Ипотека: вторая волна помощи
Кризис хотел убить юную российскую ипотеку, но государство попыталось воспрепятствовать этому. Заемщикам была предоставлена годовая отсрочка по платежам. Год вот-вот закончится, а результатов не так уж и много. Тогда было принято решение начать вторую волну ипотечной помощи. Это, безусловно, хорошо для должников, отмечают специалисты, но в долгосрочном периоде рынок это не спасет.
На днях состоялось заседание наблюдательного совета Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), где рассматривалась программа по развитию системы ипотечного страхования, а также говорилось о новых видах реструктуризации ипотечных жилищных займов для отдельных категорий граждан.
Напомним, в 2009 году государство, дабы не допустить обвала и без того шаткого рынка ипотечного кредитования, разработало программу реструктуризации ипотечных кредитов. Согласно этой программе, заемщикам, которые особенно пострадали от кризиса в материальном плане, до конца года предоставлялась своего рода отсрочка. По сути, дочка АИЖК, Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов (АРИЖК) или частный банк предоставляли должникам новый стабилизационный кредит на покрытие старого.
Разработанная АРИЖК схема выдачи стабилизационного кредита предусматривает следующее:
деньги заемщику предоставляются за счет собственных средств банка-кредитора;
размер кредита – 12 ежемесячных платежей заемщика;
транши перечисляются ежемесячно на счет заемщика в банке-кредиторе;
заемщик ежемесячно выплачивает только проценты за стабилизационный кредит;
АРИЖК может провести рефинансирование стабилизационного кредита у банка-кредитора.
По словам ряда специалистов, пострадавшие от кризиса заемщики не спешили обращаться к помощи государства и брать на себя еще один кредит. Однако действующей программой помощи все-таки воспользовалось около 30 тысяч человек. К сожалению, далеко не всем она помогла. Число исков, поданных в суд в связи с неплатежами по ипотеке, превысило 20 тысяч. Поэтому был разработан новый механизм реструктуризации ипотечных кредитов для отдельных категорий заемщиков.
Департамент информационной политики ОАО «АИЖК» сообщает, что помощь будет оказываться в двух вариантах. Причем поддержка будет предоставляться только особо нуждающимся категориям заемщиков, которые по объективным причинам не смогут восстановить свою платежеспособность. Каждый случай будет рассматриваться в индивидуальном порядке, на основе строгого анализа документов.
Первый вариант – продление периода помощи для дальнейшего поиска работы и восстановления платежеспособности должника, так называемый, «второй уровень поддержки». АРИЖК будет выкупать права требования по просроченным ипотечным кредитам и проводить вторичную реструктуризацию на льготных условиях. Для снижения платежной нагрузки будут применяться такие механизмы как увеличение срока ипотеки и снижение ставки по кредиту. Причем параметры кредита будут изменены таким образом, что после завершения периода помощи величина ежемесячного платежа сохраняется примерно на том же уровне, что и до реструктуризации.
Также будет реализован так называемый «третий уровень поддержки». Он поможет тем заемщикам, в отношении которых уже принято судебное решение о взыскании жилого помещения – предмета ипотеки. Если это единственное жилье заемщика и ему просто негде больше жить, то муниципалитет предоставит должнику квадратные метры из своего маневренного фонда. Прежнее же жилое помещение должника будет передано в собственность муниципалитету. Причем в новой программе по реструктуризации ипотечных кредитов АИЖК уточняется, что нельзя выселить «беднягу» на улицу. Однако о качестве предоставляемых взамен квадратов также ничего не говорится.
По мнению представителей самого агентства, реализация указанных мер помощи позволит снизить социальную напряженности в отдельных регионах и даст заемщикам второй шанс на восстановление своей платежеспособности.
Руководитель кредитно-кассового офиса «Городского ипотечного банка» в Перми Андрей Мельников также считает, что повторная реструктуризация ипотечных кредитов благотворно повлияет на ипотечный рынок, в том числе пермский. Причем большой переплаты по кредиты, по словам специалиста, быть не должно. «Мы предоставляем клиентам льготный период по выплате ипотеки до 6 месяцев. В это время заемщик платит только проценты. Конечно, по окончании льготного периода нагрузка вырастет, но незначительно. Тем более, к этому времени, по идее, восстановится и платежеспособность клиента», – сообщил корреспонденту Dengi59.ru г-н Мельников.
Однако ряд специалистов и даже представители самого АИЖК сомневаются, что программа реально поможет заемщикам. На сегодняшний день возможностью реструктуировать долг воспользовались около 2-5% всех ипотечных заемщиков по стране, это не менее 30 тысяч человек. «А когда в 2010 году вторая волна ипотечной помощи закончится, банки неизбежно столкнутся с проблемой «невосстановления заемщика». Следовательно, значительно увеличится объем исков к ипотечным заемщикам», – прогнозирует гендиректор АРИЖК Андрей Языков.
Евгения ШАДРИНА, специально для Dengi59.ru
