20 + 20
Автострахование в наступившем году может принести компаниям значительный ущерб. Эксперты прогнозируют, что введение в действие европротокола увеличит затраты страховщиков по ОСАГО на 20%, и на те же 20% уменьшатся продажи КАСКО.
По европейским правилам
С 1 марта 2009 года в России в силу вступил европейский протокол урегулирования убытков по ОСАГО, упрощающий процедуру оформления дорожно-транспортного происшествия. По словам Натальи Куроповой, директора Пермского филиала ЗАО «ГУТА-Страхование», согласно новым поправкам к закону об ОСАГО оформление дорожно-транспортного происшествия без ГИБДД возможно при соблюдении определенных условий.
Наталья Куропова:
— В том случае если в ДТП участвовали не более двух транспортных средств, нет пострадавших, а ущерб по одному автомобилю не превышает 25 тыс. рублей, страхователи смогут самостоятельно заполнить необходимые документы. При этом прямое возмещение убытков применяется только для тех автовладельцев, которые приобрели полис ОСАГО с 1 марта 2009 года.
Как утверждают собеседники «bc», оформление ДТП без сотрудников ГИБДД не будет поводом для отказа в выплате по прямому урегулированию в страховой компании, но им может стать неверное оформление документов. Поэтому смысл в вызове ГИБДД остается: это гарантирует правильную оценку ущерба и корректное оформление ДТП.
Кроме того, с 1 марта появилось еще одно нововведение: теперь автовладелец может обращаться за возмещением ущерба по ОСАГО в собственную страховую компанию.
В связи с вступлением в силу европротокола страховые компании прогнозируют рост числа случаев мошенничества. По мнению Андрея Крупнова, руководителя департамента стратегического планирования и маркетинга ОСАО «Россия», этим новшеством в первую очередь воспользуются мошенники, поэтому в первое время последует несомненный всплеск убыточности. «В более долгосрочном периоде убыточность тоже превысит нынешние значения, поскольку в страховые компании будет попадать большее число заявлений в результате мелких ДТП, значительная часть которых в настоящее время регулируется «на месте», — поясняет эксперт «bc».
Василий Кузнецов, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Перми, солидарен с коллегой и утверждает, что введение новых процедур урегулирования принесет страховщикам рост расходов. По его прогнозам, затраты страховых компаний могут вырасти на 10-20%. «Дополнительные финансовые нагрузки в свою очередь могут усугубить положение небольших страховых компаний, в портфелях которых велика доля ОСАГО. В такой ситуации ряд страховщиков окажутся не в состоянии выполнить свои обязательства перед другими, что может привести к их уходу с рынка », — продолжает г-н Кузнецов.
Страхователи-автовладельцы также не демонстрируют чрезмерного оптимизма по поводу законодательных новшеств. Согласно результатам опроса, проведенного страховой группой «РАСО», 51,2% респондентов считают, что нововведения сделают процесс работы со страховыми компаниями более простым и удобным, и в подавляющем большинстве случаев такое мнение основано на убеждении, что комфортнее работать с собственной страховой компанией. А вопрос об упрощении получения выплаты в результате введения процедуры прямого урегулирования разделил выборку на примерно равные доли.
«41,9% респондентов считают, что новые правила никак не отразятся на скорости или простоте осуществления выплат — скорее это вопрос эффективности системы управления и финансовой стабильности страховщика. А совокупная доля аудитории, считающая, что получить выплату по страховому случаю станет проще, составляет 39,5%. Эта уверенность основана чаще всего на доверии к страховой компании, которую выбрал респондент », — говорится в отчете РАСО.
В ожидании корректировок
Для страховых компаний по-прежнему остро стоит вопрос о пересмотре территориальных коэффициентов по ОСАГО. По итогам 2008 года убыточность ОСАГО (соотношение страховых выплат к взносам) в Пермском крае достигла 88%. Об этом свидетельствуют результаты расчетов, основанных на официальных данных Федеральной службы страхового надзора. На сегодняшний день Пермский край является регионом с одним из наиболее высоких показателей убыточности ОСАГО: по этому показателю он занимает 5-е место в России и 1-е место в Приволжском федеральном округе (см. таблицу). Более того, убыточность ОСАГО в Прикамье значительно опережает аналогичные показатели в целом по России, где соотношение выплат к взносам равно 0,56%.
Показатели отдельных страховых компаний, работающих в регионе, являются еще более пессимистическими. В некоторых организациях выплаты по ОСАГО и вовсе превышают взносы по нему, например в «Росгосстрах-Поволжье», Национальной страховой группе и других (см. таблицу).
Собеседники «bc» считают, что причины высокой убыточности кроются в неизменности тарифов в течение всех пяти лет действия закона об ОСАГО, несмотря на высокие показатели инфляции в стране и рост расценок на ремонтные работы и запчасти. По мнению Татьяны Качкиной, начальника отдела автострахования Пермского филиала компании «Росгосстрах», ранее высказанному в интервью «bc», при существующих условиях тарифы необходимо увеличивать на 10-15% в год.
На минувшей неделе «Российская газета» опубликовала постановление Правительства РФ о внесении изменений в тарифы ОСАГО, которые вступят в силу через неделю после их публикации. Согласно поправкам, базовая ставка ОСАГО осталась прежней, тогда как изменились территориальные коэффициенты. Так, территориальный коэффициент по Пермскому краю увеличился с 0,5 до 0,85, а по Перми — с 1,3 до 1,6. Кроме того, постановление правительства предусматривает повышение коэффициентов по возрасту и водительскому стажу и сокращение разрыва между коэффициентами маломощных автомобилей и автомобилей мощностью свыше 150 лошадиных сил. По мнению г-на Лагуткина, директора Пермского филиала страховой компании «Росгосстрах», убыточность в Пермском крае беспрецедентная. Так, в регионе существует высокая аварийность, что обусловлено плохим качеством дорог и невысоким уровнем культуры вождения. «Поэтому повышение территориальных коэффициентов по крайней мере поможет страховым компаниям сработать по ОСАГО, с учетом введения прямого урегулирования, в ноль», — отмечает собеседник «bc».
Повышение поневоле
В целом страховщики отмечают, что на сегодняшний день на рынке автострахования сложилась неоднозначная ситуация. Уже сейчас собеседники «bc» говорят об уменьшении продаж полисов КАСКО, а следовательно, и снижении страховых сборов. Андрей Крупнов связывает этот факт со снижением активности на рынке новых автомобилей. «Можно ожидать, что в этом сегменте рынка продажи в 2009 году упадут на 30-40%. Однако в сегменте подержанных автомобилей прогнозируется рост на 5-10 %. Таким образом, совокупное снижение продаж КАСКО составит около 20%», — продолжает собеседник «bc». По словам Натальи Куроповой, спрос на автомобили сократился в несколько раз и продолжает падать, рост наблюдается только в сегменте автомобилей бюджетного класса.
Что касается тарифов по программам КАСКО, то, по словам экспертов «bc», они растут в большинстве страховых компаний. «Основная причина повышения стоимости полиса КАСКО заключается в значительном удорожании услуг на станциях технического обслуживания и повышении цен на запчасти», — поясняет г-жа Куропова. Андрей Крупнов в свою очередь утверждает, что в условиях падения платежеспособности большинства клиентов страховые компании не заинтересованы в повышении тарифов.
Андрей Крупнов:
— Однако очевидно, что в условиях 40-процентной девальвации рубля к бивалютиой корзине убыточность по существующим портфелям по автострахованию будет расти, поскольку стоимость нормо-часа и запчастей определяется в валютном эквиваленте. По тем же причинам растет стоимость автомобилей, одновременно увеличивая страховые суммы и премии. Итоговое движение тарифов, в конечном счете, будет зависеть от соотношения обоих перечисленных факторов.
Бизнес-класс (г.Пермь)
Варламова Н.
