Развитие реформы ОСАГО расширит тарифную свободу страховщиков и даст водителям индивидуальные цены - исполнительный директор РСА Уфимцев
- Евгений Владимирович, какие ключевые проблемы удалось решить за последние 3 года для стабилизации сегмента ОСАГО? - Рынок ОСАГО три года назад находился в глубоком кризисе. Для исправления ситуации необходимо было решить три ключевые проблемы. Во-первых, требовался переход на справедливые тарифы. Анализ РСА показывал, что 3-5% или даже 10% несправедливо тарифицированных клиентов в регионах создавали ситуацию крайне высокой убыточности. В ответ страховщики, не имея возможности отказывать таким водителям в заключении договора ОСАГО по закону, минимизировали свое присутствие на этих территориях. Возникали трудности с доступностью услуги при покупке полисов для остальных добросовестных автовладельцев, выстраивались очереди желающих заключить договор ОСАГО, проблемы росли как снежный ком. Рост выплат в ряде регионов провоцировали недобросовестные посредники. Теперь мы видим, что упала частотность страховых событий по регионам. Если раньше в Амурской области частотность страховых событий была 8% на 100% проданных полисов, сейчас она стала 4,5%. Это значит, что был нанесен удар по мошенникам. По данным РСА, средний убыток достигал в отдельных регионах 200 тыс. рублей и более. Это в три раза выше среднего убытка по всему российскому рынку. Теперь увеличивается количество регионов, в которых убыток оказался менее 100 тыс. рублей. То есть средняя выплата там приближается к общероссийскому показателю - 67 тыс. рублей. Второй интересный показатель - существенное снижение показателя средней премии. Стало меньше регионов, где страховщики встают на верхнюю границу коридора и показатель средней премии в разы превышает среднюю премию по Москве при более дешевом автопарке. Третий тренд - снизилось число судебных разбирательств. Все это - следствие начавшейся реформы. - Как решали вторую задачу? - Вторая задача реформы - отделить добросовестных автовладельцев от недобросовестных профессиональных посредников, которые раскручивали маховик убыточности через судебные выплаты. В период 2012-2014 годов были приняты судебные нормативные документы, касающиеся защиты потребителей, теперь их защита распространилась на операции ОСАГО. Однако новыми юридическими нормами стали пользоваться не потребители, а недобросовестные автоюристы. Пошли перегибы, посредники и якобы защитники потребителей начали перекупать убытки за наличные деньги на месте ДТП, чтобы потом зарабатывать на страховых выплатах, взыскивая с компаний по судам уплату пеней и штрафов - до 100% сверх сумм выплат страхового возмещения в ОСАГО по каждому убытку, прошедшему через суд. Кроме того, шли спекуляции на разнице экспертных оценок стоимости восстановительного ремонта, по одному и тому же страховому событию такие оценки могли отличаться в 5-10 раз. Неудивительно, что в ряде регионов, где недобросовестные посредники чувствовали себя вольготно, официальный уровень выплат по ОСАГО в разы отличался от среднего по стране. Поэтому вторая наша задача была связана с созданием единой методики оценки стоимости восстановительного ремонта, с запуском натуральной формы возмещения ущерба, с наведением порядка в регионах, с противодействием недобросовестным практикам. Не все меры сработали одинаково эффективно, но общий результат оздоровления отрасли очевиден. - Ценовые справочники РСА по восстановительному ремонту, насколько помню, вызывали споры... - Мы совершенствуем саму методику, стали чаще обновлять справочники. Но главная цель - снижение огромного числа судебных споров - после введения единой методики была достигнута. Так, в момент острого кризиса в ОСАГО количество судебных споров несколько лет назад достигало 800 тыс. в год. В том числе 80% судебных разбирательств составляли споры именно по выплате, возмещение не устраивало людей, оно было скромным. То есть при количестве 2,4 млн страховых случаев по ОСАГО в год три года назад доля судебных споров по выплатам доходила до 30%. После введения единой методики число судебных споров сократилось до 270 тыс. в год - почти в 3 раза. Сегодня размер средней имущественной выплаты в ОСАГО составляет около 67 тыс. рублей - это нормальный показатель с учетом того, что средний возраст автомобиля в российском легковом автопарке 12 лет. В Европе средняя выплата по «автогражданке» составляет 1,3 тыс. евро (около 90 тыс. рублей), но там автопарк поновее и гораздо выше средняя стоимость нормо-часа. Если в России она в среднем составляет 1 тыс. рублей, а у официальных дилеров - 2,5-3 тыс. рублей, то в Европе это примерно 70-100 евро. Кроме того, в России есть свои особенности автопарка: до сих пор на наших дорогах много «жигулей», есть и такая экзотика, как праворульные автомобили. - А третья задача была какая? - Высокая в целом убыточность в сегменте ОСАГО поставила ребром вопрос о сокращении расходов на ведение дел. У классического страховщика есть два способа ведения бизнеса в ОСАГО. Можно тратить сколько угодно денег, а затем закладывать такие расходы в страховой тариф и продавать очень дорого защиту. Но такая политика обеспечивает проигрыш в конкурентной борьбе. Поэтому лучше второй способ, который предусматривает неуклонное снижение затрат. Где только можно, мы снижаем расходы. - Размер средней выплаты РСА по имущественному ущербу, осуществляемой из средств компфонда союза, который создавался по закону об ОСАГО для выплат за автостраховщиков, потерявших лицензии, по факту в несколько раз выше, чем размер такой же выплаты у действующих на рынке страховщиков ОСАГО. Почему так происходит, думают в РСА о возможностях снижения этих расходов? - Конечно, средний размер компенсационной выплаты обычно гораздо выше, чем размер «обычной» выплаты. Связано это, прежде всего, с тем, что банкротятся обычно страховщики, работающие в «токсичных» регионах, где активны недобросовестные посредники, поднаторевшие в разного рода судебных «накрутках». По этой причине часто эти выплаты включают в себя штрафы, пени и неустойки. За компенсационными выплатами обращаются в основном те автовладельцы, у которых возник серьезный ущерб; автовладельцы, машинам которых нанесены небольшие повреждения, а лицензия у страховой компании отозвана, предпочитают не обращаться за выплатой вовсе. В результате размер средней компенсационной выплаты РСА по «железу» недавно составлял около 200 тыс. рублей (сейчас стал несколько ниже - 154 тыс. рублей). По жизни и здоровью размер средней компвыплаты - 284 тыс. рублей. Суммы выглядят большими, однако снизить их вряд ли реалистично. Весной этого года компенсационные выплаты по поручению РСА стали производить и страховщики. Цифры получаются практически такие же - у них средний размер выплаты по вреду имуществу оказывается на уровне 202 тыс. рублей, по вреду жизни и здоровью - 319 тыс. рублей. Вместе с тем мы считаем, что на снижение расходов стало влиять введение продаж электронных полисов ОСАГО. - Внедрение этой инициативы в РФ далось через преодоление настороженности страховщиков ОСАГО, разве нет? - Страховщики не были против интернета или против электронного полиса ОСАГО, это выгодно СК. Они были против идеи продавать ОСАГО любому клиенту, по непроверенным данным, в проблемных зонах и 24 часа в сутки. Продавать там, где нет точек урегулирования, где компания вообще никогда не работала. Страховые компании опасались злоупотреблений в неблагополучных регионах. Брокер мог продать много полисов по своему усмотрению и создать конфликт для страховщика. Вот, что раздражало компании, - опасные условия игры. Для небольших страховщиков такие риски могли вылиться в угрозу финансовой устойчивости. Сегодня трудности преодолены, более половины объема продаж полисов ОСАГО проводится в электронном виде. Могу подытожить: три основных блока задач по выходу из кризиса были выполнены. Если разбирать на отдельные элементы, то какие-то меры сработали хуже, иные - лучше. Например, борьба в регионах со злоупотреблениями посредников после стольких усилий ЦБ, органов прокуратуры и наших дала различные результаты в зависимости от территорий. В некоторых регионах власти очень эффективно сработали, например, в Татарстане. Есть регионы, такие как Дагестан, которые «постарались на двойку», где-то регионы сработали «на троечку». По итогам первого полугодия этого года 21 регион оказался в «красной зоне» повышенной убыточности по операциям ОСАГО. И сейчас нельзя сказать, что мы достигли точки благоденствия, вызовы остаются, ищем другие способы решения проблем противодействия злоупотреблениям. - За прошедшие с момента острого кризиса годы для вас, как исполнительного директора РСА, какие вызовы оказались самыми тяжелыми? - Трудно было вводить е-полис и практику перераспределения убытков между участниками ОСАГО через систему Е-Гарант. Зато это обеспечивало бесперебойные продажи. Мы переламывали предубеждения госорганов, объясняя, что в условиях государственного регулирования должен быть защитный механизм, позволяющий в проблемных регионах недотарифицированных клиентов перераспределять. Ошибки могли привести к тому, что страховщики ОСАГО покидали бы целые регионы. Поэтому одним из самых больших вызовов оказался поиск баланса между интересами страховщиков, которые должны были согласиться с невыгодной системой перераспределения убытков, и интересов госорганов. Мы убеждали Минфин, депутатов Госдумы и представителей ЦБ. - А что не пошло из мер по оздоровлению ОСАГО? Выплаты в натуральной форме? Как показывают опросы потребителей, уровень удовлетворенности получателей возмещения в виде ремонта автомобиля выше, чем в сегменте денежных выплат по ОСАГО. И это понятно: восстановительный ремонт выполняется по схеме замены старых деталей на новые. Из-за чего торможение развития практики? - Количество выплат в натуральной форме в ОСАГО понемногу растет. Нормальная, хорошая тенденция. По замыслу, такая практика должна была пресечь спекуляции на получении денежных выплат на основании судебных решений. Нет денег - нет интереса посредников. Однако мы уже видим, как организованные группы начинают атаковать страховщиков ОСАГО и в новой практике выплат в натуральной форме. Посредники системно стали прощупывать слабые места. Они инициируют жалобы на качество ремонта в расчете на получение от страховщиков дополнительных средств в виде штрафов также по судебным спорам о качестве ремонта. Причем жалобы, которые приходят, следующего содержания: «Я выкупил право требования у человека и по его отремонтированной машине сейчас буду судиться». Это 100%-ная вероятность того, что у владельца автомобиля посредник купил за небольшую сумму право судиться со страховой компанией. Придраться - особенно в сотрудничестве с подкупным автоюристом - можно к чему угодно, например, к технической величине зазора 4,75 мм вместо 5 мм. У ремонтников нет категорически конкретных инструкций на все работы. В связи с ситуацией в Краснодарском крае автодилеры вынуждены были даже обратиться к федеральной власти с открытым письмом, где описывалась разорительная для них практика. Придравшись к мелочам по ремонту автомобиля, истцы по суду отсуживали у дилеров замену автомобилей на новые и плюс получали штрафные выплаты. Дилеры теряли от 5 млн рублей до 10 млн рублей на судах по «мнимым» экспертизам. Все вещи, связанные с определением качества ремонта автомобилей, плохо регламентированы, экспертизы купленные, выигрыш по спорам в судах гигантский. Если мы сейчас не поставим заслон попыткам раскрутить штрафные выплаты от страховщиков и автодилеров по спорам о качестве ремонта, то скоро получим новый мощный всплеск противоправных действий мошенников по всей стране. - Что нужно сделать, чтобы практика натуральных выплат в ОСАГО расширялась? - Позиция РСА сводится к тому, что нужно уходить от драконовских санкций против страховщиков ОСАГО за качество ремонта. Работают автостраховщики по договорам автокаско, клиенты довольны. - Заработала в России служба финомбудсмена. Какое влияние ее деятельность оказывает на бизнес ОСАГО? - Идея института досудебного урегулирования споров на финрынке, в том числе в страховании, - вещь хорошая. Но, как каждый проект с нуля, ее надо запустить, отладить процедуры, чтобы система нормально работала, чтобы к ней привыкли потребители. Подводить итоги рано, посмотрим, что получим в конце года. - Регуляторы предупредили страховщиков, что в случае неуспеха первого этапа реформы она будет остановлена, то есть это было условием для начала проведения второго. И вот проект с поправками к закону об ОСАГО наконец правительство внесло в Госдуму, обсуждение начнется осенью. Чего ждать автовладельцам и страховщикам от второго этапа реформы? - Согласно документу, тарифный коридор будет расширен еще сильнее - сначала на 40%, а затем на 30% в обе стороны. Одновременно с этим будут последовательно исключены территориальный коэффициент и коэффициент мощности. Взамен будет введен новый коэффициент, отражающий соблюдение водителем правил дорожного движения. Кроме того, предлагается повысить сумму выплат за вред жизни и здоровью в ОСАГО с 500 тыс. рублей до 2 млн рублей. По предварительным оценкам страховщиков, столь значительное увеличение сумм выплат за ущерб жизни и здоровью пострадавших в ДТП не должно вызвать резкого роста стоимости полисов «автогражданки», но в последующей тарификации 4-кратный рост лимита личных выплат будет учтен в цене ОСАГО. Напомню, что первый этап реформы ОСАГО стартовал 9 января 2019 года, тогда был расширен тарифный коридор на 20% вверх и вниз, коэффициент возраста и стажа стал учитывать 58 ступеней градации вместо четырех. Облегчила жизнь водителям с апреля этого года новая система присвоения коэффициента «бонус-малус» (КБМ). КБМ определяется с апреля сроком на год, он единый для каждого водителя. - Все ли устраивает страховщиков в новых инициативах? - Мы эти новшества приветствуем. Пока нет подзаконных документов, нельзя однозначно оценить, как конкретно реформа коэффициентов скажется на стоимости полисов ОСАГО. Риски следующие. Допустим, с учетом новой системы максимальный коэффициент «возраст-стаж» для молодого неопытного водителя составляет 1,87. По «старой» системе тарифообразования в ОСАГО молодой водитель в Москве имел предельный уровень повышения 3,6 раза к базовой величине тарифа (он получался как произведение коэффициента «возраст-стаж» в размере 1,8 и коэффициента территории, равного 2). В новых условиях эта величина составит максимум 1,87 раза в связи с отменой коэффициента территории. Получается, что опасный водитель получил в результате реформы поощрение. Если не сбалансировать эту разницу при помощи других коэффициентов, которые учитывают степень аварийности езды, то за таких водителей опять будут доплачивать безаварийные водители со стажем, появится сегмент страхователей, с которым страховщики ОСАГО не захотят работать. Снова возникнет проблема несправедливых тарифов и перекрестного субсидирования. Однако мы позитивно смотрим на будущее реформы и ожидаем, что эти вопросы удастся урегулировать таким образом, чтобы аккуратные и добросовестные водители платили за ОСАГО меньше, а страховщики не терпели убытки из-за несбалансированности тарифов. Кризис ОСАГО научил участников рынка избегать перекосов и ущемления интересов какой-либо из сторон договора. Поиск уравновешенных решений продолжится и на этапе обсуждения инициатив правительства о развитии реформы ОСАГО в Госдуме при подготовке к рассмотрению в первом чтении, а также при подготовке поправок ко второму чтению. РСА участвует в обсуждениях и будет готовить свои предложения. Финмаркет
