Криминализация страхования нарастает
Страховщики заплатили мошенникам в 2010 году не менее 27 млрд руб., то есть более 10% всех возмещений без учета ОМС, полагают эксперты службы экономической безопасности СК «Русские страховые традиции» (РСТ).
В начале года сложно оценить криминогенную ситуацию в отрасли, так как точная статистика по прошедшему году отсутствует. Рост консолидированной премии за 2010 год по сравнению с предшествующим годом оценивается в 8%, а убыточности – всего лишь в 1%. Это отнюдь не означает, что убыточность и иные потери, понесенные страховщиками от криминального давления на отрасль, также пошли на спад.
Два последних года – 2009-й и 2010-й – отличаются заметным всплеском криминальной активности на страховом рынке. Нет оснований прогнозировать ее спад и в текущем году.
Традиционно наибольшие потери от криминального давления страховщики несут в автостраховании, где обман страховщика многие клиенты не считают преступлением. По информации представителей Российского союза автостраховщиков, доля выплат по сфабрикованным фактам и обстоятельствам в ОСАГО в среднем по рынку превысила 20% от заявленных убытков (не менее 10,65 млрд руб.), а в автокаско – возросла до 12% (не менее 12,66 млрд руб.).
Кризис и жесткий контроль регулятора над правилами эксплуатации, по-видимому, стали причинами того, что владельцы водного транспорта пожелали избавиться от «дорогой обузы» через страховые схемы, что привело к криминальному опустошению страховых активов не менее, чем на 5% (0,12 млрд руб.).
Активно горят частные (в основном не самые дорогие, а также находящиеся в залоге) строения. Странным образом уничтожается неликвидное имущество на складах, имущество разоряющихся предприятий. Убытки от этих странных (исходя из причин и обстоятельств) страховых событий оцениваются примерно в 5% от заявленных сумм убытков (1,32 млрд руб.).
Некоторые грузоперевозчики, экспедиторы и иные участники правоотношений в страховании грузов активно разрабатывают дерзкие мошеннические способы обогащения за счет страхования. Сложность расследования подозрительных страховых событий – основа для расширения мошенничеств в сегменте страхования грузов. Потери страховщиков здесь оцениваются не менее 5% (1 млрд руб.).
Присутствие криминала в иных видах страхования можно оценить как не столь критическое. Эти виды пока изучаются мошенниками не так активно, так как наживаться в достаточной мере позволяют уже освоенные способы мошенничества. Фальсификации страховых случаев и размеров убытков при страховании ипотечных и финансовых рисков, профессиональной ответственности практически не наблюдается, но не стоит исключать ее в будущем.
Кризис неликвидности породил заметное снижение лояльности сотрудников, в особенности работников филиалов компаний. Активизировался рост различного рода хищений со стороны, прежде всего, должностных и материально ответственных лиц. Убытки от криминальной активности сотрудников страховых компаний – «корпоративного мошенничества» – можно оценить не менее, чем в 3 млрд руб.
Громкими скандалами в прошлом году закончилось затянувшееся терпение страховщиков в отношении недобросовестных страховых агентов – юридических лиц, которые, намеренно не исполняя договорные обязательства, имитируя различного рода внутренние кадровые и технологические проблемы, намеренно уклонялись от надлежащего учета бланков страховых полисов, целенаправленно формировали долговые пирамиды для присвоения собранных страховых премий. Также отмечается всплеск активности мошенников-одиночек, то есть агентов – физических лиц. Недобросовестные посредники в этом году нанесли убытки страховщикам на сумму не менее 5 млрд руб.
Общая экспертная оценка сумм выплат мошенникам в 2010 году превышает 27 млрд руб., то есть составляет не менее 10% всех страховых возмещений (без учета ОМС). В 2009 году вредоносные последствия для страховщиков от различного рода мошенников оценивались в сумму не менее 20 млрд руб. В 2008 году, по оценкам руководителя службы экономической безопасности РСТ Сергея Лялина, мошенники нанесли урон в пределах 18,5 млрд руб. Таким образом, эффективность страховых мошенников опережает отраслевую.
Адаптация населения к механизму урегулирования убытков в ОСАГО и автокаско, развитие массового авто- и иных видов кредитования дали хорошую практическую основу для вовлечения ранее профессионально не подготовленных криминальных элементов в страховое мошенничество. Кризис повлиял и на перераспределение криминальной специализации: приверженцы силовых действий переходят в массовом порядке на махинации со страховыми договорами, стремительно образуя как мелкие, так и разветвленные организованные преступные группы, включающие некоторых сотрудников правоохранительных органов, судей, оценщиков и специалистов страховых компаний. Прошедший год характеризовался всплеском силовых акций против представителей страхового бизнеса: поджогов их транспорта, похищений, причинения вреда здоровью, попыток вербовок и шантажа со стороны представителей криминала.
Многие страховщики активизировали доступные им на сегодня инструменты противодействия криминалу. Однако тарифный демпинг, необоснованные отказы или затягивание выплат стали характерными признаками деятельности представителей рынка, что негативным образом сказывается на доверии сообщества к страхованию в целом, стимулирует волну убыточности.
Рост уровня экономической преступности в страховании Сергей Лялин объясняет и низким вниманием государства к проблемам защиты отрасли от экономических преступлений, хотя само страхование призвано играть ключевую функцию в обеспечении устойчивости развития экономики. «Основная причина самоистязания страхового бизнеса – затягивание самими страховщиками формирования отраслевой системы защиты от криминальных рисков, – говорит Сергей Лялин. – А пока потери отрасли от криминального давления неумолимо нарастают: страховщики не скупятся жертвовать десятину мошенникам».
