Страховщиков при продаже полисов страхования жизни обяжут сообщать об их основных рисках. В частности, клиентов должны будут информировать о том, что инвестстрахование не входит в систему страхования вкладов
«До потребителей обязательно должна доводиться информация о том, что приобретаемый полис по страхованию жизни не подпадает под систему страхования вкладов», - говорится в сообщении ЦБ. Полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) активно продаются через банки как потенциально более доходная альтернатива депозитам, при этом ЦБ отмечал некорректные продажи (продажу ИСЖ как аналога депозита) как одну из основных проблем этого сегмента. Основные отличия продукта ИСЖ от вклада в том, что доходность по нему не гарантирована (может быть и нулевой, страховщик гарантирует возврат только самого взноса), взнос в ИСЖ не гарантирован государством и досрочно без потерь деньги из ИСЖ забрать обычно нельзя (возвращается только выкупная сумма). Участники обсуждения доклада отметили необходимость раскрытия клиенту информации о периоде охлаждения (возможность в течение 14 дней без потерь расторгнуть договор добровольного страхования), размере выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования. Также страховщики предлагают обязательно маркировать продукты ИСЖ приставкой «инвестиционное» - чтобы клиенты не путали их со сберегательными продуктами. «Таким образом, страхователь будет понимать, что приобретаемый им продукт инвестиционный, и разделять продукты различных сегментов рынка страхования жизни», - отмечают в ЦБ. Эти вопросы планируется урегулировать стандартами Всероссийского союза страховщиков. При этом страховщики сочли преждевременным шагом введение фидуциарной ответственности компаний (ответственность за результаты инвестирования средств по ИСЖ). ЦБ считает возможным рассмотреть введение такого института страховщиков жизни по результатам анализа его работы на рынке коллективных инвестиций. Страховое сообщество также просит ЦБ рассмотреть возможность предоставления налогового вычета по договору страхования жизни со сроком действия от трех лет и увеличить налоговую базу до 3 млн рублей. Сейчас налоговый вычет в размере 13% предоставляется по договорам страхования жизни, заключенным на срок от пяти лет, максимальная база для вычета составляет 120 тыс. рублей в год, то есть вернуть можно максимально 15,6 тыс. рублей в год. Как неоднократно заявляли представители компаний, такая льгота не является достаточным стимулом приобретать страховки жизни, особенно инвестиционные, где взнос составляет в среднем 300-500 тыс. рублей. Участники обсуждения предложили и другие изменения в части налогообложения, говорится в отчете ЦБ. В частности, предложено уравнять определение налогооблагаемой базы при заключении договора индивидуального страхования жизни (ИСЖ) и при открытии индивидуального инвестиционного счета (400 тыс. рублей), рассмотреть вариант увеличения размера социального налогового вычета, унифицировать подходы к налогообложению при заключении договора страхования жизни и при открытии банковских вкладов, отменить уплату социальных налогов со взносов, которые работодатели делают за своих сотрудников по программам долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное страхование. «Банк России планирует проработку указанного вопроса совместно с Минфином России», - говорится в отчете ЦБ. Страхование жизни за девять месяцев 2017 года стало самым быстрорастущим сегментом рынка (рост на 56,8%, до 229,4 млрд рублей) за счет активных продаж через банки полисов ИСЖ. Квалификация инвесторов и посредников Также ЦБ подготовил законопроект, предусматривающий категоризацию клиентов на квалифицированных и неквалифицированных инвесторов, заключающих договоры страхования жизни с инвестиционной составляющей - для определения продуктов, которые могут быть предложены таким клиентам, отмечается в итогах обсуждения доклада ЦБ. По мнению регулятора, подразделять клиентов целесообразно при продаже рискованных продуктов, с гарантией возврата капитала ниже 100%. При этом страховщики эту идею не поддерживают, говорится в сообщении ЦБ, «поскольку, на их взгляд, приведет к усложнению и замедлению продаж». Также страховщики не поддержали предложенную ЦБ идею аттестации посредников, продающих продукты страхования жизни (в основном это банковские менеджеры). По мнению рынка, это увеличит операционные издержки компаний и тарифы для клиентов. ЦБ настаивает на целесообразности такой аттестации, в том числе с участием СРО - ВСС. При кредитном страховании жизни потребителя предлагается предупреждать о возможности возврата части премии при досрочном погашении кредита, влиянии наличия страховки на условия кредита (процентную ставку) и статусе посредника-банка. ТАСС
