Европротокол: вводить нельзя отменить
Страховщики ОСАГО нервничают, ожидая 1 марта. Эта дата определена законодательством как начало работы «европейского протокола» и прямого урегулирования. Опрошенные ПРАЙМ-ТАСС страховщики говорят о проблемах, которые тот час же появятся на рынке ОСАГО, однако – стоит переносить запуск нововведений с 1 марта на более поздний срок, или дать им «зеленый свет» уже в намеченную дату – мнения участников рынка разделились. Осталось только понять, намерено ли правительство и Минфин «помочь» страховщикам, перенеся дату «эволюции» еще на какое-то время.
Система «прямого урегулирования», которой, как предполагается будут пользоваться клиенты с 1 марта, предполагает под собой обращение пострадавшего в ДТП за выплатой страхового возмещения по обязательному страхованию автогражданской ответственности в свою страховую компанию, а не в компанию виновника аварии, как это происходит в настоящее время. В свою очередь, «европротокол» позволит оформлять произошедшее ДТП без вызова ГАИ, однако с одной оговоркой – сумма ущерба, нанесенного пострадавшему в аварии, не должна будет превышать 25 тыс руб.
Данные новшества обсуждаются участниками системы ОСАГО уже более двух лет. И каждый раз введению новаций что-то мешает. Сначала страховщики не могли определиться – нужно или не нужно вводить «европротокол» и «прямое урегулирование». Потом долго разбирались с тем, как же они должны функционировать. После этого правительство с Минфином и Госдумой сделали волевое усилилие, перенеся старт вместо 1 июля 2008 года /когда должно было быть введено прямое урегулирование/ и 1 декабря 2008 г /старт «евпропротокола»/ на 1 марта 2009 г. На дворе уже декабрь, а страховщики снова говорят о необходимости переноса срока запуска модернизации ОСАГО. Надо отметить, что летом, мотивируя свои предложения по переносу даты начала работы по новым правилам, страховщики апеллировали к фактору неготовности системы взаиморасчетов между участниками рынка.
Заявление о новой отсрочке прозвучало в ходе встречи вице-премьера, министра финансов Алексея Кудрина с участниками рынка, прошедшей на прошлой неделе. По словам президента Российского союза автостраховщиков /РСА/ Андрея Кигима, нельзя вводить эти новации в обязательном порядке, пока не будут приняты поправки в закон о банкротстве, касающиеся банкротства страховщиков, не будет введена персональная ответственность руководителей компаний.
«Было бы наивно полагать, что при вступлении в силу довольно существенных изменений в правилах дорожного движения и связанных с ними новшеств в оформлении ДТП для получения компенсации по ОСАГО, не будет никаких проблем, – считает директор центра андеррайтинга и управления продуктами для физических лиц и малого бизнеса РОСНО Александр Гурдус.
По его мнению, проблемы можно разделить на три группы. «Опыт показывает, людям не просто оформлять какие-либо бумажки самостоятельно. Поэтому, несмотря на то, что бланки фиксации ДТП по ОСАГО достаточно наглядны, мы ожидаем, что большая их доля будет оформляться с существенными ошибками, которые будут затруднять принятие решения о страховом событии», – добавляет он.
Вторая группа – рост мошенничества, который может сильно повлиять на общую убыточность по ОСАГО. «В условиях финансового кризиса мы ясно себе представляем, что основные проблемы на страховом рынке начнутся весной: в силу инерции эти явления захватят страховой рынок примерно на полгода позже, чем банковский сектор, – считает первый заместитель генерального директора ОАО «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров. — Одновременно существенное изменение бизнес-процессов серьезно осложнит и без того трудную ситуацию на рынке ОСАГО».
Прямое возмещение означает и серьезный рост внутренних издержек. «Пока мы, к сожалению, не получили однозначной поддержки со стороны регуляторов по принципам взаиморасчетов между компаниями, – отмечает Дмитрий Маркаров. – То, что нам до сих пор предлагалось, означает примерно удвоение наших расходов на ведение дела. Антимонопольное ведомство продолжает настаивать на полном допуске всех участников РСА к процедуре прямого возмещения без финансовых гарантий со стороны участников. Страховщики, в свою очередь, настаивают на том, чтобы каждый участник прямого урегулирования внес минимальный депозит на случай дефолта в размере 18 млн рублей (а дальше – пропорционально объему взносов). Сегодня с рынка уже ушла 21 компания, выплаты по их договорам легли на РСА, причем средний объем выплат по каждой из них составляет 50 млн рублей».
Третья группа проблем, по мнению Александра Гурдуса, связана с отсутствием единого системы оценке стоимости ущерба, который позволил бы страховым компаниям иметь общие подходы к определению размера возмещения. «Я также полагаю, что процесс взаиморасчетов страховых компаний может создать трудности в связи с наличием на рынке не очень надежных в финансовом отношении игроков», – добавляет Александр Гурдус.
«По сути, прямое урегулирование – это дополнительный сервис для клиентов и дополнительные расходы для страховщиков, – считает первый заместитель генерального директора СГ Дмитрий Климов. — А, учитывая тот факт, что при высокой инфляции, которая не покрывалась увеличением тарифов на ОСАГО, эта опция может явиться той соломинкой, которая ломает спину верблюду. Помимо проблем с высокой убыточностью ОСАГО, ситуацию на рынке усугубляет нестабильное состояние российской экономики, при этом, горизонты окончания кризиса пока туманны».
«Всем широко известны подсчеты, которые показывают: в случае введения прямого урегулирования и европейского протокола средняя убыточность по ОСАГО будет значительно превышать планку в 100 процентов!» – говорит президент ОАО «Русская страховая транспортная компания» Александр Кондратенков. «А она сегодня и так уже находится на пределе, – добавляет Дмитрий Маркаров. – Если не повысить тарифы, с 1 июля 2009 года рынок ОСАГО будет работать в минус. Его комбинированная убыточность (с учетом расходов на ведение дела и отчислений в резерв компенсационных выплат) составит как минимум 100, 5%».
По мнению Дмитрия Маркарова, уже сегодня многие недобросовестные компании в преддверии прямого урегулирования бросились любыми средствами набирать клиентский портфель /комиссионное вознаграждение в таких компаниях сегодня уже доходит до 40-45% при установленных структурой тарифной ставки 10 проц/. «При этом они совершенно не заботятся о том, как они будут урегулировать ущерб по этим договорам, поскольку они вовсе не собираются этого делать. Т.е. идет строительство своего рода финансовых пирамид», – отмечает он.
«На мой взгляд, для того, чтобы благополучно пройти через эти усовершенствования, у нас есть только два варианта: или одновременно рассматривать повышение тарифов, или дожидаться окончания кризиса, когда страховщики смогут позволить себе дополнительные обременения без риска для жизни», – считает Александр Кондратенков.
Андрей Кигим также считает, что прямое урегулирование либо должно быть добровольным, либо перенесено на тот период, когда установится финансовая стабильность. А вопрос корректировки тарифов уже поднимался на встрече страховщиков с вице-премьером, министром финансов РФ Алексеем Кудриным. И вполне вероятно, что уже на этой неделе в Минфине пройдет специальное совещание, на котором будут рассматриваться возможные варианты корректировки тарифов. Понятно, что базовая ставка тарифов по политическим мотивам, вряд ли, будет меняться, однако, вполне вероятно, будут изменены региональные коэффициенты к тарифам.
Между тем, в большинстве зарубежных стран системы аналогичные прямому урегулированию и «европротоколу» являются добровольной. По словам вице-президента РСА Андрея Батуркина, еще необходимо внести поправки в закон об ОСАГО, поскольку по действующей редакции неучастие страховщика в соглашении о прямом урегулировании убытков по ОСАГО автоматически влечет его исключение из Российского союза автостраховщиков. Также в РСА сообщили, что союз в настоящее время проводит работу, необходимую для внедрения систем прямого урегулирования убытков с 1 марта 2009 г, как это предусмотрено действующей редакцией закона. В частности, практически завершена работа по созданию клирингового центра. С 19 января 2009 г к клиринговому центру будут подключаться страховщики с тем, чтобы в течение месяца отработать систему.
«В других странах на это ушли десятилетия, у нас прошло всего пять лет, – говорит Александр Гурдус. – Даже тарифы по ОСАГО еще не приведены в соответствие с реалиями. Конечно, было бы лучше, если бы большинство проблем удалось решить заранее, но придется многое доделывать на ходу».
Между тем, не все страховщики настаивают на переносе сроков модернизации ОСАГО. «Нам бы не хотелось, чтобы поправка не вступила в действие в условленный срок. Мы прекрасно понимаем, чего ждут клиенты и участники рынка, и разделяем их ожидания по улучшению качества ОСАГО, упрощения процедуры получения выплат и усовершенствования технологий, – говорит заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов. – Мы надеемся, все необходимые для нормального запуска работы будут проведены до 1 марта, ведь это является необходимыми условием для модернизации системы ОСАГО».
Дмитрий Маркаров с этим вряд ли согласен. По его словам, если бы была возможность перенести введение «европротокола» и прямого урегулирования, это необходимо было бы сделать. «Мы прогнозируем, что к весне количество компаний с серьезными проблемами платежеспособности будет исчисляться десятками, а введение прямого возмещения приведет к тому, что оставшиеся компании будут платить и за своих клиентов, и своим клиентам. Следствием этого может стать коллапс на рынке ОСАГО, – говорит Дмитрий Макаров. – Западный опыт показывает, что прямое урегулирование и «европротокол» должны быть введены после того, как рынок очистится от недобросовестных страховщиков. Тех, кто пришел на него с целью заработать быстрые деньги. Когда рынок стабилизируется, и на нем останутся только те, кто намерен всерьез заниматься ОСАГО, улучшать технологии, расширять инфраструктуру урегулирования убытков, повышать уровень сервиса. Только тогда можно вводить прямое урегулирование, и только тогда оно сможет реально работать».
«Уничтожение рынка автогражданки никому неинтересно, поэтому лучше подстраховаться и повременить с введением прямого урегулирования хотя бы до тех пор, пока не окончится кризис в экономике, – уверен Дмитрий Климов. Поясняя, что эксперты прогнозируют уход с рынка в течение 2009 года до половины компаний – это при условии, если не будут вводиться какие-либо дополнительные нагрузки на участников рынка. Прямое урегулирование при нынешних тарифах будет, безусловно, критичным для ряда компаний», – считает Дмитрий Климов.
ПРАЙМ-ТАСС
