Идеальный заемщик в условиях кризиса
Спрос на кредиты в последние годы стремительно рос. Для получения экспресс-кредита на покупку мобильного телефона, телевизора или стиральной машины иногда достаточно было предъявить лишь паспорт. Однако за последние несколько месяцев ситуация кардинально изменилась. На сегодняшний день банки до такой степени сократили кредитные программы и ужесточили требования к заемщикам, что получить кредит стало практически невозможно. К сожалению, данный процесс только набирает обороты, и чтобы получить в банке деньги, нужно соответствовать почти недостижимому образу идеального заемщика.
По данным отчетности 970 российских банков, рост объемов кредитования граждан осенью резко замедлился. Такое сокращение темпов кредитования можно объяснить ужесточением требований к заемщикам. Банки вынуждены это делать, поскольку практически во всех сферах бизнеса наблюдаются массовые или не очень сокращения персонала, а тем, кто остается, работодатели серьезно подрезают зарплаты.
Для того чтобы получить кредит в банке, каждому человеку всегда было необходимо соответствовать определенным требованиям. Если пару лет назад выполнить такие требования было достаточно просто, и человек, получающий стабильный, пусть и не всегда «белый» доход, мог без опаски идти в банк с уверенностью в 90%, что кредит он получит. Сегодня же банки готовы «докопаться» до всех нюансов жизни потенциального заемщика, и если он хотя бы в чем-то не соответствует идеальному образу клиента кредитной организации, то шанс получить деньги крайне мал. Если вы все-таки решились в ближайшее время обратиться за займом, в первую очередь вспомните, как складывались ваши отношения с предыдущими кредиторами, ведь все чаще банки обращаются за информацией о предполагаемых заемщиках в бюро кредитных историй.
Кредитная история – информация, состав которой определен Федеральным законом «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. В этом документе хранятся самые разнообразные сведения о человеке, позволяющие, во-первых, однозначно идентифицировать личность, а во-вторых, проследить шаг за шагом его прошлое как заемщика. Каждая кредитная история физического или юридического лица состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой). Первая включает (для граждан): Ф.И.О., дату и место рождения, паспортные данные, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) и номер индивидуального лицевого счета, указанный в свидетельстве государственного пенсионного страхования (если последние два номера были указаны). В основной части кредитной истории человека содержатся его личные данные, не вошедшие в титульную часть, а именно: адрес (указание места регистрации и фактического места жительства) и сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (если он таковым является). И конечно же, сведения об обязательствах заемщика – для каждой записи кредитной истории, то есть по каждому полученному займу.
Если в такое досье попала негативная информация о предыдущих кредитах, вряд ли сегодня банк захочет иметь дело с заведомо неблагонадежным заемщиком. Большинство аналитиков сходится во мнении, что для снижения рисков невозврата денежных средств банки будут стремиться получить о заемщике как можно больше информации. «Успешная кредитная история заемщика для банков во все времена являлась одним из основных критериев принятия положительного кредитного решения. Банки относятся более лояльно к тем клиентам, которые уже успешно погасили или продолжают успешно погашать кредиты», – пояснил начальник управления региональных коммуникаций банка «Уралсиб» Сергей Лобанов.
Однако положительных данных в бюро кредитных историй явно недостаточно для того, чтобы сегодня стать желанным клиентом для банка. Это лишь небольшая гарантия того, что анкету не «зарубят на корню». Огромное количество людей теряет работу, только в октябре нынешнего года просрочка по кредитам физических лиц выросла в три раза. Поэтому сегодня банки, в распоряжении которых и так находится не слишком много свободных средств, крайне настороженно относятся к каждому потенциальному клиенту.
По словам директора пермского представительства компании «Кредитория» Светланы Лебедевой, получить кредит сейчас сложнее всего работникам финансового и строительного секторов, металлургических компаний, а частным предпринимателям вообще невозможно добиться предоставления займа. Как известно, у банков всегда существовал негласный список профессий, представителям которых получить кредит очень проблематично. Сложности с получением кредита традиционно возникают у тех, чьи заработки носят сезонный характер, у представителей опасных профессий: спасателей, пожарных, сотрудников милиции, независимых адвокатов и нотариусов, предпринимателей, чей бизнес недавно начат и не успел показать устойчивости, у моряков, профессиональных спортсменов, представителей туристического или игорного бизнеса.
Также рискованными клиентами являются представители редких специальностей. Банкиры учитывают, насколько быстро человек сможет снова найти работу. В группу риска входят и представители опасных профессий с высокой вероятностью травматизма: шахтеры, летчики-испытатели, каскадеры. Несмотря на то, что доходы профессионалов подобного рода часто значительно выше среднего, банку вряд ли приглянется такой заемщик. «Это связано еще и с тем, что ни одна страховая компания не будет страховать такого клиента», – говорит начальник кредитного отдела КБ «Каури» Алексей Чекотов. Неплохо также, если за последние месяцы потенциальный заемщик поднимался по карьерной лестнице.
Подверглись коррекции требования к возрасту заемщика. Если раньше банки готовы были предоставить кредит россиянину в возрасте от 18 до 60 лет, то теперь банки не хотят связываться с молодежью. Так, Сбербанк повысил минимальный возраст заемщика с 18 лет до 21 года.
Светлана Лебедева говорит о том, что сейчас банки гораздо более внимательно проверяют платежеспособность клиента. Если раньше в качестве документа о подтверждении доходов многие банки принимали справки в свободной форме или справки по форме банка, то сегодня значительная часть кредитных организаций отказалась от использования таких документов. Таким образом, обладателям пусть даже высоких, но «серых» зарплат получить кредит очень и очень сложно. Банки учитывают лишь те доходы, которые указаны в справке 2-НДФЛ. К тому же полностью ликвидированы кредитные программы, по которым не нужно было предоставлять вообще никаких справок о доходах. Кроме того, единственным документом, с помощью которого будущий заемщик сегодня сможет подтвердить свою занятость, является трудовая книжка.
Изменились и суммы, которые банки готовы предоставить заемщику с определенным уровнем дохода. Как отметила Светлана Лебедева, если раньше долговая нагрузка на заемщика достигала в ряде случаев 50% от его ежемесячного дохода, то сегодня она уменьшилась до 30%. Напоследок стоит отметить, что выгодно в глазах кредитной организации всегда выглядят клиенты, в чьей собственности находится движимое или недвижимое имущество, а также тот клиент, чей супруг также имеет стабильный доход.
Екатерина ЕФРЕМОВА, специально для Dengi59.ru
