Недостаточное развитие в РФ страхования жизни оказалась для него защитой в кризис – эксперт
Недостаточное развитие российского рынка страхования жизни оказалась для него лучшей защитой в кризис, считает директор департамента стратегического анализа финансовых рынков аудиторской компании «Мариллион» Яна Мирошниченко.
«Национальные особенности развития страхового рынка в этом кризисе сыграли на руку и страховщикам, и регулятору. В частности, слабое развитие страхования жизни (начальный этап его развития) и формальное неиспользование unit-linked-продуктов уберегло репутацию страховщиков в глазах потребителей, так как на международном рынке в этом сегменте размер потерь в отдельных случаях катастрофичен», – сказала аналитик в интервью агентству «Интерфакс-АФИ».
Так, например, по итогам второго квартала 2008 года германская страховая группа Allianz получила на 28% меньше чистой прибыли (1,5 млрд евро) по отношению к аналогичному периоду предыдущего года. В частности, это было обусловлено сокращением объемов премии по unit-linked life insurance products на 19%, сказала она.
В течение 2006–2007 годов на российский рынок пришли 11 иностранных страховщиков, в частности, «Авива» (Aviva, Великобритания), «ЭЙС Жизнь Страхование» (ACE Group, Ирландия), «МСК-Лайф» (Wiener Stadtische, Австрия), «Фортис Жизнь Страхование» (группа Fortis, Голландия), «Сожекап Страхование жизни» («Сожекап», Франция), «Инг Лайф» (ING Continental Europe Holdings, Нидерланды), СК «Кардиф» (BNP Pariba Assurance, Франция), «Сив Лайф» (Германия). Эти компании лоббировали развитие в РФ unit-linked-продуктов, но не успели одержать победу, отметила она.
Относительная чистота этого сегмента рынка, достигнутая благодаря борьбе регуляторов с использованием схем, дополнялась другими существенными позитивными изменениями. В частности, была введена специализация страховых организаций (отрасль страхования жизни выделена из общего страхования); повышены требования к минимальному уставному капиталу; усилены законодательные требования к активам, принимаемым в покрытие страховых резервов, и собственным средствам страховщика; изменено налоговое законодательство в части отнесения страховых премий по страхованию жизни к расходам организации.
«Наконец, после более чем 10-летнего ожидания в России в 2008 году, казалось, настал переломный момент роста в классическом страховании жизни, когда совокупность внешних факторов, макроэкономических условий и внутрирыночной активности страховых компаний способны были бы вывести рынок страхования жизни на качественно новый уровень. Однако тут грянул кризис. По итогам второго и третьего кварталов 2008 года объем бизнеса страховщиков в страховании жизни резко сокращался, причем для ряда компаний – в 3–5 раз», – сказала Я.Мирошниченко.
«Таким образом, начиная со второй половины 2008 года те небольшие «очаги» развития классического страхования жизни, которые успели сформироваться за 1,5–2 успешных года, гаснут. Развитие страхования жизни через канал банковского страхования сократилось, по нашим оценкам, на 30–50%, и это еще не окончательное падение», – продолжила аналитик. Сектор ипотеки, по ее мнению, «почти умер, еще не родившись». «Накопительное страхование, напрямую зависящее как от уровня доходов населения, так и от доходности инструментов фондового рынка, потеряло свою актуальность и привлекательность. В таких условиях наметившееся развитие рынка страхования жизни, по нашим оценкам, откладывается как минимум на 2–3 года», – отметила аналитик.
В то же время рост номинальных показателей премий по страхованию жизни вполне возможен в результате попытки возврата неклассических страховых операций, полагает Я.Мирошниченко. «Они традиционно пользуются спросом в условиях кризисов и часто отвечают на вопрос, как выжить компаниям в новых неблагоприятных условиях. По нашим оценкам, доля схем в страховании в 2009 году возрастет до 20–30%, – говорит она. – В то же время большой потенциал развития рынка страхования жизни в России сохраняется, и ключевым вопросом здесь остается вопрос времени и благоприятных макроэкономических условий».
Финмаркет
