей. Вывод: стоимость этого вида страхования в России в 45–50 раз ниже, чем на других рынках. Дефицит тарифа очевиден. «Теперь рынок начнет движение в сторону определения справедливой цены на основе больших данных без участия регулятора. Это важный шаг к созданию справедливой системы тарификации», – убежден Антон Редько. Семейные ценности По словам заместителя президента Гильдии российских адвокатов Рубена Маркарьяна, одним из ключевых изменений действующего законодательства является возможность корректировать стоимость полиса, исходя из дополнительных критериев страхователя. Такими факторами могут быть возраст автомобиля, семейное положение владельца, установка на машине телематического оборудования и т.д. Цвет автомобиля, кстати, тоже не исключение. Например, эксклюзивный «хамелеон» как бы говорит, что хозяин авто стремится продемонстрировать всем свою уникальность. Почему бы не дать ему возможность самовыражаться и в виде повышенного тарифа ОСАГО? Это будет тем более справедливо, если статистика покажет, что с такими машинами чаще происходят неприятности на дороге. «Хотя трудно не согласиться с критиками новеллы – грязный автомобиль тоже многое говорит о своем владельце, но на стоимость полиса неаккуратность почему-то не влияет», – отметил Рубен Маркарьян. Большое значение имеют параметры, непосредственно характеризующие манеру вождения человека или относящиеся к техническим характеристикам автомобиля, говорит гендиректор аналитического агентства «Бизнесдром» Павел Самиев. Они дают возможность построить качественную модель страхования автогражданской ответственности, позволяющую более точно прогнозировать потенциальную убыточность и, соответственно, устанавливать эффективные и индивидуализированные тарифы. К этому пришли все страны, где действует механизм, аналогичный нашему ОСАГО, напомнил собеседник «Профиля». Этот вид страхования совершенствовался двумя путями: установление ценового коридора или либерализация тарифов, вплоть до полностью свободного. Однако какого-то одного критерия, который можно было бы назвать решающим при ценообразовании в ОСАГО, нет. Это многофакторная модель, учитывающая массу параметров, коррелирующихся с убыточностью и влияющих на тариф, подчеркнул Павел Самиев. Переменный состав Достаточно критически отзывается об индивидуализации тарифов ОСАГО президент Общества потребителей автотехники России Антон Недзвецкий. Страховое лобби давно научилось манипулировать данными неких экспертных компаний, чтобы продвигать свои интересы. «Многие критерии, по которым страховщик теперь вправе увеличивать цену полиса для конкретного автовладельца, в действительности субъективны и не подкреплены независимыми исследованиями», – утверждает юрист. Поправки в Закон об ОСАГО относят к таковым «факторы, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда». И страховщик сможет учитывать в цене полиса ОСАГО те же факторы, что и в каско, вплоть до состава семьи автовладельца или цвета автомобиля. Однако это – лишь основание поднять для многих автовладельцев базовую ставку. Несколько раз, случайно или в силу объективных обстоятельств, нарушить ПДД в течение одного года может даже законопослушный человек. Состояние наших дорог, дорожные ситуации и «ловушки» инспекторов ГИБДД, от которых не застрахован самый опытный водитель, не позволяют обойтись без спорных моментов, отметил Антон Недзвецкий. При этом он не исключает, что в будущем правила по ОСАГО ужесточатся. Сейчас в законе есть оговорка, что не учитываются нарушения, зафиксированные камерами в автоматическом режиме, но на следующем этапе страховщики непременно добьются ее отмены, считает эксперт. «ОСАГО становится «токсичным», поскольку все больше людей воспринимают покупку полиса как лишний налог, а не реальную защиту имущественных интересов», – констатировал Антон Недзвецкий. Доходный бизнес Изначально ОСАГО позиционировался как социальный продукт, напоминает сопредседатель Национального союза защиты прав потребителей Алексей Егармин. Этот вид страхования, конечно, не должен быть убыточным, но и высокодоходным – тоже. Ведь в его основе солидарная ответственность всех участников дорожного движения. Страховые компании должны были выполнять функцию «касс взаимопомощи». Однако они сделали ставку на коммерциализацию «автогражданки». К сожалению, этот подход получил развитие в последних изменениях закона об ОСАГО. Алексей Егармин обращает внимание на то, что, несмотря на разговоры о преимуществах индивидуального тарифа, сохранена абсурдная привязка к транспортному средству. Какое отношение имеют марка или цвет машины к мастерству и стилю вождения ее владельца, непонятно, но эти критерии теперь могут применяться при расчете стоимости полиса. «В данном случае победила жадность страховщиков. Ничего не изменил псевдоперсонифицированный подход и при оценке ущерба. Продолжится обман на стоимости ремонта и запчастей, выплатах компенсаций пострадавшим», – подчеркнул Алексей Егармин. Узаконенное применение множества тарифных факторов в ОСАГО окончательно запутает российских водителей, предупреждает собеседник «Профиля». То, где много всяких зависимостей, дифференциаций и все написано объемно, мелким шрифтом, по опыту почти всегда влечет материальные издержки потребителям и не соответствует первоначальному смыслу. www.insurance-info.ru
