Дорогое ОСАГО: скоро всё будет иначе. Россиян ждут ежедневные штрафы, рост цен, скидки и цифровые технологии
Главным нововведением для водителей станут дорожные камеры, автоматически проверяющие наличие ОСАГО. Систему с начала сентября запустят в Москве, а потом и распространят по всей России. Первое время владельцы машин будут получать предупреждения за отсутствие ОСАГО, а через месяц реальные штрафы — 800 рублей. Не так много, но ранее ГИБДД предлагала штрафовать столько раз, сколько автомобиль проедет под камерами. В результате было решено ограничиться одним наказанием в день. Водители, только что купившие машину, на 10 дней получат иммунитет. В широком коридоре В сентябре будут повышены тарифы ОСАГО. Банк России планировал ввести изменения еще летом, но не успел зарегистрировать их в Минюсте. Осенью границы тарифного коридора базовой ставки будут расширены на 20% как в меньшую, так и в большую сторону. То есть если сейчас базовая ставка равняется 3432-4118 рублям, то в сентябре составит 2746-4942 рубля. Средняя цена полиса таким образом вырастет с 5,8 тыс. до 7 тыс. рублей. Полисы для владельцев мотоциклов и автомобилей юрлиц, наоборот, станут дешевле: для них уменьшена не только нижняя граница (на те же 20%), но и верхняя — на 10,9 и 5,7% соответственно. По словам зампреда ЦБ РФ Владимира Чистюхина, расширение тарифного коридора принесет страховщикам до 15 млрд рублей дополнительных сборов, что позволит покрыть прошлогодние убытки от ОСАГО. Он выразил уверенность: если ОСАГО станет для страховщиков безубыточным, это может стать фактором для снижения его цены. Расчет на индивидуальность Коэффициент бонус-малус (КБМ), позволяющий получить скидку за безаварийное вождение, Банк России предлагает рассчитывать на каждый календарный год, а не на период действия полиса. Его значение будет привязываться к водителю, а не к автомобилю. С начала следующего года водителей с несколькими КБМ ждет амнистия — им будет присвоен наименьший коэффициент. Кроме того, бонус-малус не будет обнуляться, если человек не ездил продолжительное время. Также ЦБ планирует реформу коэффициентов возраста и стажа: для молодых и неопытных водителей они будут повышены, для возрастных и опытных — снижены. Количество страховых сегментов увеличится с 4 до 50. В своих построениях Банк России опирается на статистику: начинающие водители возрастом до 24 лет попадают в аварии чаще тех, кому за 30. Нарушителям — дороже Свои достаточно смелые изменения в закон об ОСАГО подготовил и Минфин. Прежде всего в министерстве предлагают отменить территориальный и мощностной коэффициенты, так как не видят связи места регистрации и мощности двигателя автомобиля с уровнем аварийности. А увеличивать стоимость страховки, руководствуясь стилем вождения, — для этого в автомобиле должен стоять специальный трекер. И количеством грубых нарушений — а это пьянство за рулем, серьезное превышение скорости и выезд на встречку. По идее, аккуратным и законопослушным водителям страховка обойдется дешевле. В то же время с отменой территориального и мощностного коэффициентов она подорожает для жителей небольших населенных пунктов и владельцев маломощных автомобилей. Также Минфин предлагает ввести полисы с увеличенным до 1 млн покрытием, а для новых автомобилей сразу продавать их на 2-3 года. «Страховой полис должен быть индивидуализирован. Среднего клиента по региону не существует, должен быть индивидуальный пакет для каждого человека исходя из его стажа, возраста. И самое главное — того, как он ездит: количество штрафов, манера вождения. То, к чему сейчас идут на Западе», — высказал мнение в беседе с корреспондентом портала iz.ru автоэксперт Игорь Моржаретто. Российский союз автостраховщиков (РСА) в целом поддержал предложенные Минфином поправки. В то же время исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев отметил, что законопроект содержит некоторые новшества, которые «требуют дополнительного детального анализа и, возможно, будут являться преждевременными в существующих реалиях». «Черный ящик» в автомобиле Одно из «преждевременных новшеств» — умная телематика, определяющая манеру езды водителя. Гипотетически это может делать модернизированная система экстренного реагирования ЭРА-ГЛОНАСС. По информации «Известий», оператор системы АО «ЭРА-ГЛОНАСС» и РСА разработали национальные стандарты по передаче защищенной информации о мелких авариях страховым компаниям. Эти данные могли бы использоваться для оформления ДТП по европротоколу. Генеральный конструктор АО «ГЛОНАСС» Михаил Кораблев рассказал, что совместно с ведущими автопроизводителями был проработан вопрос выпуска автомобилей с модернизированным оборудованием, при этом функция «Европротокол» не будет активизирована на конвейере. Для ее активации нужно будет подписать договор. Пока же терминалы ЭРА-ГЛОНАСС с расширенным функционалом существуют в виде опытных образцов. Страховая телематика в части европейских стран является основным драйвером отрасли, лидерами здесь являются Италия и Великобритания. В России данное направление только зарождается и в основном при страховании каско. «Многие годы общий объем телематики в автостраховании не превышал 20–25 тыс. абонентов. Этот год ознаменовался тендером на 200 тыс. абонентов. Это уже приличная цифра в данном бизнесе», — рассказал директор по развитию бизнеса АО «Группа Т-1» Игорь Хереш. Директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Белов предположил, что скидка за аккуратное вождение должна не только повысить привлекательность покупки полиса, но и покрыть расходы на обслуживание устройства. По его словам, «умное страхование» выгодно только молодым автовладельцам, которые проигрывают по коэффициентам стажа и возраста. В свою очередь, аналитик компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин считает, что вилка базового тарифа для легкового автомобиля физлица делает установку оборудования бессмысленным. Виртуальная страховка Цифровые технологии постепенно проникают в ОСАГО. В настоящее время примерно половина полисов обязательного страхования оформляется в электронном виде. Причина — в простоте приобретения е-ОСАГО даже для жителей отдаленных регионов. Разумеется, при наличии интернета. Электронный полис можно купить в любое удобное время на сайте страховой компании, и он действует сразу, а не на следующий день, как при оформлении в офисе. Его стоимость будет рассчитана автоматически, с помощью базы данных РСА, а оплата производится по карте. Покупатель получает бланк по электронной почте — его распечатку можно возить с собой, а при утере сделать копию. Главным идентификатором электронного полиса является номер в базе, таким образом, он защищен от подделок лучше традиционного — бумажный бланк даже такой крупной компании, как «Росгосстрах», может оказаться подделкой. Но полной защиты от мошенников не дает — покупатель может попасть на фейковый сайт страховой вместо официального. Кроме того, Банк России недавно позволил страховщикам отказывать в е-ОСАГО в электронном виде, если заявление подает не собственник автомобиля. Это ответ на мошеннические действия посредников, которые вводят на сайте неверные данные, чтобы сделать страховку дешевле. Потом они корректируют полис в графическом редакторе и продают его клиенту за полную сумму, зарабатывая таким образом на разнице. Ремонт по SMS Мобильные приложения, помогающие оформить ДТП без участия сотрудников полиции, — следующий шаг ОСАГО в цифровое пространство. Пионером в этом направлении стала компания «Альфастрахование». В январе доля убытков, оформленных по европротоколу через приложение «АльфаСтрахование Мобайл», составила 43% и выросла до 63% в июле. Оно позволяет не только упростить процедуру оформления, но и сэкономить время — теперь не нужно ехать в офис страховой с бумагами. Срок рассмотрения убытков составляет один рабочий день, а направление на ремонт сразу высылают в сервисный центр, о его готовности водителя проинформирует SMS-сообщение. Мобильный европротокол Свое универсальное приложение запустил Российский союз автостраховщиков — «Европротокол.ДТП» можно бесплатно скачать в App Store или в Google Play. Оно позволяет сделать съемку автомобилей и их повреждений на камеру смартфона или планшета. Фотографии будут переданы в базу данных АИС ОСАГО с точными координатами места и времени без возможности их дальнейшего редактирования. Кроме того, можно проверить полис по номеру или QR-коду. Приложение должно понравиться страховщикам — они получают защищенные от мошенников снимки прямо из системы, — но пока не слишком упрощает оформление ДТП. Бумажное извещение всё еще необходимо заполнить и отдельно сфотографировать, участники ДТП в течение пяти дней должны предоставить документы в страховую. Приложение позволяет оформить ДТП по европротоколу, даже если между водителями нет согласия по поводу его обстоятельств, но в этом случае нельзя будет рассчитывать на максимальный лимит в 400 тыс. рублей, установленный для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей. Полезное новшество или игрушка? Несмотря на то что страховщики начали принимать данные, зафиксированные через новое приложение, требования к нему еще на согласованы с Центробанком. В РСА признались «Российской газете», что «Европротокол.ДТП» требует доработки. Председатель общественного движения «Комитет по защите прав автомобилистов» Александр Холодов раскритиковал существующее приложение. По его мнению, оно создано исключительно для страховщиков и создаст неразбериху в головах автовладельцев. «В законе изменений я не видел о том, что можно приравнять нажатие кнопочки в каком-то приложении к выполнению обязанностей по отправке уведомления. Поскольку это в законе не прописано, это всё, получается, игрушки», — рассказал эксперт Пятому каналу. В то же время с октября следующего года для оформления безлимитного протокола будет обязательна фиксация ДТП при помощи технических средств контроля — ГЛОНАСС или мобильного приложения. Вне зависимости от того, есть ли разногласия между участниками Известия
