«Оптимистический прогноз: с рынка уйдет до 25% игроков»
В разгар кризиса страховщики получили нового главу Федеральной службы страхового надзора (ФССН) — бывшего страхового лоббиста Александра Коваля. Однако, как рассказал он в своем первом после назначения интервью корреспонденту Денег Татьяне Гришиной, особых послаблений компаниям от главного страхового чиновника ждать не стоит.
— Какие документы вы подписали на посту главы ФССН в первую очередь?
— Одни из первых бумаг, которые я подписывал,— это решения об отзыве лицензий. Порядка 15 компаний их лишились, среди них есть и игроки на рынке ОСАГО (на момент подготовки интервью эти приказы не вступили в силу, поэтому названий компаний в службе не раскрывают. — Деньги). И проблемы на рынке ОСАГО и в прочих сегментах будут только нарастать.
— Планируете менять надзорную политику службы?
— Надзорная политика меняться не будет. Сегодня мы пока работаем еще не в экстремальных условиях. Но кризис внесет свои коррективы, и надзор обязан будет стать оперативнее. Нам предстоит на ранней стадии выявлять неплатежеспособных страховщиков, реагировать на это, чтобы минимизировать ущерб для страхователя. Безусловно, надзор станет жестче. Но это не следует понимать как системное удаление с рынка неплатежеспособных компаний. Страховщики, которые испытывают затруднения, но способны выбраться из непростой ситуации, должны остаться. И им надо помочь.
— Сколько компаний видите на рынке к концу года?
— Я за первые два дня, которые прошли с момента моего назначения, успел встретиться со всеми руководителями территориальных инспекций ФССН. И тот же вопрос задавал им. Первое, что они отмечают, — это значительный рост количества жалоб от граждан. Жалуются чаще всего либо на задержку выплат, либо на их размер. И это одно из доказательств проблем с платежеспособностью компаний. Все мои собеседники считают, что рынок ожидает серьезное сокращение количества игроков. По итогам этого года — на 20-25% (в настоящее время в госреестре 786 страховщиков. — Деньги). И это еще очень оптимистичная оценка.
Главной проблемой для отрасли станет падение спроса на страховую услугу. Объективно кризис затронул всю экономику, проблемы — и у предприятий, и у граждан. И теперь у них будет меньше возможностей приобрести страховой полис. Наиболее ярким примером стал сегмент страхования, получаемого через сотрудничество с банками: ипотека, автокредитование и проч. Ранее этот сегмент прогрессировал, сейчас резко сократился. Надо понимать, что значительное число компаний работает, что называется, с колес: они производят выплаты сегодня из тех денег, которые собрали вчера. Теперь эти страховщики занижают выплаты. Мы в службе намерены отслеживать такие факты и реагировать на них.
— Речь идет о введении каких-то дополнительных отчетных показателей для страховщиков?
— Нет, это, возможно, будет ряд индикаторов для нас, над которыми мы еще думаем. Но уже сейчас могу сказать, что главным барометром состояния дел в компании является рост числа жалоб граждан. По ним четко видно, как у отдельной компании или ее филиала нарастают проблемы с платежеспособностью. И можно собираться к ним с проверкой. Но тут у работников службы, по словам руководителей инспекций, возникает другая проблема: количество проверок и сроки регламентированы, и частые визиты контролерам запрещены. Этим пользуются недобросовестные страховщики. Так и говорят: Вы нас проверяли в прошлом году, вот через год-два и приходите. А с другой стороны, прокуратура проверяет те же самые инспекции Росстрахнадзора на предмет обращения граждан, с тем чтобы понять, эффективно ли инспекция на них реагирует.
— Как вы с этим намерены бороться?
— Есть разные способы. Беседы со страховщиками, разъяснения, убеждения, наконец, санкции. Но в любом случае надзор будет действовать в рамках страхового законодательства. В целом же по итогам 2009 года хорошо, если прирост премий сохранится на прежнем уровне (по данным ФССН, по итогам 2008 года страховщики собрали 946,2 млрд руб., годовой прирост премий составил 21,9%. — Деньги). А возможно, рынок уйдет в минус. Настолько все серьезно.
— Какие меры необходимы для рынка в период кризиса?
— Компании активно ходатайствуют о возможности предоставления им субординированных кредитов, хотя такого понятия в страховом законодательстве нет. И для этого надо не только его менять, но и систему бухучета и отчетности участников рынка. Я считаю, что это очень нужный инструмент для страховщиков. Важно успеть подготовить под него всю нормативную базу. В противном случае вполне вероятна ситуация, при которой брать субординированные кредиты будет не у кого: банки активно кредитуют экономику, на страховщиков банально не хватит денег. Считаю, что помогать страховщикам необходимо, но делать это надо избирательно. И безусловно, страховщики сами должны думать о своем спасении. И если говорить еще о каких-то рецептах спасения, наверное, стоит думать и о привлечении инвесторов.
— Ожидаете бума слияний-поглощений?
— Страховщиков к этому подталкивает нынешняя ситуация. Сейчас многие небольшие и средние компании находятся в поиске инвесторов.
— А иностранных инвесторов ожидаете в числе приобретателей страхового бизнеса?
— Три недели назад я был в Лондоне на конференции Lloyd`s и понял, что зарубежные страховщики с большим интересом смотрят на наш рынок. И именно в этот период. У них есть средства, они достаточно стабильны. В зале, где я выступал, был аншлаг, свободных мест не было. И вопросов о российском рынке было задано много. Там есть мнение, что можно купить перспективный российский бизнес за весьма небольшую цену. Надеюсь, не все российские страховщики поддадутся на это. Иностранные инвесторы хорошо умеют ловить момент, когда у национального страховщика не остается средств на поддержку и развитие бизнеса, тут же появляется инвестор с денежным мешком, в котором позвякивают золотые гульдены.
— А вы как относитесь к идее независимости рынка от иностранных инвесторов?
— Законодательством РФ предусмотрена квота иностранного участия в капитале страховщиков — 25%. По состоянию на 1 января 2009 года квота составила 13,49% (20,9 млрд руб.). Размер свободной квоты — 16,5 млрд руб. В ВТО мы пока не вступили, поэтому законодательно установленный размер не пересматриваем, а рынок, безусловно, должен быть национальным. На нем могут и должны присутствовать игроки другой национальной принадлежности и транснациональные игроки, чтобы была конкуренция и росло качество страховой услуги. Но вот что интересно: у нас уже есть иностранные компании, и количество их растет. Но наши ожидания того, что качество услуг у них будет значительно выше, не всегда оправдывались.
— Многие аналитики предрекают во время кризиса возврат серых схем в страховании. Что скажете?
— Скажу то, что некоторое количество страховщиков, если такое предложение им поступит, будут внимательно его рассматривать. Это совершенно точно, потому что нет притока ликвидности. Но хочу заметить, что с момента начала борьбы с серыми схемами всегда назывались и наказывались одни только страховщики, то есть исполнители. Ни разу не был назван и наказан заказчик. Поэтому в случае обнаружения схем ФССН будет плотно сотрудничать с профильными ведомствами для того, чтобы прояснить славные имена заказчиков. Хотел бы предостеречь страховщиков: Росстрахнадзор научился вычислять псевдострахование, и компаниям не стоит любой ценой решать свои финансовые проблемы.
— Бывший глава Росстрахнадзора (Илья Ломакин-Румянцев, глава экспертного управления президента РФ) ранее заявлял о начале борьбы с демпингом на рынке. Вы намерены продолжить это начинание?
— Безусловно! Бороться с демпингом сложно. Мы все понимаем, что тарифы должны быть экономически обоснованы. Этого требует закон, и в этой связи возрастает роль независимого актуария, которого де-юре нет на рынке. На эту тему я беседовал с главой департамента финансовой политики Минфина Алексеем Саватюгиным и депутатами финансового комитета в Госдуме. Моя позиция — как можно скорее принять изменения в страховое законодательство, согласно которым возникает и институт независимого актуария. В итоге на рынке появятся аттестованные специалисты, которые будут нести ответственность, в том числе за экономически обоснованные тарифы.
— А какие изменения ожидают рынок ОСАГО?
— Это одна из наиболее проблемных зон. Тут наибольшее количество страхователей. Уже сейчас из 160 компаний 40 — явно проблемные, и ситуация будет только ухудшаться. В этой ситуации мне бы хотелось, чтобы выросла роль профессионального объединения — Российского союза автостраховщиков (РСА). Уже сегодня специалисты союза видят по отчетности и результатам проверок компаний, что ряд участников рынка скоро уйдет. Но принять к ним какие-то решительные меры РСА не может. По той причине, что для исключения из союза компании необходимо созвать общее собрание РСА. А это весьма проблематично — собрать во внеочередном порядке около 160 игроков. Президиум же РСА единолично решить вопрос об исключении страховщиков не может. Поэтому стоит подумать о том, чтобы внести изменения в закон об ОСАГО.
Иначе мы сталкиваемся с тем, что меры принимаются через полгода-год после ухода компании, полисы уже все распроданы, страховщик успел вывести все активы. И оставил после себя лишь одно — очередь за выплатами у дверей своего бывшего офиса. И эта очередь потом мигрирует к дверям РСА. С моей точки зрения, руководители таких компаний должны законодательно получать как минимум пятилетний запрет на профессию после отзыва у своего страховщика лицензии. Необходимо подготовить эти полезные для страхового рынка изменения в законодательство. Мне ничто не помешает для ускорения процесса обратиться к бывшим коллегам-депутатам с тем, чтобы кто-то из них внес подобные поправки.
— Рассчитываете на поддержку бывших коллег по Госдуме?
— Надеюсь, мне не откажут.
Деньги
