Надежнее и дешевле
Наличие страховки позволяет значительно снизить уровень кредитного риска и, как следствие, предложить клиенту более привлекательные условия - и прежде всего пониженную ставку.
Сегодня без страхования не обходится практически ни одна сделка по покупке недвижимости с привлечением ипотеки - а, по разным оценкам, каждый пятый россиянин решает жилищный вопрос с помощью кредита. Для такого долгосрочного вида кредитования это особенно важно: на отрезке в 10-20 лет с заемщиком может случиться всякое, что, возможно, помешает расплатиться по займу.
«До выплаты кредита приобретаемая недвижимость находится в залоге у банка, и объект должен быть застрахован от рисков утраты или повреждения, - отмечает Эдуард Яблоков, директор Санкт-Петербургского филиала ОАО «СОГАЗ». – Страхование жизни и здоровья наряду с титульным страхованием является добровольным, однако банки предпочитают комплексный подход и предлагают страховать и эти риски».
«Заемщик сам может решить, приобретать ли ему страховку и какую именно. Однако он должен понимать, что если он не покупает страховку, то ставка по кредиту для него становится выше, так как банк должен обезопасить свой бизнес», - объясняет директор центра ипотечного кредитования филиала «Петровский» банка «Открытие» Дмитрий Кириков.
Удорожание кредитной ставки без страховки составляет 1-3% в зависимости от банка. «Например, в Сбербанке страхование позволяет снизить процентную ставку по кредиту на 1%, - отмечает Игорь Трепов, директор управления организации и поддержки продаж продуктов благосостояния Северо-Западного банка. - На текущий момент банк имеет более 40 аккредитованных страховых компаний, соблюдающих его требования к финансовой устойчивости и платежеспособности. Впрочем, отсутствие страховой компании в информационном разделе банка не означает отказа в принятии ее договора. Заемщик имеет право страховать залоговое имущество в любой страховой компании, отвечающей требованиям банка-кредитора, и эта практика применима и к другим кредитным учреждениям».
«Наличие страховки влияет не только на уровень ставки, но и на другие условия, такие как бесплатное частичное погашение, приводит к снижению размера комиссий и т. д.», - отмечает Владимир Храбрых, директор филиала «Ингосстрах» в Санкт-Петербурге.
В последние годы банковский канал формирует большие объемы бизнеса для с траховых компаний. «Финансово-кредитные учреждения - это возможность увеличения страхового портфеля и развития канала продаж страховых продуктов. В ответ банки получают финансовую защиту своих рисков», - говорит Эдуард Яблоков.
«В Петербурге сборы по страхованию ипотеки на первичном и вторичном рынках (страхование жизни, конструктив и титульное страхование) за 9 месяцев 2014 года оцениваются на уровне 750 млн рублей, а по итогам года - 1 млрд рублей в год, - прогнозирует Екатерина Волкова, директор управления специальных каналов продаж Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование». - В этом году на рынке ипотечного страхования произошли два существенных всплеска сборов. В обоих случаях это связано с интенсивным спросом на вложение наличных средств в недвижимость с использованием ипотеки. Вряд ли в следующем году этот фактор будет иметь место, как следствие, скорее всего, рост ипотечного страхования замедлится».
По итогам 2014 года премии в ипотечном страховании (титул, залог, жизнь заемщика, ответственность за непогашение кредита) составят в целом по России 12 млрд рублей, что на 6% ниже уровня 2013 года.
Комплексные решения
Традиционно срок страхования залога равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит. Страховой договор продляется ежегодно или заключается с новой компанией. «В случае получения кредита на жилье в новостройках банк предлагает страхование жизни и здоровья, а при оформлении кредита на покупку жилья на вторичном рынке - страхование жизни, здоровья, титул (потеря права собственности) и конструктив (гибель имущества по форс-мажорным обстоятельствам)», - отмечает Дмитрий Кириков.
Клиент может приобретать отдельные страховки, но сегодня все большее распространение получают готовые комплексные решения, так называемые «пакетные услуги». В один договор включаются все риски, дополнительно заемщик может добавить страхование ответственности перед третьими лицами или страхование банковской карты. Так, страхование ответственности поможет решить все вопросы с соседями при затоплении или пожаре. «В случае затопления квартиры ущерб может не ограничиться площадью застрахованного объекта, обычно страдают и квартиры соседей снизу, поэтому мы рекомендуем клиентам обратить внимание на страхование гражданской ответственности, - отмечает Владимир Храбрых. - А наиболее крупные выплаты страховщики производят в случаях, связанных с тяжелой болезнью или смертью застрахованного в рамках программы страхования жизни и здоровья ипотечного заемщика. В таких ситуациях страховая компания полностью компенсирует банку остаток кредитного долга».
Сегодня специализированные продукты по страхованию запущены Агентством по ипотечному жилищному кредитованию в рамках государственной программы ипотеки.
Два новых вида страхования введены законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - страхование ответственности заемщика за невозврат кредита и страхование финансового риска кредитора/заимодавца. Последнее дает возможность заемщику получить кредит с небольшим первоначальным взносом (10%), но с процентной ставкой, сопоставимой со ставками по другим кредитам. А страхование ответственности помогает банку вернуть всю сумму кредита, если при реализации предмета ипотеки вырученных средств оказывается недостаточно для погашения займа.
Деловой Петербург
