Страховое мошенничество и психология
Как известно, психологические процессы лежат в основе человеческих отношений, и чем больше специалисты пользуются психологическими закономерностями человеческого поведения, тем эффективней достижение поставленной цели.
Полиция, спецслужбы и детективные агентства всех стран мира используют психологию для борьбы с преступниками. Не являются исключением сотрудники страховых компаний, которым каждый день приходится сталкиваться с замаскированным мошенничеством и обманом.
Знание психологии поведения мошенников до, во время и после совершения мошенничества дает ключ к распутыванию сложного клубка ложной и умышленно измененной информации о страховом событии. Рассмотрим некоторые психологические особенности совершения мошенничеств, связанных с инсценированными ДТП.
Психологические мотивы совершения мошенничества
В целом можно выделить два основных мотива: первый – желание «подогнать» уже возникшую ранее ситуацию под страховой случай, второй – умысел на незаконное получение страховой выплаты путем инсценировки (создания видимости) страхового события. Есть более простая причина – желание получить сумму наличными для собственных нужд путем завышения реального ущерба от ДТП. Первый мотив – самый распространенный, им руководствуются около 85% лжезаявителей, второй мотив характерен для преступных групп, решивших совершить единичное мошенничество или созданных с целью систематического совершения мошенничеств.
В психологическом плане страхователи (потерпевшие), которые изменяют обстоятельства ДТП в свою пользу, не воспринимают свои обманные действия как преступление. Большинство считает, что обман страховой компании – это вынужденная мера для возмещения причиненного ущерба, похожая на многие «жизненные правила», которыми руководствуются все «нормальные» люди:
– получение ложных больничных листов, оправдывающих прогул на работе;
– указание завышенной заработной платы, чтобы получить потребительский кредит;
– выписка квитанций об оплате гостиницы с завышенной стоимостью для использования командировочных расходов на собственные нужды;
– использование корпоративных скидок для клиентов за счет своих родственников и знакомых и многое другое.
Многие из простых обывателей, обманывающих страховые компании, не знакомы со словами «инсценировка», «сокрытие преступления», «мотивация преступника» и даже не знают уровень уголовной ответственности за совершение своих действий.
Именно поэтому одним из действенных психологических приемов будет разъяснение законодательства. Кстати сказать, в США используется интересный метод – при заключении договора страхования клиенту выдается «Предупреждение об ответственности», в котором содержатся положения законодательства об ответственности страховых мошенников с указанием видов наказания, оно вручается клиентам под роспись.
Так, например, водитель Н., занимающийся перегоном и перепродажей автомобилей, ударил машину о столб у одного из дорожных бистро. Для «компенсации ущерба» он впоследствии договорился об инсценировке ДТП с автомобилем своего знакомого, застрахованного по ОСАГО.
Когда его опрашивали по обстоятельствам обмана, он искренне не понимал, почему из-за этого пустяка такой «сыр-бор».
Тактически важным моментом, играющим решающую роль для выявления страхового мошенничества, является то, что в подавляющем большинстве случаев дорожно-транспортного происшествия, которое заявляется как страховое событие, на самом деле не существовало. ДТП существует лишь на бумаге и в воображении заявителя.
Психология ложных показаний
Для убеждения страховщиков в истинности страхового события заявитель (потерпевший или страхователь) вынуждены давать ложные пояснения. Часть ложных показаний дается в объяснении о ДТП в ГИБДД, часть – в заявлении на выплату страхового возмещения (заявлении о наступлении страхового случая), часть – в извещении о ДТП. Психология любого лгуна работает одинаково и в целом сводится к двум типичным вариантам: либо крайне сухой, юридический текст, либо текст с ненужными подробностями или внезапными ситуациями. Приведем несколько текстов из реальных дел об инсценированных ДТП. Фрагмент объяснения в ГИБДД: «Я ехал на своем автомобиле «ВАЗ» со скоростью 30 км/час по загородной трассе, встречных и попутных машин не было. Я решил закурить и полез за сигаретами в бардачок, пачка упала, и я наклонился за ней. В этот момент я почувствовал удар и остановился. Выйдя из машины, я увидел, что столкнулся с автомобилем «Мерседес», стоявшим у обочины».
Фрагмент заявления в страховую компанию: «Прошу возместить вред, причиненный мне водителем Тарасовым, который, управляя автомобилем «ЗАЗ», при движении задним ходом нарушил ПДД и допустил наезд на мой автомобиль «Ауди», причинив мне значительный ущерб».
В первом случае очевидно надуманное стечение обстоятельств, во втором – грамотная юридическая консультация, не допускающая других трактовок ситуации.
Психология создания ложных следов
Для подтверждения ущерба преступники создают ложные следы, как на месте ДТП, так и на транспортных средствах. Так, для того чтобы убедить представителей страховщика в реальности ДТП, мошенники создают следы на столбах, деревьях, бетонных и стальных ограждениях, рассыпают осколки фар, мелкие части автомобиля. Для убеждения страховщика в реальности столкновения между двумя автомобилями преступники наносят повреждения на автомобиль, застрахованный по ОСАГО: царапают краску гвоздем, наждачной бумагой, железными предметами и инструментами и даже частями второго поврежденного автомобиля. И наоборот, для сокрытия реальных следов или их отсутствия мошенники заявляют о том, что автомобиль отремонтирован, продан или интересующие страховщика части демонтированы, и хозяин от них избавился.
Так, гражданин М. подал заявление о якобы совершенном ДТП, которого на самом деле не было. После получения телеграммы о предоставлении автомобиля-виновника его приятель сообщил о продаже своего автомобиля, хотя реально автомобиль находился в его собственности и хранился в гараже.
Психологическая боязнь разоблачения
Мошенники в какой-то степени смелые люди, но умеренно смелые, поскольку разоблачение в их планы не входит. Естественный страх быть пойманным заставляет их отказываться от преступного замысла «на полпути», когда появляется вероятность выявления лжи. У каждого мошенника свой предел страха, однако у каждого он есть.
Так, гражданка А. подала заявление о ДТП, в котором пострадал ее новый автомобиль «ВАЗ». Ущерб составил более 120 тыс. рублей, виновник не отказывался от своей вины. Все документы ГИБДД были оформлены должным образом, в кратчайшие сроки. После проведения осмотра обоих автомобилей с участием трасолога гражданка А., не дожидаясь результатов исследования, добровольно написала заявление об отказе от страховой выплаты.
Большинство страховых мошенников (около 85%) – это обыватели, не имеющие судимости и связей с преступным миром. Это лица, имеющие работу, заработок, семью, но просто решившие использовать случай для получения «легких денег». Поэтому их пугает страх оказаться под подозрением и, тем более, попасть в поле зрения ОВД. В связи с этим представляется крайне эффективным использование психологических приемов, которые вызывают чувство боязни разоблачения.
Так, например, сам факт использования успешных методов и технологий предупреждения и выявления страхового возмещения в конкретной страховой компании снизит объем подачи ложных заявлений о ДТП. Ну а если конкретные потерпевшие (страхователи) узнают, что их показания и другую информацию по делу детально расследуют, они могут отказаться от выплаты на этапе проверки, опасаясь разоблачения и уголовного преследования.
Хочется отметить, что во всех страховых компаниях мира используют психологические методы профилактики и расследования страхового мошенничества и российским страховщикам пора перенимать положительный опыт борьбы со страховым мошенничеством.
