ФАС: ничего личного
Федеральная антимонопольная служба намерена добиться полной отмены обязательного личного страхования при выдаче ипотечного кредита. Одобрение этой инициативы приведет к разделению ипотечных программ на более дешевые – с полным страховым пакетом, и более дорогие – без страхования жизни и здоровья заемщика.
ФАС разрабатывает поправки к постановлению правительства, «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», которые ограничат перечень обязательных видов страхования при выдаче кредита только страхованием имущественных рисков по залогу. В настоящий момент данное ограничение не распространяется на ипотеку. Как подтвердили в пресс-службе ФАС, поправки будут готовы к концу текущей недели, после чего текст направят на согласование в Минфин, ЦБ РФ и Минэкономразвития.
Банкиры не видят большого смысла в борьбе антимонопольной службы. Они считают, что рынок уже предоставляет заемщику выбор – между покупкой страховки и более высокими ставками по кредиту. «В практике всех серьезных игроков на рынке ипотечного кредитования этот выбор заемщику уже предоставлен. Наш банк, например, уже давно предлагает тем, кто оформляет ипотеку, кредиты и с комплексным страхованием (с учетом страхования жизни и дееспособности), и с минимальным пакетом страховой защиты (без страхования жизни и дееспособности)», – говорит заместитель управляющего петербургским филиалом ВТБ24 Максим Никулин.
Однако тарифная политика «либеральных» банков направлена на то, чтобы клиент выбрал продукт с личным страхованием. Базовый тариф по страхованию жизни и здоровья составляет 0,5-1,5% от суммы остатка задолженности по кредиту. Отсутствие личной страховки значительно удорожает пользование заемными деньгами. Так, по ипотечной программе ВТБ24 без страхования жизни и здоровья годовая процентная ставка увеличивается по сравнению с базовым уровнем на 3%, и это не предел. «У нашего банка есть программа «Назначь свою страховку», которая распространяется на все ипотечные продукты. Смысл в том, что при выборе опции программы без страхования риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности стандартная процентная ставка по кредиту увеличивается на 3,5%. При отказе от страхования прекращения права собственности на квартиру, обременения ее правами третьих лиц стандартная процентная ставка по кредиту увеличивается на 3%. Есть возможность выбрать обе вышеперечисленные опции. В этом случае стандартная процентная ставка увеличится на 6,5%», – объясняет начальник отдела продаж банка DeltaCredit Виктория Козак. Наименьшее «наказание» предусмотрено по ипотечным программам АИЖК – ставка по кредитам для отказавшихся от страхования жизни и здоровья повышается всего на 0,7% годовых.
В случае одобрения инициативы ФАС банкиры не ожидают изменения тренда ставок по ипотечным кредитам. Они предполагают, что изменение будет одно – у всех игроков рынка появятся, помимо основных, дополнительные «безстраховочные» программы. «Отмена обязательного личного страхования ипотечных заемщиков сама по себе к повышению ставок не приведет. Эта мера обеспечит новым заемщикам возможность выбора размера процентной ставки по кредиту. Насколько будет изменяться ставка по кредиту при наличии страховки или без нее, зависит от того, какой массив информации обработают аналитики конкретного банка и какие рекомендации дадут», – поясняет советник по связям общественностью банка «Московское ипотечное агентство» Ярослав Романов.
Взаимосвязь между наличием полиса личного страхования и уровнем годовой процентной ставки характерна для многих стран Европы. «Банки Италии, Греции, Испании могут предоставить ипотечный заем без заключения договора о страховании жизни, но с ним кредит будет дешевле. Максимальное снижение годовой процентной ставки может составить 0,45-0,5% при том, что страховой полис обойдется, в зависимости от состояния здоровья, в 0,22-0,28% годовых», – рассказывает управляющий директор компании Lowell finance Кирилл Долгинский. В других европейских странах страхование жизни и трудоспособности заемщика либо жестко обязательно (Португалия), либо – выдвигается в качестве непременного условия при выдаче больших займов немолодым людям.
К примеру, в банках Франции, если сумма займа превышает 200 тыс. евро, а возраст заемщика старше 40 лет, до приобретения страховки потребуется также медицинское освидетельствование. «В британских банках вопрос решается индивидуально. Клиент может столкнуться с тем, что ему скажут – именно вам для получения у нас кредита необходимо пройти медицинское освидетельствование и купить страховку. Причем требование принести заключение о состояние здоровья может распространяться также на созаемщиков», – поясняет Кирилл Долгинский.
