Страхование жилья: государство обяжет
В конце февраля Государственная Дума приняла в первом чтении подготовленный Министерством финансов законопроект «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части упорядочивания механизма оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) имущества, утраченного в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий». В двух словах суть его сводится к тому, что государство больше не желает в одиночку решать квартирный вопрос погорельцев и жертв катастроф и настоятельно предлагает запустить апробированный в цивилизованных странах механизм страхования.
В России почти каждый год случаются разрушительные бедствия, оставляющие без крова тысячи человек. Летом 2010 года в лесных пожарах сгорели 2,5 тысячи жилых домов в 22 субъектах РФ. В 2012-м произошло наводнение в Краснодарском крае, затопившее более 7 тысяч домов. В 2013 году на Дальнем Востоке из-за аномальных дождей реки вышли из берегов. Под водой оказались более 13 тысяч жилых домов.
Бездомных спасают за счет средств Резервного фонда Правительства РФ по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий. Каждое из них обходится казне в 10-20 млрд руб. Материальную поддержку выделяют всем пострадавшим, вне зависимости от наличия страховки на дом или квартиру. По вполне обоснованному мнению властей, такой подход поощряет безответственность собственников, которые упорно не желают страховать имущество. Так, по данным Росгосстраха, в Петербурге застраховано не более 30% загородных строений и не более 10% квартир.
Правительство страны неоднократно пыталось переломить ситуацию и обязать граждан страховать свое жилье. Но все предыдущие попытки «спотыкались» о действующий Гражданский кодекс РФ, в соответствии с которым охрана и сбережение собственного имущества – дело добровольное. Авторы последнего законопроекта, похоже, нашли способ обойти этот запрет на принуждение.
Нет полиса – нет собственности
Основная идея предлагаемых нововведений сводится, как обычно, к поэтапному сокращению бюджетных расходов на спасение оставшихся без крыши россиян – за счет распространения системы страхования жилья. Государство готово оставить за собой обеспечение за счет средств резервного фонда жильем тех, чья квартира или дом были разрушены в результате чрезвычайных ситуаций. И какую-то крышу над головой получат все пострадавшие – и застраховавшие свое имущество, и незастраховавшие. Разница в том, что первые смогут рассчитывать на денежную компенсацию на покупку новой недвижимости, а вторые – лишь пристанище по социальному найму. Вне зависимости от размера и стоимости разрушенной незастрахованной недвижимости социальное жилье будет выделяться по минимальным нормативам.
Впрочем, регионы за счет собственных средств смогут более широко помогать пострадавшим. Например, профинансировать затраты на восстановление жилого помещения, не полностью разрушенного, а поврежденного в результате чрезвычайных ситуаций. Это может быть ремонт систем отопления, водоснабжения, канализации, внутренних водостоков и т. д. Но оплачивать ремонт или строительство чиновники будут не напрямую из бюджета, а запустив региональные страховые программы и выбрав партнеров среди страховщиков.
Самым проблемным звеном в выстраиваемой системе по-прежнему остается собственник квартиры или дома. Как его убедить купить полис, если обязать невозможно?
В законопроекте найден довольно остроумный выход – безответственных хотят запугать. Если пострадало незастрахованное жилье, предоставленное по договорам социального найма, проживавший в нем человек получит другое помещение. Но наказанием за упорное нежелание страховать квартиру станет невозможность обменять выделенные «метры», какими бы убогими или неудобно расположенными они ни оказались.
Если в результате катастрофы погибла незастрахованная квартира, принадлежащая жильцу на правах собственности, последнего, как уже говорилось, тоже не оставят на улице. Но предоставят скромное жилище по договору социального найма без права дальнейшей приватизации. Так что беспечный владелец просторного жилья в центре вполне может оказаться обитателем общежития на окраине.
При этом государство обещает следить за страховщиками, чтобы в пул региональных партнеров не затесались финансово неустойчивые компании, которые в случае масштабных катастроф не смогут выполнить свои обязательства по принятым на себя рискам. Под контролем госорганов окажутся страховые тарифы, а также размер страховой суммы (предельной выплаты пострадавшим), которая будет определяться исходя из средней стоимости восстановления одного квадратного метра общей площади жилого помещения в субъекте РФ.
Наконец, государство берется обеспечить гражданам возможность страховать свое жилье без малейших хлопот: страховые платежи будут включены в ежемесячную квитанцию об оплате услуг ЖКХ. Именно такой способ апробирован в немногочисленных регионах, запустивших программы страхования жилья в прошлые годы.
Страховка по-московски
Собственно, всего два региона на данный момент смогли выстроить систему страхования жилья – Москва и Краснодарский край. Краснодарская программа совсем молодая, она запущена в конце 2014 года. Москвичи имеют возможность страховать жилье на паях с городом уже полтора десятка лет.
В обоих регионах в основу защиты жилья положен один и тот же принцип: город делит финансовое бремя восстановления сгоревшего, затопленного, разрушенного жилья с партнерскими страховыми компаниями, победившими в тендерах на участие в программе. Но конкретные параметры различаются в соответствии с экономическими особенностями субъектов федерации. В Москве город из бюджета финансирует 15% страховой суммы, выплачиваемой пострадавшему, а в Краснодарском крае – 30%.
По-разному рассчитываются также страховые суммы и премии. Стоимость договора для краснодарских владельцев квартир варьируется от 900 до 1,8 тыс. руб. в год, для собственников домовладений – 1,35-2,7 тыс. руб. Размер платежа зависит как от площади жилья, так и от выбранной страховой суммы. Она невелика – либо 500 тыс., либо 1 млн руб.
Москвичам предлагаются более привлекательные и понятные условия. Так, годовая страховка обойдется в 19,44 руб. за кв. м. То есть однокомнатную квартиру площадью 40 кв. м можно обезопасить всего за 777 руб. в год, выплатив эту сумму либо единовременно, либо помесячно. Но даже если эта квартира будет разрушена до основания, бездомный москвич получит менее 1,5 млн руб. компенсации, так как для выплат установлен потолок – не более 36,3 тыс. руб. за кв. м. Этого до смешного мало: по информации сайта IRN, средние цены на столичную недвижимость сейчас составляют 191 тыс. руб. за «квадрат».
Особо ответственные жители столицы могут в рамках той же программы приобрести страховой полис, обеспечивающий более высокий уровень выплат. Обойдется он ненамного дороже. Для той же сорокаметровой «однушки» – всего в 1,3 тыс. руб. в год. Впрочем, и страховая сумма вырастет отнюдь не до реальной рыночной стоимости недвижимости. В рассматриваемом примере пределом «щедрости» страховщиков станут 2,2 млн руб.
Кроме того, далеко не все желающие могут стать участниками программы. Город готов таким образом позаботиться о жильцах муниципальных квартир или собственниках, зарегистрированных в страхуемом жилье. Но при условии, что квартира расположена в доме с износом не более 60%.
Неудивительно, что владеющие калькулятором граждане к подобным предложениям государства относятся скептически. Тем не менее практика включения страховых платежей в квитанции ЖКХ приносит результаты – уже более 2 млн московских семей привыкли страховать свое жилье.
Страховщики в сомнениях
Из опрошенных участников рынка энтузиазм по поводу очередной попытки государства придать массовый характер страхованию жилья высказал только представитель «Росгосстраха». «Закон повысит количество застрахованных жилых помещений и сократит расходы бюджетных средств на ликвидацию последствий пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий. Гражданам это позволит не просто надеяться на достаточность бюджетных средств на компенсации или индивидуальное решение властей, а иметь на руках подписанный договор, в котором обозначена конкретная страховая сумма, в рамках которой будет выплачено страховое возмещение», – комментирует директор филиала компании «Росгосстрах» в Санкт-Петербурге и Ленинградской области Игорь Лагуткин.
Впрочем, у РГС есть позитивный опыт массового страхования недвижимости: в советское время практически все дачи и сельские дома были застрахованы в этой компании.
Остальные участники рынка настроены более пессимистично. «Пока не будет обязательного страхования жилой недвижимости, кардинально ничего не изменится, вне зависимости от предлагаемых механизмов», – утверждает заместитель директора Санкт-Петербургского филиала компании «Согаз» Дмитрий Цымляков.
Страховщики признают, что дело не только в инертности и страховой безграмотности россиян: сами компании готовы принимать на удержание далеко не все риски. «На неблагополучных с точки зрения стихийных бедствий территориях (например, в регулярно затопляемых прибрежных территориях) клиенту будет сложно купить полис, так как страховщики не захотят принимать его на страхование. И заставить их это сделать невозможно, поскольку добровольное страхование не является публичной офертой», – рассуждает руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование» Виталий Овсянников.
По его мнению, страховщики не готовы будут полностью принять огонь на себя и закрыть все бюджетные «дыры», связанные с убытками от катастроф. «Стихийные бедствия, происходящие с высокой или средней вероятностью и наносящие тяжелый материальный ущерб, страховщики не готовы полностью брать на себя. Здесь именно государство может выступать страховщиком последней инстанции, и государству важно принять свою роль в системе защиты интересов граждан в части жилищного фонда и предложить рынку рабочую модель – при условии обязательного обсуждения со страховым сообществом», – отмечает Виталий Овсянников.
В целом резюме страхового сообщества таково: если предлагаемый закон и заработает, то не скоро, не без проблем и не в нынешнем виде. Но скорость рассмотрения проекта Государственной Думой свидетельствует о серьезном намерении государства освободить бюджет от этого бремени.
Бюллетень недвижимости, Санкт-Петербург
