В каких случаях при выплате страховых возмещений учитывается износ автомобиля?
При выплатах страховых возмещений по КАСКО и «автогражданке» после ДТП приходится заменять поврежденные старые детали новыми. Но страховщики не всегда готовы платить за новые запчасти.
Оценка степени износа всего автомобиля и отдельных деталей всегда была одним из наиболее деликатных вопросов в отношениях страховой компании и страхователя. 24 июля 2009 года был издан совместный Приказ Фонда госимущества и Минюста № 1335/5/1159, который утвердил «Методику товароведческой экспертизы и оценки колесных ТС». Этот документ изменил сроки, после которых автомобиль можно перестать называть новым и включать механизмы износа. Если до принятия «Методики» износ считался уже с третьего года эксплуатации, то после вступления ее в силу – с 6-го для машин производства стран СНГ и с 8-го – для иномарок. Впрочем, страховщики могут учитывать износ по своим правилам, если закрепляют это в договоре страхования.
Есть исключения
По словам начальника отдела транспортных рисков СК «Allianz Украина» Александра Яременко, из этого правила «семи лет» есть три исключения, при которых расчет будет проводиться по обычной схеме. Во-первых, машина не может эксплуатироваться в сверхинтенсивном режиме. То есть ее нормативный годовой пробег не может быть превышен более чем вдвое. Если, к примеру, у skoda
Octavia нормативный пробег составляет около 20 тыс. км в год, то уже после 40 тыс. км в течение одного года этот автомобиль будет считаться быстро стареющим, то есть к нему будут применяться более жесткие правила учета износа деталей. Нормативы пробега каждой отдельной машины можно узнать либо в ее документации, либо в «Бюллетене автотовароведа», который издается раз в квартал. Во-вторых, автомобиль не должен иметь следов восстановительного ремонта, поврежденных элементов кузова или разрушений вследствие коррозии. Это значит, что любое авто, побывавшее в более или менее серьезном ДТП и некачественно отремонтированное в гараже, будет считаться подлежащим «интенсивной» уценке. В-третьих, правило «семи лет» не распространяется на такси и «спецмашины» – пожарные, скорые, милицейские, инкассаторские и прочие автомобили специального назначения, являющиеся, по большому счету, оборудованием и инструментом для выполнения функциональных обязанностей определенных служб, а не просто средством передвижения.
При заключении договора КАСКО у страхователя, как правило, есть возможность выбрать один из двух наиболее распространенных вариантов расчета износа – по фиксированным ставкам страховой компании (то есть конкретный процент удешевления на каждый год эксплуатации прописан в договоре) или по методике автотовароведческой экспертизы. Однако большинство компаний сегодня предлагают пользоваться нормой «замена старых деталей новыми». Впрочем, несмотря на «стандартность» этой опции, во многих случаях она «добавляет веса» цене полиса. «При страховании новых автомобилей данная опция на тариф практически не влияет. А вот страхование машины возрастом от 2-х до 3-х лет с такой возможностью обойдется уже на 17% дороже, чем стоимость стандартного полиса. Для автомобиля от 3-х до 4-х лет удорожание составит 24%. Авто старше 5-ти лет под возможность включить такую опцию в страховку не попадают», – говорит директор департамента андеррайтинга и методологии СК «НАСТА» Игорь Запорожец. Правильная оценка нанесенного автомобилю ущерба может помочь сэкономить деньги застрахованного автовладельца.
Экспертиза – по сговору?
По такой же методике оценку убытков будут проводить и перед компенсацией ущерба по полису ОСГПО. Но если выплаты по КАСКО страховые компании обычно перечисляют на расчетные счета станций техобслуживания, то выплаты по ОСГПО – на руки. В последнем случае получатели денег, то есть пострадавшие в ДТП, чаще сталкиваются с ситуацией, когда выплаченных денег явно не хватает на ремонт по счету, выставленному СТО.
В такой ситуации необходимо выяснить, по какой причине возникла такая разница. Во-первых, речь может идти о недобросовестном оценщике, которого наняла страховая компания. Поскольку ни СК, ни СТО не имеют права вести оценочную деятельность, вменять им неправильный расчет убытков не приходится. Впрочем, нередкими являются случаи сговора СК и оценщиков через «аккредитацию». В таком случае они могут действовать сообща ради уменьшения убытков страховщика, то есть выплат пострадавшему. Поэтому при малейших подозрениях на такое «сотрудничество» необходимо обсудить со страховой компанией возможность проведения независимой экспертизы понесенных убытков. В законе об ОСГПО предусматривается привлечение пострадавшим комиссара или оценщика убытков в случае, если в течение трех дней после ДТП страховая их не предоставила. В такой ситуации СК должна покрыть расходы на экспертизу. На практике почти половину всех оценок убытка проводят независимые эксперты. С большинством выводов страховщики соглашаются. Если же компания настаивает исключительно на собственных результатах экспертизы и не признает альтернативных оценок, можно подавать жалобы в МТСБУ, Госфинуслуг и даже судиться за право получить больший объем компенсации.
Вторым источником проблем для пострадавшего может быть станция техобслуживания. Не секрет, что фирменные СТО, особенно сотрудничающие со страховщиками, часто стараются заменить любую мало-мальски погнутую деталь, даже если ее можно отрихтовать, а также без надобности в процессе ремонта снимать те детали (например, молдинги), которые могут уже и не подлежать обратной установке, то есть требовать замены. Поскольку в большинстве случаев клиент присутствует на «дефектовке», то есть подсчете стоимости работ со стороны мастера-приемщика станции, следует настаивать на ремонте (а не замене) тех деталей, которые можно восстановить. Ведь на работы и материалы коэффициент износа не распространяется. То есть оценка ущерба гораздо больше совпадет с необходимыми работами по восстановлению автомобиля.
Поскольку ни СК, ни СТО не имеют права вести оценочную деятельность, вменять им неправильный расчет убытков не приходится.
Руслан Дмитрович
Специалист департамента урегулирования убытков «СК «Арсенал Страхование»
Хотя новый автомобиль, выехавший из салона, автоматически становится б/у и дешевеет до 20%, большинство страховщиков даже в базовые страховые полисы вносят опцию «новые детали вместо старых». Более того, используя европейскую практику, многие СК предлагают современный страховой продукт, в который уже включены все подобного рода опции. Естественно, за исключением стандартных грубых нарушений Правил дорожного движения, в результате которых случаи не признаются страховыми. За последние годы, после кризиса, сознание страхователей изменилось: клиент готов заплатить больше, чтобы максимально покрыть все возможные риски. Например, в нашей компании действует программа «Все включено» на базе All risks, на которую приходится большинство проданных договоров КАСКО. Соответственно, покупая такой продукт, автовладелец может рассчитывать на полное страховое возмещение.
Кяргис Скайдрюс
Начальник управления урегулирования убытков ПАО «СК «Краина»
При покупке договора страхования клиент может самостоятельно определять, будут в случае аварии старые детали заменяться новыми или выплату произведут с учетом их износа. Если машина раньше не восстанавливалась после ДТП и человек уверен, что в течение года не произойдет никаких страховых случаев, то при заключении договора страхования данная опция не столь важна. Полис с такой возможностью стоит на 20–30% дороже, чем без нее. Однако 65–75% договоров КАСКО все равно ее включают. Конечно, одновременно со «старением» автомобиля «вес» страховки с опцией «новые детали вместо старых» тоже будет расти. В среднем за каждый последующий год страховой тариф увеличивается на 10–15%. Следует помнить: чем «полнее» набор опций, тем дороже договор страхования. Стоимость договора страхования с «полным» набором опций (без франшизы, выплатой без справки ГАИ) выше на 25–35%. Но именно такой «полный пакет» приобретают 35–45% страхователей. Виктор Панасюк
Начальник службы урегулирования страховых событий Страховой Группы «ТАС»
Если легковой автомобиль (иномарка возрастом до 7-ми полных лет или авто СНГ до 5-ти полных лет) не имеет повреждений, следов восстановительного ремонта или пробега, в два раза превышающего нормативный, не эксплуатировался в качестве такси, то ущерб по нему для возмещения убытков по полису «автогражданки» рассчитывается без износа. Оценивать размер убытка может либо судебный эксперт, либо специалист-оценщик со специальной квалификацией и соответствующим свидетельством. СК при определении размера выплаты используют либо заключения экспертов-оценщиков, либо калькуляцию СТО. СТО определяет только стоимость восстановительного ремонта, а не общий размер убытка. Последний может быть больше или меньше стоимости восстановительного ремонта в зависимости от возраста авто и условий его эксплуатации. Например, его может увеличить потеря товарной стоимости автомобиля или уменьшить физический износ деталей. Износ и потерю товарной стоимости могут установить только оценщики и эксперты-автотовароведы. Пострадавшая сторона может оспорить начисленную сумму, обратившись в страховую, МТСБУ или в суд.
Автоцентр
