Действительно ли демпинг приобрел широкие масштабы, в каких видах страхования он наиболее заметен? Разделяете ли вы точку зрения, что борьба с демпингом – основная задача, на которой должен сконцентрироваться надзор?
Ирина Мельникова, первый заместитель генерального директора компании «Стандарт-Резерв», заместитель генерального директора «Московской страховой компании»:
Безусловно, только контроль со стороны регулятора может оказать положительное влияние на демпинг на страховом рынке. Демпинг выражается не только в понижении тарифов, но и в увеличении комиссий посредникам. Обе формы демпинга широко распространены на рынке и приводят к одному – ухудшению финансового положения компании. Вызывает беспокойство то, что даже крупные брендовые компании закладывают в основу рекламного посыла страхователю снижение стоимости полиса. Если раньше внимание клиента привлекали надежностью компании, качеством обслуживания, дополнительным сервисом, то теперь – скидками: «-20%», «-30%» и т.д.
Александр Май, генеральный директор СК «ERGO Русь»:
Ценовая борьба присутствует на рынке уже давно, но говорить о демпинге я бы не стал на тех сегментах, где работаем мы. Может быть, есть компании, которые работали на постоянно увеличивающемся потоке cash flow и так держались на плаву. Они и пытаются закрыть нехватку резервов дальнейшим растущим потоком наличности, который явно уменьшается в течении кризиса. Но это путь «в никуда», по принципу финансовой пирамиды. У серьезных игроков в кризисные времена подход скорее должен быть более консервативным, т.к. в страховании любые сюрпризы обычно носят для страховщика негативный характер. А в кризисах сюрпризов может быть значительно больше.
Но если рассмотреть разные виды страхования более детально, то получается следующая картина. По ДМС страхователи требуют снижения страховых премий, сильно не сокращая покрытий. С другой стороны, инфляция медицинских услуг за прошлый год в Москве была выше 25%, а медицинские учреждения продолжают эту политику поднятия цен и сегодня. Тут страховщики, конечно, под большим давлением и зачастую не могут добиться адекватных цен. Не хватает совместной политики страховщиков по отношению к лечебным учреждениям. Разрозненность делает нас слабыми, и сильно влиять на этот рынок становится все труднее.
По автострахованию ситуация лучше, но ненамного. Вместо борьбы с демпингом я вижу, скорее, внедрение единой системы бонус-малус более существенным инструментом. Ведь если ваша страховая история будет учитываться всеми игроками на рынке, можно и цены снижать, и франшизы будут иметь смысл. Клиент не будет заявлять каждую царапину, т.к. при пролонгации в любой компании количество убытков последних лет напрямую будут влиять существенно на его тариф. Т.к. страховщики, очевидно, не могут сами решить этот вопрос, я считаю, его надо решить силами регулятора. Причем и уровень комиссий в 20–25%, а иногда и выше 30% по автокаско для посредников с моей точки зрения более критичны, чем уровень нетто-ставки страховщиков.
В имущественных видах страхования по причине низкой убыточности идет постоянная ценовая борьба, но это совершенно естественно, и пока эти виды дают хорошую прибыль, а рынок далеко не насыщен, эта борьба сохранится. И ничего плохого я в этом не вижу.
В страховании жизни жесткая конкуренция сейчас отяжеляется многими факторами в связи с возможными сценариями развития кризиса и растущей настороженности клиентуры. Особенно это касается накопительных продуктов. На рынок вышло много новых игроков в последние годы, много инвестиций вложено. Но говорить о демпинге в этом сегменте я бы тоже не стал.
Исходя из этих соображений мне кажется, что тема борьбы с демпингом должна рассматриваться более комплексно и не касаться только ценовой политики страховщиков. Да и сравнение тарифов с разными условиями страхования и покрытиями более чем сомнительное мероприятие в рыночных условиях. А грядущая консолидация рынка не остановится из-за этих мер. Я уверен, что нужен более комплексный подход и реформа многих сегментов рынка страхования.
Эдгар Плескановский, заместитель генерального директора СК «ВТБ Страхование»:
Если под демпингом в страховании понимать продажу полисов по цене ниже расчетной брутто-ставки страховой премии, то отдельные проявления демпинга на российском страховом рынке отмечались всегда. Но в течение последних двух лет масштабы применения этого способа конкурентной борьбы действительно увеличились. Наиболее заметен демпинг в массовых розничных видах страхования, таких, например, как каско автомобилей, хотя реальная сфера его применения значительно шире и охватывает практически все виды страхования, в т.ч. и страхования юридических лиц.
Последствия для страховщика, систематически прибегающего к демпингу для увеличения своей рыночной доли, обычно плачевны и неотвратимы: через 2–3 года подобной работы у страховщика возникают проблемы с выплатой страховых возмещений. Последствия для страхователей не менее очевидны – чем шире масштабы применения демпинга, тем больше вероятность столкнуться с затягиванием сроков выплат или с необоснованными отказами в выплате страхового возмещения.
В условиях экономического кризиса тема демпинга приобретает особую актуальность: в 2009 году заметно снизятся поступления страховых премий, и технология работы страховых компаний, применяющих демпинг в широких масштабах, а именно выплата страховых возмещений за счет поступления страховых премий по новым договорам, начнет давать сбои. Это не замедлит сказаться на репутации российских страховщиков и уровне доверия населения к финансовым институтам в целом. Поэтому инициативу ФССН считаем очень актуальной и своевременной.
Сирма Готовац, исполнительный вице-президент Группы «Ренессанс Страхование»:
В условиях нестабильности на финансовых рынках актуальность вопросов, связанных с селекцией портфеля, его формированием лучшими сегментами страхователей и повышением рентабельности бизнеса в целом, возросла в разы. Понимая это, многие участники рынка стали отказываться от демпинга, тем более в высокоубыточных видах, таких как автострахование. Компании же, продолжающие придерживаться на фоне снижения темпов роста бизнеса неосмотрительной политики или начинающие демпинговать, вряд ли смогут справиться со своими обязательствами и будут вынуждены уйти с рынка. Впрочем, большинство ведущих участников рынка начали работу по повышению эффективности бизнеса еще задолго до кризиса. Например, Группа «Ренессанс Страхование» провела реструктуризацию региональной сети, оптимизировала бизнес-процессы, начала внедрение новых ИТ-решений, что позволило нам избежать дублирования функций и существенно сократить издержки. Мы продолжаем уделять этой работе особенное внимание, так как понимаем, что кризис оставит на рынке только высокоэффективные компании.
Илья Соломатин, вице-президент «Ингосстраха»:
Этот акцент сейчас очень важен, поскольку все знают, какой период переживает мировой финансовой рынок, и будет переживать российский страховой рынок. Вопрос о демпинге приобретает особую актуальность, особенно с учетом того, что акционеры ставят перед страховщиками определенные планы, в том числе и по объему премии. Стоит отметить, что демпинг как метод увеличения клиентской базы и захвата рынка хорош, когда финансовое состояние рынка в целом и страховщика в частности позволяет его использовать. Как краткосрочная мера в период финансовой стабильности страховщика он очень эффективен, но в нынешних условиях у страховой компании может просто не хватить резервов и собственных средств для выполнения обязательств.
Если говорить о тех видах страхования, где мы наблюдаем необоснованный демпинг, то это, прежде всего, автокаско, частично ОСАГО, а также проявляется тенденция к появлению демпинга в страховании имущества юридических лиц.
ПРАЙМ-ТАСС
