Страховщики ОСАГО строят планы на совершенствование «автогражданки»
В их числе - законодательное повышение лимита ответственности за ущерб жизни и здоровью в ОСАГО с 500 тыс. рублей до 2 млн рублей. Этот шаг откладывался многократно, законопроект может войти в перечень первоочередных для профильного комитета Госдумы нового созыва. По словам Спирова, «активно обсуждается страховая сумма по жизни и здоровью страховщиками и в госорганах, в ближайшее время тема получит развитие». Законопроект будет внесен в Госдуму. Кроме того, на повестке дня совсем новая тема для ОСАГО - страхование ответственности при эксплуатации беспилотных транспортных средств, «госорганы разрабатывают соответствующие поправки в закон», сказал Спиров. По-прежнему острой для страховщиков остается тема запуска системы автоматического мониторинга и выявления в дорожном потоке водителей без актуального полиса ОСАГО. Старт проекта откладывался многократно, однако страховщики считают, что сегодня видят перспективу более отчетливо. Согласно поручению правительства, к 1 октября этого года должна была быть доработана IT-система МВД РФ, которая должна сопрягаться с системой ОСАГО страховщиков. Ей еще предстоит в любом случае этап тестирования, но перспективы старта уже видны, дополнил Спиров. Два лимита - две судьбы Говоря о повышении лимитов выплат в ОСАГО за ущерб жизни и здоровью в 4 раза, Спиров обратил внимание на тот факт, что в схожих по правовой конструкции законах такие риски страхуются давно с лимитом 2 млн рублей. «Необходимо эти нормы приводить в соответствие», - убежден представитель РСА. При этом, по словам Спирова, в ближайшее время страховщики не станут поднимать вопрос о законодательном пересмотре в сторону повышения лимита имущественных выплат в ОСАГО. Оба лимита держатся на первоначальном уровне более 20 лет, с момента принятия закона об ОСАГО. «Страховщики и регулятор стремятся сосредоточиться на лимитах 2 млн рублей по жизни и здоровью, процессы пойдут поэтапно», - сказал «Интерфаксу» Спиров. Он добавил, что темы корректировки обоих лимитов в ОСАГО «обсуждаются часто вместе». Однако, по его словам, «в случае одновременного законодательного их пересмотра в сторону повышения возникла бы также одновременно чрезмерная нагрузка на всех автовладельцев через увеличение тарифов, в то время как в ДТП попадает небольшая часть автовладельцев». Он также привел в качестве примера ранее сделанные расчеты РСА, согласно которым увеличение выплат по жизни и здоровью в 4 раза потребуют увеличения средней премии по договорам ОСАГО на 10%. «Добавлять к этому повышение тарифов под влиянием увеличенного лимита имущественных выплат в ОСАГО страховщикам не хотелось бы», - сказал представитель РСА. Комментируя «Интерфаксу» особенности переходного периода в случае принятия законодательной нормы о выплатах в 2 млн рублей в ОСАГО, Спиров признал, что некоторое время после принятия таких поправок будут одновременно на рынке действовать полисы по ранее заключенным договорам ОСАГО и новые. Следовательно, выплаты будут в это время производиться и в объеме 500 тыс. рублей по старым полисам, и в пределах 2 млн рублей по вновь заключенным договорам. Если водитель хотел бы поскорее воспользоваться новым покрытием по полису, то всегда можно расторгнуть прежний договор ОСАГО, но с потерей части премии. «Это следует понимать. Затем понадобится заключить новый договор ОСАГО, если автовладелец посчитает, что целесообразнее это сделать прямо сейчас, на новых условиях. Всегда надо смотреть на экономическую целесообразность такого шага», - предложил в качестве альтернативы Спиров. «Повышать лимиты имущественных выплат в ОСАГО поправками в закон преждевременно», - разделяет мнение коллеги начальник управления методологии урегулирования убытков РСА Екатерина Гринева. Сначала, по ее словам, предстоит реализовать корректировки подходов к организации натуральных выплат в ОСАГО (выплат в виде ремонта - ИФ), что также потребует изменений в закон об ОСАГО, надо «посмотреть, как эти новации сработают на практике». Вместе с тем в ходе пресс-конференции Гринева сообщила о росте доли страховых случаев, когда имущественных выплат в ОСАГО в пределах полного лимита 400 тыс. рублей не хватает на проведение ремонта транспортного средства после ДТП. Речь идет о ситуациях, когда вред, который причинен транспортному средству, оценивается более чем в 400 тыс. рублей. «Соответственно, вот в этих случаях выплат точно не хватает, потому что ущерб сильно выше, чем лимит выплат в ОСАГО. За последние два года доля таких убытков выросла, если несколько лет назад таких выплат было порядка 2-3%, то на сегодняшний день их уже около 10%. То есть можно говорить о том, что в 10% случаев, по которым страховая компания выплачивает максимальное возмещение, его не хватает отремонтировать транспортное средство», - уточнила Гринева. «Если мы говорим про выплаты, которые осуществляются по методике РСА, то здесь важно понимать, что в любом случае они осуществляются с вычетом износа транспортного средства. Соответственно, если в процессе ремонта требуется замена каких-либо запасных частей, то на новую деталь в любом случае может не хватить той выплаты, потому что вычтен износ. Поэтому либо потерпевший обходится какими-то более простыми запасными частями, либо вообще очень многие машины не ремонтируют, либо как-то выходят из положения, покупая бывшие в употреблении запасные части. Вот та модель, которая сегодня заложена в ОСАГО», - уточнила Гринева. Обсуждения изменения модели ОСАГО в этой части продолжатся. Граница лимита Кроме того, по оценке Гриневой, одной из важнейших инициатив этой осени для ОСАГО могут стать поправки в законодательство, которые ограничивают сверхлимитные выплаты по ОСАГО, такие случаются по решениям судов. Они дополнительно «разгоняют» и без того высокую убыточность в «автогражданке». «Надеемся на ограничение максимальной выплаты в ОСАГО законом. Так, чтобы это условие учитывалось, если разбирательство перетекает в судебную плоскость. Известны случаи, когда по суду выплата в ОСАГО кратно превышала установленный законом лимит. Если дополнительные выплаты из резервов ОСАГО, созданных страховщиком, математически не заложены, взять деньги неоткуда», - констатировала Гринева. Из-за сверхлимитных выплат может возникать проблема с финустойчивостью страховщика, такая практика стимулирует злоупотребления со стороны посредников, которые готовы «разогнать» сумму ущерба в суде, чтобы заработать на потребителях, сказала Гринева. Ситуация усугубляется опережающим ростом убыточности, что показывает статистика по ОСАГО. Показатель средней премии в ОСАГО, который долго не менялся, «за 8 месяцев 2026 года увеличился на 8%», привел данные Спиров. Показатель средней выплаты в ОСАГО, напротив, неуклонно повышался все последние годы из-за роста стоимости авторемонта (его оценка по справочникам РСА ложится в основу расчета имущественной выплаты по ОСАГО - ИФ). За 8 месяцев текущего года средняя выплата выросла примерно на 10%. Все пойдет еще быстрее с учетом введения скорректированных справочников средней стоимости восстановительного ремонта РСА (19 сентября 2026 года), где цены на запчасти и работы увеличились. «Рост стоимостей в справочниках РСА - это то, что страховщик не может не держать в уме и не закладывать в будущие резервы, под будущие выплаты. Они уже будут другими», - сказал Спиров «Интерфаксу». В свою очередь, Гринева уточнила агентству, что «давление на выплаты новые цены в справочниках будут оказывать в ближайшие 3-6 месяцев, в декабре этого года произойдет еще одна корректировка справочников РСА, при этом, как ожидается, средняя стоимость автозапчастей и работ или не изменится, или повысится». Маргиналы исчезнут за 2 месяца Проблема водителей, которые передвигаются по российским дорогам без полисов ОСАГО, будет решена за 1-2 месяца после того, как будет запущен автоматический мониторинг полисов у водителей на дорогах камерами слежения, такой прогноз на пресс-конференции представил руководитель рабочей группы Народного фронта «Защита прав автомобилистов» Петр Шкуматов. Он сослался на проведенное исследование за два периода по выявлению водителей, которые ездят без полисов ОСАГО. Выяснилось, что и в 2022 году, и в текущем году доля таких водителей практически не изменилась и составляет около 10%. «Каждый 10-й водитель выезжает на дороги без полиса ОСАГО», - сообщил он. «Судя по всему, это - маргинальная группа автомобилистов, которые считают, что 10 лет они не попадали в аварию и сейчас не попадут, ничего дурного не случится. При этом рост судебных разбирательств с такими водителями показывает, что они не горят желанием возмещать ущерб пострадавшим самостоятельно», - составил набросок портрета нарушителя закона Шкуматов. Он напомнил, что некоторое время назад в РФ был увеличен размер штрафа за повторное нарушение - езду без полиса ОСАГО. Один раз в течение года нарушение карается штрафом в 800 рублей, повторно - уже 3 тыс. рублей. И так хоть каждый день с учетом выявления нарушения, но не чаще 1 раза в день. Однако само по себе увеличение штрафов не привело к снижению доли водителей на дорогах без полисов ОСАГО. «Единственное решение, которое может изменить ситуацию, - введение автоматического контроля, который устраняет фактор случайности и избирательности проверок наличия полисов ОСАГО», - убежден Шкуматов. «Регулярно получаемые штрафы убедят любого водителя в том, что нарушать законодательство РФ неправильно», - заключил он. Опубликовано ИА «Финмаркет» insur-info.ru
