Застрахуй, или проиграешь
Рынок агрострахования в Краснодарском крае за последние пять лет вырос вдвое. Если в 2018 году объем страхования посевов составлял 233 млн руб., то к 2022 году, согласно данным минсельхоза Кубани, он превысил 530 млн руб. При этом только в 2021 году этот показатель вырос на 25% по сравнению с предыдущим годом, составив 480 млн руб. По объемам агрострахования Краснодарский край занял третье место в России в прошлом году. Тем не менее фермеры продолжают оказывать недоверие страховщикам по причине ряда случаев невыплат положенных сумм. Эксперты полагают, что для дальнейшей популяризации такого инструмента, как агрострахование, необходимо расширять сферы его применения, а также делать продукты более доступными. В 2022 году финансирование страхования растениеводства с господдержкой на Кубани составит 531,4 млн руб. Из этих средств 414,5 млн руб. выделит федеральный бюджет, 116,9 млн руб. — краевой. Кроме того, 4 млн руб. выделят на страхование животноводства, следует из данных краевого минсельхоза. По данным Национального союза агростраховщиков, объем страховой премии по страхованию растениеводства с господдержкой на Кубани вырос за год на 26%, хотя хозяйства приобрели полисы для меньшей площади посевов (159 тыс. га вместо 181 тыс. га годом ранее). Это связано с тем, что приоритет отдавался страхованию сельхозкультур с более высокой стоимостью продукции. Аграрии региона традиционно для защиты своих имущественных рисков используют программу «мультирискового» страхования урожая с государственной поддержкой, поскольку для региона она остается по-прежнему наиболее актуальной, отмечает руководитель отдела корпоративного страхования компании «Абсолют Страхование» Татьяна Письмак. «Осенью — озимые зерновые культуры (пшеница/ячмень) по актуальным группам рисков для озимых культур, весной — кукуруза, подсолнечник, сахарная свекла, а также виноградники по актуальным группам рисков сезона с учетом территориального расположения посевов хозяйства»,— говорит она. Однако президент Национального союза агростраховщиков Корней Биждов, напротив, говорит, что главная специфическая особенность Краснодарского края заключается в том, что, в отличие от других регионов, аграрии практически не страхуют яровые зерновые культуры — за исключением кукурузы. В 2021 году застрахованный яровой клин (75 тыс. га) состоял преимущественно из площадей под сахарной свеклой (как фабричной, так и кормовой, вместе 29 тыс. га), под соей (почти 14 тыс. га), под подсолнечником на зерно (11 тыс. га), а также горохом, кукурузой, томатами, столовой свеклой, бахчевыми культурами, комментирует он. В целом объем рынка агрострахования в России в 2021 году вырос на 14%, почти до 9,2 млрд руб. Из них 7,8 млрд руб. составило страхование с господдержкой, а 1,3 млрд руб. — объем остального страхования сельхозрисков. «Если рассматривать структуру всего рынка по отраслям, включая и несубсидируемый сегмент, то крупнейший сегмент рынка сельхозстрахования сегодня — это страхование урожая, на которое приходится 5,6 млрд руб. страховой премии. Еще 3,1 млрд руб. — это страхование сельхозживотных, 61 млн — страхование многолетних насаждений, 328 млн — страхование рыбы»,— рассказал „Ъ-Кубань” господин Биждов. По его словам, в 2022 году объем рынка может увеличиться до 10 млрд руб. Камни преткновения Как рассказал и. о. главы Ассоциации крестьянских (фермерских) хозяйств, кооперативов и других малых производителей сельхозпродукции (АККОР) Краснодарского края Александр Шипулин, одна из основных проблем, препятствующих более активному развитию рынка агрострахования,— недоверие фермеров к этой сфере. «За последние годы очень много случаев невыплат зафиксировано. Поэтому, когда мы начинаем об этом говорить, фермеры сразу вспоминают негативные примеры из жизни. Чтобы их убедить в необходимости страховаться, нужные какие-то положительные аргументы»,— полагает он. При этом господин Шипулин считает, что страхование в сельхозотрасли — единственный механизм защиты фермеров от каких-либо убытков в случае ЧС, однако также согласен, что нужно проводить большую работу по разъяснению — прежде всего со стороны сообщества агростраховщиков. «Нужны какие-то гарантии, что условия страхования будут выполнены. Фермер — это человек, который знает, как пахать, сеять, убирать урожай. Но ему весьма сложно разбираться в юридических вопросах, которые, как правило, возникают при наступлении страховых событий. Поэтому фермеру нужна поддержка»,— добавляет Александр Шипулин. В НСА в свою очередь отмечают, что за последние три года только в 2021 году агростраховщики не понесли убытки по своим портфелям в Краснодарском крае. Так, в 2019 году выплаты аграриям в регионе составили 358 млн руб., превысив сборы агростраховщиков (316 млн руб.). В 2020 году на выплаты было направлено 395 млн руб., в 2021 году — 248 млн руб. «Важно изменить отношение обеих сторон. Потому что у аграриев сейчас позиция такая: "Если я вложил деньги, я должен что-то получить взамен", а у страховщиков: "Мне деньги дали, но я не должен их возвращать, потому что это мой доход". Если такое отношение с одной и другой стороны будет, мы цивилизованного развития цивилизованного рынка не увидим»,— добавляет полномочный представитель губернатора Краснодарского края по работе с фермерами Вячеслав Легкодух. По его мнению, в структуре НСА должно появиться отдельное подразделение, которое будет помогать фермерам четко соблюдать все требования для получения выплаты в случае наступления страховых случаев. «Когда фермер страхует урожай, ему надо фиксировать все технологические процессы и операции. А если он сделал все необходимое, но нужный результат не получил — приглашать страховую компанию, которая производит контрольный обмолот, разбирается с причинами произошедшего. Именно на этих моментах фермеры чаще всего спотыкаются, и страховые компании очень легко им отказывают»,— рассказал господин Легкодух. Больше страхующихся Участники страхового рынка считают, что в дальнейшем тенденция будет меняться в сторону увеличения числа страхующихся. «Прошлый год был непростым для производителей сельскохозяйственной продукции. От непогоды пострадала виноградная лоза, сады и посевные площади. Аграрии края еще раз убедились в необходимости агрострахования, ведь потери урожая им были компенсированы страховщиками. Мы убеждены, что на сегодняшний день защита имущественных интересов аграриев через программы агрострахования остается по-прежнему единственным инструментом, способным компенсировать потери в случае недобора или гибели урожая при наступлении аномальных явлений»,— заявила Татьяна Письмак («Абсолют Страхование»). Толчок развитию рынка агрострахования может придать новое направление — страхование на случай ЧС, которое было внедрено весной 2022 года. Эксперты уже называют его инновационным направлением, дающим ответ на вызовы для АПК: минимальная, но гарантированная защита на случай большой беды. «Если по обычному страхованию риска возмещение составляет 50% государственной поддержки, то полис страхования от ЧС мало того, что дешевле обходится аграриям в разы, так и возмещение в рамках государственной поддержки до 1 июля 2022 года составляет 80% для всех субъектов предпринимательства. Таким образом, самим аграриям нужно оплатить лишь 20% его стоимости»,— рассказали в пресс-службе минсельхоза Краснодарского края. В настоящее время Минсельхозом России определено 11 страховых организаций — из них 10 представлены на территории Краснодарского края. Среди этих организаций шесть уже начали страхование в 2022 году. «Этот вид страхования максимально упрощен процедурно и более доступен по стоимости, поэтому может выступить локомотивом вовлечения в страхование новых регионов и групп сельхозпроизводителей — включая малый и средний бизнес»,— добавляет Корней Биждов (НСА). Аграрии под прессингом В то же время в Национальном союзе агростраховщиков заявляют, что внимательно мониторят, как реагирует рынок на изменения в текущей политической и экономической обстановке, и уже готовят сценарии возможной корректировки стратегии работы. «Аграрии сейчас находятся под многофакторным прессингом. С одной стороны, резко растут издержки, могут возникать проблемы со сбытом, с другой — правительство сейчас выделяет беспрецедентные суммы поддержки АПК из бюджета, и цены на продовольствие тоже растут, так что расходы на страхование вполне подъемны. Риски не просто увеличиваются, но и становятся более сложными с точки зрения сценариев их реализации для предприятия»,— отмечает Корней Биждов. Также в союзе обращают внимание, что рынок агрострахования во всем мире на протяжении последних нескольких лет стоит перед новыми вызовами, практически идентичными для всех стран. Это связано с тем, что стоимость аграрной продукции растет, а значит, растут потенциальные убытки. При этом нарастает климатическая нестабильность, что проявляется не только в повышении вероятности опасных для посевов явлений, но и в том, что убытки начинают фиксироваться по относительно необычным для того или иного региона причинам. «Это могут подтвердить и аграрии Кубани — края, который до 2018 года практически не сталкивался с чрезвычайными ситуациями в АПК вне предгорных районов, а сейчас регулярно отмечает убытки — град, заморозки, засуху»,— подчеркивает Корней Биждов. По его словам, таким образом, риски становятся больше, убытки — масштабнее, возможности хозяйств и бюджета по их компенсации своими силами — меньше. «То есть спрос на агрострахование будет в целом расти, и должно повышаться разнообразие страховых продуктов, но при этом полисы должны оставаться доступными по стоимости. Все это потребует новых технологических решений от агростраховщиков»,— уверен он. В целом эксперты позитивно оценивают перспективы развития рынка агрострахования в России и Краснодарском крае в частности. «На наш взгляд, рынок агрострахования, несмотря на трудности текущей ситуации, продолжит намеченный рост и планомерное развитие, а благодаря широкой линейке страховых продуктов, предлагаемых рынком, обеспечить защиту рисков сельскохозяйственных производителей от наступления аномальных явлений станет значительно удобнее и оперативнее»,— считает Татьяна Письмак («Абсолют страхование»). Корней Биждов отмечает, что начало нынешнего сельскохозяйственного сезона выглядит гораздо более благоприятным для европейской части РФ, чем в предыдущие годы. Масштабных потерь урожая в основных аграрных зонах европейской части и на юге России не прогнозируется. В то же время он считает нецелесообразным экономить на страховом полисе, так как штормовые явления для отдельных хозяйств могут быть очень разрушительными. insur-info.ru
