Кредитование с ускорением
Конкуренция на рынке автокредитования вынуждает банки придумывать все новые приемы борьбы за клиента. В ход идет и снижение цен, и рост качества услуг, в том числе оперативность оформления кредита. Сегодня ряд банков готовы выдать автокредит за час, причем его оформление проходит в пределах автосалона, а от заемщика требуется лишь наличие паспорта и водительского удостоверения. Но за такое удобство придется расплачиваться дополнительно.
Чтобы оформить обычный автокредит, заемщик должен представить банку стандартный пакет документов, который, как правило, состоит из справки о доходах, копии трудовой книжки, заверенной работодателем, и копий страниц паспорта. В некоторых случаях обяжут принести также свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции (ИНН) или копию водительских прав. На принятие решения о выдаче кредита уходит обычно не более пяти дней, после чего заемщик вновь встречается с сотрудником банка для подписания кредитного договора.
Однако ряд банков готовы профинансировать покупку автомобиля за час, причем клиенту нужно иметь при себе кроме паспорта любой документ, удостоверяющий личность -- чаще всего это водительские права. Если клиент выбирает программу экспресс-автокредитования, вся кредитная документация оформляется непосредственно в автосалоне. Также он может оформить страховой полис. Таким образом, клиент потратит на покупку автомобиля всего несколько часов и в день подачи заявления уедет на новом автомобиле, -- говорит директор по маркетингу банка Хоум Кредит Игор Пржеровски.
Большую популярность экспресс-кредитов отмечает большинство экспертов. Неудивительно -- соблазн прибыть в автосалон и в тот же день покинуть его за рулем новенькой машины в статусе полноправного автовладельца велик. Некоторые под впечатлением от быстрой и простой процедуры оформления кредита принимают решение о покупке, забывая о сопутствующих долговых обязательствах. Впрочем, таких покупателей немного, большинство выбирает программу кредитования, как следует поразмыслив. Быстрый экспресс-кредит в день обращения -- это инструмент для решения проблем и возможность осуществления планов. Решение клиентов зависит от нескольких факторов. Конечно же, не исключается спонтанность в принятии решения, но, как показывает практика, 60 процентов кредитов, выданных по экспресс-программе, -- это осознанный выбор клиента, -- отмечает координатор продаж розничных продуктов Первого республиканского банка Екатерина Васильева. Естественно, решение взять экспресс-кредит для покупки автомобиля чаще всего бывает импульсивным. Процедура такова: покупатель видит автомобиль, который ему нравится. Он узнает, сколько стоит автомобиль и во что обойдется обслуживание кредита. Затем он оценивает свои финансовые возможности и осознает, что может себе это позволить. И в конце концов принимает решение о получении автокредита, -- рассказывает начальник управления маркетинга розничных продуктов Кредит Европа Банка Чагдаш Озгенч.
Экспресс-кредиты популярны не только у граждан, которые хотят сэкономить время сбора документов и ожидания решения банка, но и у тех, кто по разным причинам не может подтвердить наличие постоянного источника доходов. У нас в стране много людей, которые получают серую зарплату. То есть они, не имея официального документа -- справки о доходах, тем не менее вполне кредитоспособны и состоятельны, и их нельзя упрекнуть в том, что они не задумываются о своих возможностях рассчитываться по обязательствам, -- считает руководитель блока Автокредитование Альфа-банка Сергей Силантьев. Также возможностью быстрого получения кредита, по мнению Игора Пржеровски, часто пользуются жители регионов, живущие вдали от крупных городов, где находятся автосалоны: Это выгодно именно в регионах, когда клиенты из удаленных населенных пунктов приезжают в большие города, чтобы купить автомобиль.
Как считают эксперты, быстрые кредиты пользуются довольно высоким спросом среди заемщиков, хотя и уступают в популярности стандартным автокредитным программам. По нашим оценкам, рынок экспресс-кредитования будет расти. По состоянию на 1 июля 2007 года его объем составил почти 146 млрд рублей -- это 45 процентов общего объема рынка автокредитов. К 2010 году рынок может вырасти более чем вдвое, до уровня 333 млрд рублей, -- рассказывает начальник управления автокредитования ВТБ 24 Наталья Григорьева. Рынок экспресс-кредитования растет быстрее, чем рынок автокредитования в целом. За первый квартал 2008 года рост этого сектора оценивается в 7-10 процентов, -- согласен с коллегой Игор Пржеровски. Естественно, в банках, специализирующихся на экспресс-кредитовании, доля кредитов за час в автокредитовании особенно велика. Так, в Кредит Европа Банке она составляет 92%, в Русфинанс Банке доходит до 95%.
В то же время ряд обстоятельств гасит привлекательность экспресс-кредитов. Популярности экспресс-кредитов мешает прежде всего не их более высокая стоимость, а дефицит нужных автомобилей. Практически на все популярные модели очереди растягиваются на несколько месяцев, и срочность в получении кредита для потенциальных покупателей просто неактуальна, -- говорит управляющий директор блока Розничный бизнес НБ Траст Елена Речкалова. Надо сказать, что это не относится к продукции отечественного автопрома; в основном с помощью экспресс-программ кредитования покупается именно она, а также недорогие (в том числе подержанные) иномарки. Программы экспресс-кредитования пользуются большой популярностью у заемщиков, покупающих подержанный автомобиль или новый, но дешевый автомобиль. Такие автомобили -- всегда в наличии, -- отмечает господин Пржеровски.
Ценовой сегмент, охватываемый экспресс-программами, определяется самими банками: как правило, купить можно автомобиль стоимостью не более $25 тыс. Хотя есть исключения -- например, клиенты ХКФ Банка могут приобрести авто более высокого класса стоимостью до 3 млн рублей. Заемщикам Русфинанс Банка доступна покупка самых престижных машин -- до 5 млн рублей. Если стоимость превышает 6 млн рублей, банк потребует от заемщика справку с места работы, подтверждающую доход.
Рынок экспресс-кредитов не слишком привлекателен для новых игроков, и лишь немногие банки сегодня готовы предоставлять быстрые кредиты с минимальным набором документов. Более того, повышенные риски, свойственные экспресс-программам, заставили некоторые банки отказаться от них. К примеру, так поступили Московский кредитный банк и Промсвязьбанк. Банки не заинтересованы в некачественном, высокорисковом портфеле автокредитов и уже более тщательно подходят к оценке заемщиков. Клиенты в свою очередь не хотят переплачивать за кредит и стали более внимательны при выборе кредитной программы. В прошлом году мы полностью отказались от экспресс-кредитов в автосалонах и рассчитываем на рост интереса к классическим программам автокредитования. Мы идем к более цивилизованному рынку, переходим от количества к качеству, -- уверена директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина. С ней солидарен начальник отдела автокредитования Промсвязьбанка Иван Ивкин: Сейчас Промсвязьбанк не предоставляет экспресс-автокредитов. Данная программа была запущена банком в конце 2006 года, но в середине 2007 года она была закрыта. Это решение было принято по причине падения спроса на подобного рода кредиты и высокого уровня дефолтности по ним.
Большинство участников рынка, признавая наличие более высоких рисков экспресс-кредитов по сравнению с классическими, компенсируют их высокими процентными ставками. При оформлении экспресс-кредита довольно трудно проверить реальную платежеспособность клиента. Поэтому банки минимизируют данные риски более высокими ставками по кредиту, а также обязательным страхованием автомобиля, -- говорит замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов.
Также снижению рисков способствует, по мнению Натальи Григорьевой, более тщательная оценка платежеспособности клиента: Благодаря современной скоринговой системе ВТБ 24 и процедуре анализа кредитных заявок банк минимизирует риски, отсеивая заведомо неблагонадежных заемщиков, а также мошенников. Поэтому вероятность отказа в выдаче экспресс-кредита выше, чем в случаях с кредитованием покупки автомобиля на стандартных условиях. Вместе с тем Елена Речкалова отмечает: По имеющемуся опыту НБ Траст, выдающего экспресс-кредиты без требования страхования риска КАСКО, уровень дефолта по таким кредитам незначительно превышает показатели по классическим кредитам.
Особенно заметна разница в ставках между классическими и экспресс-кредитами у банков, которые не облагают заемщика дополнительными комиссиями или взимают их единовременно. Например, все расходы заемщика, кроме оплаты КАСКО, включены в процентные ставки в банке Союз и ХКФ Банке. В этих банках рублевые ставки кредитования покупки новых автомобилей с оформлением КАСКО составляют 17-19% и 17,9-28,9% соответственно. Получить минимальные рублевые ставки в ХКФ Банке могут клиенты, оплатившие не менее 50% стоимости автомобиля в качестве первоначального взноса. В банке Союз такая ставка действует для кредитов на срок не более года при минимальном первом взносе 15%.
В остальных банках заявленные процентные ставки заметно ниже, однако с заемщика взимаются дополнительные ежемесячные комиссии. Они могут быть фиксированные, как в НБ Траст и ВТБ 24, либо зависеть от срока кредита и размера первоначального взноса. Нетрудно посчитать, что каждая десятая процента ежемесячной комиссии, которую банки берут от общей суммы кредита, увеличивает годовую процентную ставку на 1,2%. Например, в НБ Траст годовая ставка в рублях при покупке нового автомобиля в кредит без оформления КАСКО -- 13%, а за счет ежемесячно взимаемых 0,6% от суммы кредита ставка фактически составит 20,2% годовых.
В Русфинанс Банке минимальную ставку в рублях -- 8% годовых -- получают желающие приобрести в кредит (до двух лет) новый автомобиль Волга по совместной программе банка с ТД Русские машины. Банк предлагает воспользоваться комплексной страховой программой Защита, по условиям которой в сумму кредита включаются страховые премии по КАСКО (6,3% в год от стоимости автомобиля) и страхованию жизни и здоровья (2% в год от суммы кредита).
В среднем заемщики по экспресс-программам с оформлением КАСКО платят 18% годовых в рублях или около 14% годовых в валюте, что заметно выше ставок в классическом варианте кредитования. Например, при наличии справки о доходах Сбербанк оформит кредит на новый автомобиль по ставке от 9,5% до 11,5% годовых в рублях и под 9% -- в валюте.
Возьмем для примера одну из популярных бюджетных иномарок, модель Hyundai Accent, стоимость которой в минимальной комплектации -- около 300 тыс. рублей. Сбербанк профинансирует покупку такого автомобиля без первого взноса под 11,5% годовых в рублях. При кредите на пять лет сумма ежемесячного платежа будет порядка 6 600 рублей, а заемщик в общей сложности переплатит банку около 95 800 рублей. При таких же условиях в Росбанке заемщик получит кредит на Hyundai Accent под 10,5% годовых в рублях, однако размер ежемесячных выплат и ,соответственно, переплата по кредиту будет больше, чем в Сбербанке. Кроме процентной ставки, клиент должен будет выплачивать ежемесячно 0,4% от суммы кредита. Таким образом, месячный платеж будет больше почти на 580 рублей (около 7 180 рублей), а общая сумма переплаты увеличится почти на 35 тыс. рублей (до 131 тыс. рублей).
Некоторые банки дают возможность купить автомобиль в кредит без обязательного оформления полиса КАСКО, что отражается на выплатах не в пользу заемщика. В Первом республиканском банке и в НБ Траст ставки будут как при экспресс-кредитовании с КАСКО, но ежемесячные комиссии увеличиваются соответственно до 0,9% и до 0,6% от суммы кредита. Вырастает до 0,8% ежемесячная комиссия в Росбанке -- вместе с годовой процентной ставкой в рублях, которая увеличивается на 1,5-2,5%. При кредитовании без КАСКО в ВТБ 24 ежемесячные платежи остаются прежними (0,2% от суммы кредита), рублевая ставка вырастает на 1%, но заемщик должен оплатить не менее половины стоимости автомобиля в качестве первого взноса. Если клиенты ХКФ Банка и Кредит Европа Банка выбирают программу без страховки, ставки поднимаются почти на 7% и будут зависеть от размера первоначального взноса, причем в Кредит Европа Банке единовременная комиссия вырастает на 1 500 рублей -- до 6 000 рублей.
Например, клиенту ХКФ Банка, оплатившему менее 30% цены автомобиля в качестве первого взноса, ежемесячные платежи будут насчитываться исходя из ставки 28,9% годовых в рублях. Если первый взнос больше, ставка уменьшается на 5% -- до 24,9% годовых. В итоге заемщику дешевле будет оформить обычный беззалоговый кредит наличными. Например, Промсвязьбанк выдаст до 300 тыс. рублей под 19% в рублях и под 15% годовых в иностранной валюте. До 750 тыс. рублей может получить заемщик в ВТБ 24 по ставке в рублях от 16% до 24% годовых и 18% -- в валюте, а при наличии поручителя сумма возможного кредита увеличится до 3 млн рублей.
По прогнозам экспертов, с развитием института кредитных бюро, когда при рассмотрении заявки на кредит больший вес будут иметь не анкетные данные заемщика, а его кредитная история, повысится оперативность принятия решений по классическим программам кредитования, ставки же по экспресс-кредитам будут снижаться. Таким образом, в перспективе условия экспресс-кредитования будут приближаться к западным стандартам. Тенденции в автокредитовании будут все больше отвечать моделям стран с развитым рынком кредитования, где процесс выдачи кредита максимально упрощен, ускорен и процентные ставки невысоки. На таком рынке достаточно данных, полученных в течение длинной кредитной истории. На основе этих данных возможна четкая настройка системы скоринга, которая позволит значительно снижать риски банка, не теряя объемы продаж, -- уверен Игор Пржеровски. Мы думаем, что в будущем, когда появится оперативный и надежный источник информации о кредитных историях, все автокредиты станут своего рода экспресс-кредитами в том, что касается объема требуемой документации и времени обработки заявления. Ставки же по таким кредитам будут предлагаться исходя из кредитной истории клиента, -- резюмирует Чагдаш Озгенч.
Владимир МЕРКУЛОВ
Коммерсантъ-Санкт-Петербург
