Полис к ипотеке
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) готовится прекратить практику навязывания ипотечным заемщикам личного страхования. Ведомство разрабатывает поправки, которые оставят обязательным при ипотеке только страхование квартиры. В итоге, считают эксперты, это может повлиять на цену ипотечных продуктов.
Де-факто и де-юре
Сегодня в действующем российском законодательстве нет норм, обязывающих заемщика страховать свою жизнь и трудоспособность при получении ипотечного кредита. Тем не менее, клиенты банков вынуждены покупать защиту, чтобы взять заем на более выгодных условиях. Так что де-факто они страхуются вовсе не добровольно. Если за рубежом такие полисы имеет подавляющее большинство трудоспособного населения, то у нас – лишь ипотечные заемщики. Хотя в ближайшие несколько лет игроки рынка ожидают увеличения клиентской активности в секторе страхования жизни.
«Практика показывает, что ипотечные заемщики все же выбирают страхование не только залогового имущества, но и собственной жизни и здоровья, а также нередко страхование титула, – рассказывает директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Самаре Татьяна Зимина. – Можно с большой долей уверенности говорить о том, что при законодательном закреплении такой возможности клиенты банков все равно будут пользоваться добровольным страхованием в рамках ипотеки. На выбор владельца кредита в пользу страхования влияют несколько факторов. Во-первых, нужно понимать, что ипотечный кредит – это долгосрочный проект, который может растянуться на 5–10–25 лет. Никто из заемщиков не берется прогнозировать свои доходы и здоровье на столь долгий срок, поэтому большинство предпочитает подстраховаться. Во-вторых, договор позволяет владельцу кредита снять с себя и своих родственников серьезные риски. Например, если ипотека оформлена на главу семьи, который к тому же является основным источником доходов, в случае болезни или смерти вся тяжесть финансового бремени ложится на его семью, и ей обслуживание кредита может оказаться не по силам. Наличие полиса страхования жизни и здоровья позволяет обеспечить стабильное финансовое будущее семье и близким заемщика, если с ним что-то случится. И, в-третьих, не стоит забывать, что покупка полиса страхования жизни и здоровья снижает риски самого банка-кредитора, что, в свою очередь, сказывается на условиях кредита».
Как правило, стоимость полиса страхования жизни и трудоспособности на год составляет примерно 0,5–0,6% суммы ипотечного кредита. Если процент по займу не будет зависеть от наличия страховки жизни и здоровья, то, естественно, абсолютное большинство страховаться не будет – до поры до времени. Пример из жизни: во время пожара в ночном клубе «Хромая лошадь» погиб клиент, заключивший договор ипотечного страхования, включавший в себя, в том числе, риски потери жизни, здоровья и утраты трудоспособности. Компания выплатила банку-кредитору 1,5 млн рублей. Если бы этого полиса не было, деньги за жилье пришлось бы выплачивать родственникам погибшего, в противном случае они лишились бы квартиры.
Схемы и отказы
В последнее время общее число обращений по страховым случаям выросло. Согласно последним данным АИЖК, таких исков накопилось уже 200, хотя еще полгода назад сообщалось всего о «десятках» таких дел. По словам Татьяны Зиминой, отказы страховщиков связаны прежде всего с попытками мошеннических действий со стороны страхователей. Нередко ипотечные заемщики имитируют нетрудоспособность и получение травм, чтобы погасить кредит фактически за счет страховой компании. В период кризиса появились новые схемы, например, в получении незаконных выплат в секторе страхования титула, то есть рисков потери права собственности на ипотечную недвижимость. После совершения сделки купли-продажи появлялись третьи лица, чьи законные интересы якобы не были учтены, и требовали признать сделку ничтожной, что, в свою очередь, повлекло бы за собой страховые выплаты.
Страховое мошенничество, а также демпинг со стороны некоторых участников рынка – главные проблемы в сегменте, – говорит директор департамента ипотечного страхования ОАО «СК «РОСНО» Арсен Широян. – Поскольку речь идет о долгосрочном страховании, очень важно правильно оценивать и тарифицировать риски, принимаемые на страхование. Вполне возможно, что в законодательстве следовало бы предусмотреть определенные налоговые льготы для тех, кто будет заключать договоры страхования добровольно. У заемщика должен быть выбор: страховать свою жизнь и трудоспособность, ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору или страховать только объект залога. В любом случае этот выбор должен быть осознанным, а решение должно приниматься, исходя из различных факторов: условия погашения кредита, срок, ставка. За рубежом у заемщика такой выбор есть».
Доброволка вырастет с ипотекой
С другой стороны, требование банков, сделавшее страхование в рамках кредитной программы псевдодобровольным, позволило отдельным заемщикам в полной мере оценить преимущества и выгоды страхования лично для себя. Клиенты получили возможность выбора: застраховать себя по полному пакету рисков или же выбрать только полис для объекта залога. И большинство потребителей предпочитает первый вариант, поскольку видит в нем уже не формальное требование банка-кредитора, а реальную возможность обезопасить себя от дополнительных финансовых потерь.
«Людей, которые включают в свою страховку этот вид страхования по своему собственному желанию, пока, к сожалению, немного, – констатирует руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки Страховой группы «УралСиб» Алексей Козьмин. – В дальнейшем все будет зависеть от того, как поведут себя банки. Если при отказе от страхования будет повышаться процентная ставка по ипотечному кредиту, то тогда заемщики, скорее всего, предпочтут более экономный вариант, то есть застраховаться. В существующее законодательство периодически вносятся поправки. Чтобы верно их оценить, сначала нужно применить их в жизни. И только после того как будет наработана практика и изучена статистика, можно сделать вывод, какие изменения необходимо внести в дальнейшем».
Если людей обяжут защищаться законодательно, банкам волей-неволей придется пересмотреть свои требования. «Возможно, что ряд кредиторов несколько поднимет ставки по ипотечным кредитам тем заемщикам, которые выберут продукты без страхования жизни, – считает советник по связям с общественностью ООО «Городской ипотечный банк» Мария Варешина. – Например, по федеральным стандартам АИЖК процентная ставка при отсутствии страхования жизни и здоровья окажется на 0,7% выше, чем в случае заключения заемщиком договора страхования жизни».
Рынок ипотечного страхования, напрямую связанный с развитием рынка ипотечного кредитования, сразу реагирует на изменения. Если во время кризиса чувствовался значительный спад в этом сегменте, то с начала 2010 года отмечается рост объемов кредитования физических лиц и, соответственно, ипотечного страхования. По оценке Алексея Козьмина, в ближайшее время мы будем наблюдать планомерный рост по этому виду страхования, в том числе и по страхованию жизни и здоровья заемщиков.
Волжская коммуна
